Bancos que concedem empréstimos para o desenvolvimento de pequenas empresas. Com que tipo de empréstimo uma pequena empresa pode contar: uma característica de obtenção

Se você deseja organizar seu próprio negócio em Moscou, todo empresário se depara com uma escolha: implementar suas próprias ideias ou adquirir um negócio pronto. De qualquer forma, você precisa de capital inicial para começar. Na sua ausência, a melhor forma é contrair um empréstimo em um banco. No entanto, nem todas as instituições financeiras concedem empréstimos voluntariamente a pequenas empresas. E aqueles que prestam esses serviços, expõem condições de empréstimo desfavoráveis para um empreendedor iniciante, exigem uma lista enorme de documentação. Responda à pergunta: “Onde posso conseguir um empréstimo para comprar um negócio pronto em Moscou?” nosso serviço ajudará. Reunimos informações atualizadas sobre os melhores bancos e instituições financeiras interessadas em investir no empreendedorismo privado.

Termos de serviço

A maioria dos bancos emite empréstimos para negócios prontos apenas para clientes de confiança que possuem vários tipos de bens móveis/imóveis e têm grande volume de negócios. Se você é um empreendedor iniciante, é relativamente fácil obter um empréstimo ao consumidor ou aproveitar os programas de empréstimos especializados que operam continuamente em muitos bancos. Um exemplo disso é um empréstimo atual do Sberbank chamado Leasing for Business.

Neste caso, o empréstimo para aquisição de instalações ou aquisição de qualquer equipamento empresarial é concedido nas seguintes condições:

o valor máximo do empréstimo é de até 24 milhões de rublos. (depende da solvência e garantias);
a obtenção de um empréstimo para aquisição de um pequeno negócio é possível tanto com garantia como sem garantia;
prazo de pagamento até 120 meses;
você pode tomar um empréstimo para comprar um negócio existente a uma taxa de juros baixa de 10%;
a consideração da aplicação do cliente ocorre dentro de 24 horas.

Como receber fundos através do CreditZnatok?

O serviço CreditZnatok já ajudou muitos empreendedores iniciantes a conseguir dinheiro para comprar um negócio existente em Moscou. Para solicitar um empréstimo através do nosso site, você deve se familiarizar detalhadamente com as ofertas disponíveis, escolher as condições de empréstimo ideais para você e enviar um pedido eletrônico. Seu formulário ficará disponível para você após clicar no botão apropriado. Após o preenchimento e envio do requerimento, um representante de uma instituição financeira entrará em breve em contato com o empresário para determinar a finalidade exata do empréstimo (compra de um negócio pronto, compra de imóveis, equipamentos, etc.). É possível que você receba o valor necessário apenas visitando pessoalmente as instalações do banco, pois será necessário fornecer alguns documentos originais, que serão adicionalmente notificados por um representante.

Indivíduo, cidadão da Federação Russa

É o fundador/cofundador de uma pessoa jurídica
- A participação do proprietário no capital autorizado é o máximo (ou pelo menos 25%) de todos os cofundadores com período de participação superior a 6 meses
Ou registrado como empresário individual
- Com um período comercial de pelo menos 9 meses a partir da data do pedido de empréstimo
- Idade dos 22 aos 65 anos inclusive, à data da candidatura

Entidade

O prazo para fazer negócios é de pelo menos 9 meses na data do pedido de empréstimo
A idade do titular com maior participação no capital autorizado é de 22 a 65 anos inclusive, a partir da data do pedido
A participação do titular no capital autorizado é de no mínimo 25% ou no máximo de todos os cofundadores com período de participação acionária superior a 6 meses
É necessária prova do uso pretendido

Requisitos para fiadores

Se o Mutuário for uma pessoa física

Garantia do cônjuge do mutuário, se o mutuário for casado e o valor do empréstimo for superior a 3.000.000 de rublos
Garantia dos cofundadores da empresa mutuária, se a participação da pessoa física mutuária no capital autorizado desta empresa não for superior a 50%

Se o mutuário for um empresário individual

Garantia de um indivíduo (não o proprietário do IP), se o valor do empréstimo for superior a 3.000.000 de rublos
Garantia do cônjuge do mutuário, se o mutuário-empresário individual for casado e o valor do empréstimo for superior a 3.000.000 de rublos

Se o Mutuário for uma pessoa jurídica

Garantia do(s) fundador(es) do mutuário - pessoas físicas cuja participação total no capital autorizado seja superior a 50%
Garantia do fundador com participação no capital autorizado de no mínimo 25% ou no máximo entre todas as ações dos demais cofundadores
Garantia de pelo menos duas pessoas físicas, se o valor do empréstimo for superior a 3.000.000 de rublos (o cônjuge do fundador ou um terceiro pode atuar como segundo fiador)

Preencha os formulários

1. Questionário de um indivíduo
- Mutuário
- Fiador (correspondente ao número de fiadores de empréstimos que são cofundadores da Empresa do Mutuário, ou cônjuge do Mutuário, ou um proprietário/coproprietário de empresa "real")

Contém informações sobre o Empreendimento do Mutuário – Pessoa Jurídica/Empreendedor Individual

3. Pedido de produto de empréstimo
Contém informações sobre os participantes da transação, bem como os parâmetros do empréstimo solicitado

4. Pedido de adesão ao Acordo de Serviços Bancários Integrais para Pessoas Físicas do ALFA-BANK JSC e consentimento do FL para o processamento de dados pessoais e recebimento de um relatório de crédito do Credit Bureau pelo ALFA-BANK JSC

Fornecer documentos

São necessárias cópias das seguintes páginas: página espelhada com foto, página com carimbo do registro atual, estado civil, informações sobre passaportes emitidos anteriormente

Adicionalmente

Cópias dos contratos de empréstimo do Mutuário, dos Fiadores e/ou da Empresa do Mutuário com outros credores (apenas é permitida uma cópia do cronograma de reembolso do empréstimo) ou um extrato bancário confirmando informações sobre o valor da dívida, o valor do pagamento mensal e/ou o momento dos pagamentos do empréstimo (se houver)

Além disso, se a Empresa do Mutuário for uma JSC, OJSC, CJSC (PJSC)
Extrato do registro de acionistas ou extrato do registro de titulares de valores mobiliários nominativos (preenchido no máximo 1 mês a partir da data de apresentação do pedido de empréstimo)

Preencha os formulários

1. Pedido de produto de empréstimo
Contém informações sobre os participantes da transação, bem como os parâmetros do empréstimo solicitado

2. Questionário da Empresa / Questionário do Empreendedor Individual
Contém informações sobre o LE/IP do Mutuário

3. Questionário de um indivíduo
Contém informações sobre os participantes da operação - Fiadores (corresponde ao número de fiadores do empréstimo)

4. Consentimento da pessoa jurídica para receber um relatório de crédito do JSC "ALFA-BANK" do Bureau de Crédito

5. Consentimento do Fiador para o tratamento de dados pessoais e recebimento de relatório de crédito pelo ALFA-BANK JSC do Bureau de Crédito

Fornecer documentos

Cópias dos passaportes dos participantes da transação - pessoas físicas
São necessárias cópias das seguintes páginas: página espelhada com foto, página com carimbo do registro atual, estado civil, informações sobre passaportes emitidos anteriormente

Adicionalmente

Com contratos de empréstimo
Cópias dos contratos de empréstimo do Mutuário, Fiadores com outros credores (apenas é permitida uma cópia do cronograma de reembolso do empréstimo) ou um extrato bancário confirmando informações sobre o valor da dívida, o valor do pagamento mensal e/ou as condições de pagamentos no produto de empréstimo (se houver)

Além disso para JSC, OJSC, CJSC (PJSC)
Extrato do registro de acionistas ou extrato do registro de titulares de valores mobiliários nominativos (preenchido no máximo 1 mês a partir da data de apresentação do pedido de empréstimo)

O desenvolvimento e a expansão dos negócios requerem investimentos regulares. A questão da necessidade de investimentos financeiros, mais cedo ou mais tarde, surge tanto para empreendedores iniciantes quanto para empresários de sucesso. Nesta situação financeira, surge a questão: “Onde posso obter um empréstimo para um empresário individual?”.

E neste artigo, como são apresentados os bancos, onde você pode tomar um empréstimo para empresário individual sem fiadores ou garantias. Para reunir para você todas as melhores condições dos bancos em um só lugar, analisamos algumas ofertas de empréstimos que oferecem empréstimos para empreendedores individuais em 2020.

Maneiras de obter um empréstimo pessoal

Os empréstimos bancários são uma solução eficaz e rápida para os problemas financeiros, uma ferramenta lucrativa para o desenvolvimento das pequenas e médias empresas e a capacidade de responder atempadamente às circunstâncias negativas emergentes. Está disponível um empréstimo para empreendedores individuais para o desenvolvimento proposital de um negócio, reposição de capital de giro, compra de novos equipamentos e construção da base produtiva. Quase todas as instituições de crédito têm ofertas de empréstimos, mesmo para empresários individuais com zero reporte (declaração).

Os empresários privados confirmam a solvência com base em documentos contabilísticos, que indicam rendimentos do FCD; com a ajuda de declarações; diários de receitas e despesas; outros relatórios contábeis. Para obter um empréstimo do zero para um empresário individual, é necessário traçar um plano de negócios promissor. Deve refletir indicadores específicos para períodos futuros, tendo em conta as especificidades da realização de negócios na Rússia, o nível real de procura de serviços ou bens específicos.

Ao considerar um pedido de empréstimo para empreendedores, é importante que o banco entenda para quais finalidades o dinheiro do empréstimo será direcionado e com quais recursos está planejado o pagamento da dívida. O gerente de empréstimos do banco responderá à questão de como exatamente obter um empréstimo para empreendedores individuais no programa escolhido.

Que empréstimos um empresário individual pode tomar

Para pequenas e médias empresas, os bancos oferecem empréstimos nas seguintes áreas:

Expresso - empréstimos: projetado para empresários com tempo limitado. Um pacote mínimo de documentos é fornecido. A decisão de aprovação do empréstimo e sua emissão são tomadas em uma hora. A taxa de juros para esses programas é muito mais alta e o prazo do empréstimo é mais curto.
Empréstimo ao consumidor para empreendedores individuais. Este tipo de empréstimo para empresário individual pode ser feito por um indivíduo. Para uma quantia grande, é necessário um pacote mais amplo de documentos. Se precisar de uma quantia grande, você deve estar preparado para fornecer garantia para um empréstimo na forma de imóveis, veículos com não mais de 3 anos ou fiadores capazes e solventes.
Programas alvo, incluindo estado: incluir empréstimos para pequenas empresas. Trata-se de uma modalidade de financiamento da atividade de pessoas jurídicas, quando o Fundo de Assistência pode atuar como fiador. Emitido apenas para fins específicos. Projetado para empreendedores que realizam negócios promissores e já estão cadastrados há mais de três meses.
Vários bancos fornecem Empréstimo em dinheiro IP, linhas de crédito rotativo/não rotativo e descobertos.

TOP-6 bancos mais lucrativos para empréstimos para empreendedores individuais

As classificações dos bancos que oferecem os produtos de empréstimo mais favoráveis para empreendedores individuais são formadas a partir de uma avaliação das condições gerais, da lista de documentos exigidos, da taxa de juros, da duração do empréstimo e da possível cooperação com empreendedores individuais iniciantes.

É benéfico para os empresários individuais contrair um empréstimo do banco onde a conta à ordem está aberta. Os clientes regulares recebem empréstimos em condições leais. Antes de abrir uma conta IP, recomenda-se monitorar os bancos não só em relação às tarifas favoráveis, serviços de gestão de caixa, mas também em termos de empréstimos. Os especialistas do nosso blog já analisaram e compilaram classificação dos melhores bancos para empreendedores individuais .

Em 2020, o Housing Finance Bank, o OTP Bank, o Renaissance Credit e o Sovcombank apresentam as melhores ofertas de empréstimos. Oferecemos-lhe a oportunidade de conhecer as condições dos programas de crédito para empreendedores individuais, bem como os programas de empréstimos especializados para empreendedores individuais.

O melhor banco que concede empréstimo a empresário individual sem garantias e fiadores

OTP é um dos melhores bancos que concede crédito ao consumo a empresários individuais sem garantia e fiador.A vantagem inegável desta instituição de crédito é a possibilidade de se candidatar online a partir do site oficial e receber a decisão final em 15 minutos. O OTP Bank oferece um empréstimo em dinheiro lucrativo, tanto para pessoas físicas quanto para empreendedores individuais.

Condições de empréstimo para pessoas que dirigem seu próprio negócio

O valor do empréstimo varia de 15 mil a 4 milhões de rublos.
O empréstimo é concedido por um período de 12 a 120 meses.
Taxa de juros - a partir de 10,5% ao ano.
Não é necessária a prestação de segurança na forma de fiador ou garantia.

Dos documentos é necessário apresentar apenas um passaporte de cidadão da Federação Russa, um certificado USRIP, TIN. O banco está pronto para cooperar com empresários iniciantes.

Empréstimo em dinheiro para empreendedores individuais do zero no dia do tratamento

O Renaissance Credit é um dos poucos bancos que concede crédito ao consumo a particulares envolvidos no desenvolvimento dos seus negócios. Listamos as principais vantagens e possibilidades de um empréstimo em dinheiro para empreendedores individuais neste banco:

Limite de crédito - de 30 a 700 mil rublos;
A taxa de juros varia entre 10,9%;
Validade do contrato de empréstimo: de 24 a 60 meses;
Para solicitar um empréstimo, basta apresentar passaporte de cidadão da Federação Russa e um segundo documento de sua escolha;
Não é necessária segurança, mas a confirmação do direito de propriedade garantirá uma taxa de juros reduzida.

O aplicativo é enviado do site do banco. Após a aprovação, você deve visitar o escritório e apresentar um pacote mínimo de documentos. Basta que o empresário privado traga um certificado de registro estadual de empresário individual. Não é necessário um balanço. Além disso, conforme sua solvência, você pode fornecer o título de um carro ou documentos de um apartamento. (Não haverá depósito!). As ofertas do Renaissance Credit Bank podem ser utilizadas por empresários que abrem um negócio de PI do zero. A tarifa ideal e as condições de fidelidade permitirão que você obtenha rapidamente a quantidade certa no dia do tratamento, sem burocracia desnecessária.

Sovcombank - um empréstimo em dinheiro com taxas de juros baixas

O Sovcombank oferece empréstimos ao consumidor a todas as categorias de cidadãos, incluindo empresários individuais.

O limite é de 1 milhão de rublos para qualquer finalidade.
Taxa básica de juros a partir de 12% ao ano;
O pedido pode ser enviado pela Internet, o empréstimo é emitido na agência do banco.
O empréstimo é concedido por até 60 meses.
Apreciação do pedido de uma hora a três dias.

Os empreendedores individuais têm a oportunidade de obter um empréstimo de valor maior, fornecendo um imóvel ou um veículo como garantia. Existe um programa "For Responsible Plus". Nenhuma documentação é exigida de empreendedores privados. Portanto, um empréstimo ao consumidor no Sovcombank é adequado para empreendedores individuais com zero relatórios.

Atenção! O Banco aprova crédito a novos clientes apenas para maiores de 35 anos. Se você tiver menos, é melhor deixar o pedido em outro banco.

Crédito "Trust" para desenvolvimento de negócios do Sberbank

Um empréstimo para empreendedores individuais é oferecido pelo principal credor do país - o Sberbank. O programa "Trust" ajudará a resolver as dificuldades financeiras atuais e a implementar planos para o futuro.

Termos de um empréstimo comercial do Sberbank

Tipo de empréstimo - sem garantia e para qualquer necessidade.
O empréstimo está disponível para empreendedores individuais cuja renda anual não exceda 60 milhões de rublos.
Ao solicitar um empréstimo garantido por uma garantia, aplica-se uma taxa de juro reduzida.
A taxa básica é de 16,5% ao ano.
O prazo máximo do empréstimo é de 36 meses.
Limite de crédito - até 3 milhões de rublos.

O Sberbank exige documentos para um empréstimo para empresário individual, como passaporte de cidadão - pessoa física, identidade militar, se disponível, certificado USRIP, certificado da Inspetoria do Serviço de Impostos Federais sobre registro de empresário privado, a versão mais recente das demonstrações financeiras com um selo da autoridade fiscal, receitas fiscais. Podem ser exigidas licenças, autorizações de atividade, contratos de arrendamento (sublocação) ou certificados de propriedade de instalações não residenciais.

Um banco que concede um empréstimo a um empresário individual garantido por um apartamento da BZHF

Muitas vezes, os empresários necessitam de uma grande quantidade de dinheiro para desenvolver o seu negócio, para aumentar o volume de negócios ou para outros fins relacionados com o desenvolvimento do negócio. É muito difícil obter um grande empréstimo sem garantia, mesmo se você coletar certificados. E então a melhor opção é um empréstimo para uma empresa de IP garantido por um apartamento.

O Housing Finance Bank é de longe o banco mais popular entre os empreendedores individuais que empresta contra imóveis. A emissão da quantia necessária em dinheiro aos empresários ocorre sem burocracia, certidões desnecessárias e no menor tempo possível. Pelo fato do apartamento ser penhorado, o banco avalia com mais fidelidade seu histórico de crédito e seu negócio. Isto dá uma oportunidade real de contrair um empréstimo para empreendedores individuais sem recusa.

Em que condições você pode obter um empréstimo

O prazo do empréstimo é de até 20 anos e a taxa é de 11%.
O valor é de até 8 milhões de rublos (mas não mais que 70% do valor de mercado do apartamento).
Se o apartamento for propriedade do cônjuge, este pode ser indicado no contrato de empréstimo como penhorista.
Reembolso antecipado a qualquer momento sem penalidades e moratórias.
O apartamento deve estar localizado nas cidades onde o banco opera: Krasnodar, Moscou, região de Nizhny Novgorod, Novosibirsk, Omsk, Perm, São Petersburgo, Yekaterinburg, Kazan, Volgogrado.

Empréstimo comercial garantido por imóveis

Nos últimos anos, os projetos de crowdlending P2B têm se desenvolvido ativamente em todo o mundo, quando investidores individuais emprestam a mutuários sem a participação de organizações de crédito. Também na Rússia hoje existem empresas que oferecem empréstimos a pequenas e médias empresas em condições mais simples e compreensíveis.

Uma dessas empresas é a agência de financiamento de investimentos e negócios “Money to Business”, que concede empréstimos a empreendedores individuais com garantia de imóveis e sem fornecer demonstrações gerenciais, contábeis e outras demonstrações financeiras.

A oferta de empréstimo é inerentemente única e não pode ser comparada com qualquer outro banco. Se um empresário precisa de dinheiro com urgência, recomendamos prestar atenção a esta empresa.

Breves termos do empréstimo IP:

O valor mínimo é de 500 mil rublos por um período de 2 anos com possibilidade de prorrogação.
Os fundos são emitidos estritamente para financiamento direcionado do seu negócio.
Como garantia, é possível fornecer imóveis comerciais ou residenciais, bem como imóveis de terceiros.

Assim, responder à questão de onde conseguir um empréstimo para um empresário individual e como obtê-lo não é tão difícil. Se as condições de um empréstimo especializado para pequenas empresas forem difíceis de cumprir, é possível contrair um empréstimo padrão ao consumidor em um valor aceitável para iniciar um negócio. Espero que a revisão das condições dos bancos que concedem empréstimos a empresários individuais tenha sido útil para você e que encontre financiamento para o seu negócio na lista proposta.

Na maioria dos países da Europa Ocidental, você pode viver com benefícios de desemprego. Se você está cansado de cuspir no teto sem parar e não tem vontade de trabalhar, entre em contato com o banco, faça um empréstimo e abra seu próprio negócio do zero. O principal é a vontade de trabalhar e ganhar. Na Rússia, infelizmente, o desejo por si só ainda não é suficiente, mas já foram feitos alguns progressos nesse sentido.

Empréstimo comercial do zero

Antes do início de uma situação crítica na economia, os empresários nacionais eram creditados de boa vontade. Hoje a situação mudou para pior e pedindo dinheiro, tendo um zero absoluto na alma e nada mais, muito provavelmente você não terá sucesso.

Hoje eles são emitidos para aqueles que sobreviveram de forma independente por pelo menos 6 meses.

Mesmo que você já trabalhe com sucesso no setor cinza da economia há algum tempo, mas tenha mudado para o sistema tributário oficial, mesmo sem apresentar relatórios, as chances de ser um mutuário são muito altas. Aqui, é importante a experiência real de trabalho bem-sucedida em uma determinada área, bem como a disponibilidade de ativos envolvidos no negócio na forma de equipamentos ou capital de giro.

Empréstimo para desenvolvimento de pequenas empresas

Que condições aguardam as pessoas colectivas, bem como os empresários individuais, no caso de solicitarem um empréstimo para o desenvolvimento de pequenos negócios? Para variar, considere, em vez das propostas do Sberbank, as condições oferecidas em um banco comercial em Moscou. Esta instituição financeira possui um produto financeiro denominado Empréstimo para Desenvolvimento de Pequenas Empresas. Os critérios para seleção dos mutuários são os seguintes:

A taxa de juros é determinada individualmente, com base na qualidade de crédito do mutuário.
O envio de inscrições está disponível para empreendedores individuais e pessoas jurídicas na forma de LLC, CJSC e OJSC.
Experiência empresarial necessária de pelo menos 9 meses.
O empreendimento não deve estar localizado a mais de 200 km do departamento de crédito do banco.
O prazo do empréstimo é de até 5 anos.
O montante não ultrapassa 150 milhões de rublos.
Qualquer propriedade valiosa pertencente a um potencial mutuário é bem-vinda como garantia de obrigações.

Empréstimos para pequenas empresas do estado em 2015

Voltemos ao Sberbank, porque ao avaliar os processos de crédito às pequenas empresas não se pode prescindir de uma análise das atividades desta organização. A instituição comercial assume uma posição ativa no apoio ao empreendedorismo no país, sendo os produtos de crédito disponibilizados sob garantia adicional da Agência Garantidora de Crédito. Como resultado desta prática, a taxa de juros pode ser reduzida em 1 a 4%, dependendo das condições do empréstimo.

Empréstimo para pequenas empresas do zero do estado

Desde a cooperação com a Agência de Garantia de Crédito (AKG), o Sberbank já emitiu 138 empréstimos num total de 505 milhões de rublos, que representam 264 milhões de fundos de garantia. Em 2015, o principal banco do país, com a participação da ACG, planeja “distribuir” 60 bilhões de rublos para pequenas e médias empresas.

Empréstimo para inicialização de pequenas empresas

Recentemente, o estado começou a apoiar seriamente os recém-chegados que desenvolvem tecnologias de ponta e outros projetos necessários através da criação de start-ups. Os novos empresários têm acesso não só a empréstimos em condições especiais, mas também a consultas e conselhos valiosos de advogados e financiadores qualificados. Além do acesso a programas de empréstimos concessionais, os empresários talentosos têm acesso a uma forma de financiamento como os subsídios.

Empréstimo para pequenas empresas do Sberbank do zero

O Sberbank empresta às pequenas empresas de forma mais activa do que outras instituições comerciais, e as suas condições são, talvez, também as mais favoráveis. Propomos considerar as características de obtenção de um empréstimo nesta estrutura específica. Para solicitar um empréstimo, você precisa de:

Entre em contato com a agência do Sberbank mais próxima para obter uma lista dos documentos necessários e retorne dentro do prazo com os documentos preparados.
Opte pelo programa “Business Start” - tem as condições mais aceitáveis para iniciar o seu próprio negócio.
Cadastre-se na Inspetoria Tributária do Estado como empresário individual e registre o fato da inscrição no EGRIP.
Estudará as propostas dos franqueadores-sócios do Sberbank.
Escolha a franquia certa.
Desenvolva um plano de negócios competente, o que na verdade significa para um empresário individual resolver questões organizacionais como encontrar e alugar instalações, desenvolver uma campanha para promover um produto, etc.
Aplicar para um emprestimo.
Prepare 30% do valor solicitado para a primeira parcela.

Empréstimo para começar um negócio do zero sem garantia

Hoje, no mercado de produtos financeiros da Federação Russa, o segmento de empréstimos para empresas do zero sem garantias está em fase de estagnação, o que se explica pela crise da economia. Os bancos comerciais são extremamente relutantes em assumir transacções arriscadas, por isso, se não forem exigidas garantias, isto é compensado por garantias adicionais sob a forma de taxas mais elevadas e pacotes alargados de documentação fornecida.

Praticamente não são concedidos empréstimos a empresários iniciantes que não desejam seguir as regras do jogo estabelecidas pelo banco. Como resultado, muitos empreendedores iniciantes estão procurando fontes alternativas de financiamento. A manutenção desses produtos é muito mais cara, o retorno do negócio é drasticamente reduzido, o seu desenvolvimento é dificultado, o que impede o ritmo de crescimento da economia do país como um todo.

Empréstimo para pequenas empresas sem garantia

A frase “empréstimo comercial sem garantia” geralmente se refere aos chamados microcréditos, que são oferecidos por várias organizações de crédito alternativas. O custo desse empréstimo é de 1 a 3% ao dia (!). No prazo de 12 meses, o valor dos juros varia de 360 a 1000%, mas ainda existe um credor! Os microcréditos são considerados extremamente não lucrativos e perigosos para os negócios. Assumir o risco de emprestar ao abrigo de um regime tão caro só faz sentido se planear utilizar os fundos e devolvê-los num curto período de tempo.

O volume de empréstimos a pequenas e médias empresas na Rússia em 2017 aumentou 15% num contexto de taxas mais baixas e programas estatais preferenciais, descobriu o Expert RA. Desde a crise de 2014, os empréstimos às PME têm vindo a diminuir há três anos

Foto: Kirill Kukhmar/Kommersant

Sinais de vida

Em 2017, os bancos russos emitiram 6,1 biliões de rublos para pequenas e médias empresas. empréstimos - isto é 15% a mais que em 2016, de acordo com um estudo da agência de classificação Expert RA (disponível na RBC), dedicada ao crédito a pequenas e médias empresas (PME). O setor mostra crescimento pela primeira vez desde 2013, o volume de emissão é o maior em três anos, no entanto, os empréstimos às PME na Rússia ainda não atingiram os níveis pré-crise: no final de 2013, as PME emitiram 8,1 trilhões de rublos . empréstimos.

Com base nos dados do Banco Central, a carteira de empréstimos às PME no sector bancário russo tem diminuído pelo quarto ano consecutivo - menos 7% em 2017 (para 4,2 mil milhões). Mas o Expert RA calculou que a dinâmica negativa se deve às mudanças no cadastro das pequenas e médias empresas em agosto de 2017. Por causa disso, mais de 600 mil organizações, algumas delas com encargos com empréstimos, deixaram de ser consideradas PME. Se não fosse por esta circunstância, a carteira de empréstimos também teria crescido pela primeira vez desde 2014 - até 4,9 trilhões de rublos, calcularam os autores do estudo. O volume da carteira de crédito é inferior ao volume de crédito concedido devido ao predomínio de crédito até um ano no mercado de PME.

O estudo Expert RA baseia-se nas estatísticas oficiais do Banco Central, nos resultados de uma pesquisa com bancos, bem como em entrevistas aprofundadas com participantes do mercado de empréstimos para PMEs (foram entrevistados representantes de 47 bancos).

Que tipo de empresa na Rússia é classificada como pequena e média

Existe uma definição legislativa para pequenas e médias empresas na Rússia. Deverão trabalhar até 15 pessoas nas microempresas, até 100 nas pequenas e entre 100 e 250 pessoas nas médias empresas. Para inclusão no grupo de PME, existem restrições de receitas - 120 milhões, 800 milhões e 2 mil milhões de rublos. para micro, pequenas e médias empresas, respectivamente.

A principal razão para a tendência ascendente do mercado de crédito às pequenas e médias empresas é a diminuição das taxas de juro dos empréstimos a esta categoria de empresas. A taxa média ponderada dos empréstimos de longo prazo neste setor diminuiu de 14,2% para 10,9% ao longo do ano, para os empréstimos de curto prazo (até um ano) - de 14,8% para 12,4%.

Além disso, em 2017, os empresários individuais tiveram acesso ao já existente programa estatal de empréstimos às PME (a 6,5% ao ano). Finalmente, o governo aprovou um novo programa ao abrigo do qual os empréstimos às PME que operam em sectores prioritários serão subsidiados pelo orçamento federal a 6,5% ao ano (actualmente as taxas reais dos empréstimos preferenciais são de 9,6-10,6% - uma taxa preferencial mais uma margem bancária em o valor de 3-4 p.p.). Os sectores prioritários incluem agricultura, indústria transformadora, construção, transportes, comunicações, turismo, saúde e gestão de resíduos.

Segundo o Expert RA, não só o volume de empréstimos aumentou, mas também o número de pedidos de empréstimos apresentados e aprovados para PME. O primeiro indicador cresce 1,5 vezes pelo segundo ano consecutivo (com base num inquérito realizado pela agência de rating junto dos bancos), e o número de contratos efectivamente celebrados em 2017 também aumentou 1,5 vezes após uma diminuição no ano anterior.

Mercado para bancos estaduais

Dado que os programas estatais continuam a ser o principal motor do crescimento dos empréstimos às PME, há cada vez menos oportunidades para os bancos que não estão entre os maiores competirem no mercado de empréstimos às grandes empresas. No final de 2017, a percentagem de empréstimos às PME emitidos por bancos dos 30 maiores em termos de ativos atingiu um máximo histórico de 66% (em termos monetários, a carteira de empréstimos às PME dos maiores bancos ascendia a 2,8 biliões de rublos). O volume total de empréstimos emitidos por bancos dos 30 maiores para pequenas e médias empresas em 2017 mostrou um crescimento explosivo - mais 34%, para 4 trilhões de rublos. (não houve tal dinâmica desde 2011).

O Sberbank tornou-se líder em empréstimos às PME em 2017 - o maior banco russo garantiu praticamente sozinho o crescimento do setor em 2017 (excluindo o desempenho do Sberbank, a carteira total de empréstimos às PME teria diminuído 14%). O Banco do Estado aumentou a sua carteira de empréstimos às PME em 17% e o volume de desembolsos em 60%. Além disso, os 5 maiores credores de pequenas empresas em 2017 incluíam o VTB, o Banco Industrial de Moscovo, o Banco de São Petersburgo e o Alfa-Bank. O Mosoblbank (quatro vezes), o Rossiyskiy Kapital (mais 174%) e o SMP Bank (mais 104%) foram os que mais rapidamente aumentaram a sua carteira de empréstimos.

No caso dos bancos pequenos, a situação é exatamente oposta. Ao longo do ano, o volume de empréstimos concedidos às PME diminuiu 9% (para 2,1 biliões de rublos), a carteira de empréstimos - 24%, para 1,4 biliões de rublos. (pelo menos desde 2011).

Existem várias razões para a liderança dos grandes bancos - eles participam com mais frequência em programas de apoio estatal e são mais activos do que os pequenos bancos na oferta de condições preferenciais para o refinanciamento de dívidas aos mutuários das PME.

O que eles pedem emprestado e quando vão devolver

Em 2017, mais de metade (51%) dos empréstimos concedidos a pequenas e médias empresas foram no sector do comércio. Os bancos tradicionalmente emprestam mais voluntariamente a este setor, observa Expert RA. As pequenas empresas da indústria transformadora e da construção representaram 14% dos empréstimos, 6% para as PME financeiras e de seguros. A agricultura na estrutura geral de empréstimos às PME parece modesta (participação de 3%), no entanto, os participantes do inquérito Expert RA observam a intensificação dos empréstimos a esta indústria, e alguns bancos (VTB24, Ak Bars, Raiffeisenbank) aumentaram a participação dos empréstimos nesta direção em 49-68%.

Basicamente, as pequenas empresas tomam empréstimos por um curto período (até um ano) – elas precisam de dinheiro para financiar capital de giro e eliminar lacunas de caixa. No entanto, como observa o Expert RA, em 2017 a percentagem de empréstimos para projectos de investimento a pequenas e médias empresas (ou seja, por um período superior a três anos) excedeu os valores anteriores à crise, atingindo 18% do total dos empréstimos.

As PME continuam a ser os mutuários menos fiáveis. A participação da dívida vencida na carteira de crédito às PME é de 14,9%. Isto é muito superior aos empréstimos a retalho (7%) e aos empréstimos a grandes empresas (5%). Não pagam dívidas principalmente a bancos que não estão entre os 30 primeiros - a sua percentagem de dívida vencida neste grupo chega a 21,7% (aumentou 6 pontos percentuais ao longo do ano).

O crescimento continuará

O "Expert RA" prevê que com um preço do petróleo estável, inflação e no contexto de redução contínua da taxa básica do Banco Central, a carteira de empréstimos às PME em 2018 crescerá 15%, para 4,9 triliões de rublos. (A agência toma como base dados de estatísticas oficiais do Banco Central). Ao mesmo tempo, os bancos não se apressarão em suavizar as condições de empréstimo: apenas 14% dos bancos participantes da pesquisa Expert RA estão prontos para tomar tal medida. Os restantes não vão mudar as abordagens de avaliação dos mutuários (57%) ou irão restringi-las (29%).

O principal crescimento nos empréstimos às PME em 2018 virá dos grandes bancos, o que aumentará os limites de crédito para os mutuários da mais alta qualidade, disse Alexander Saraev, diretor-gerente de classificações bancárias da Expert RA, à RBC. O grupo de PME mutuários com um nível de risco médio, com o qual tradicionalmente trabalham as instituições de crédito de médio e pequeno porte, continuará a registar uma limitação significativa nos recursos emprestados. Com a redução do apetite pelo risco por parte dos bancos médios e pequenos, é de esperar que o défice de financiamento para uma vasta gama de PME aumente, disse Saraev, apesar do crescimento global do mercado.

O mercado de empréstimos para PMEs só tem perspectivas para empresas com rotatividade de contas suficiente e estável, afirma Alexander Danilov, analista sênior da Fitch. Só desta forma os bancos que servem estas empresas podem avaliar de forma mais ou menos fiável a sua solvabilidade, embora os seus relatórios não sejam informativos. “Será problemático para os clientes da rua conseguirem um empréstimo - os bancos estão relutantes em fazê-lo porque é difícil avaliar os riscos”, esclarece Danilov.

O RBC entrevistou representantes de bancos russos com capital de 200 bilhões de rublos. na sua avaliação das perspectivas para o mercado de empréstimos às PME. O líder em empréstimos ao setor, o Sberbank, em 2018 vai aumentar a carteira de empréstimos às PME dos atuais 1,3 triliões de rublos. por 250 bilhões de rublos. Para isso, o banco planeia desenvolver tecnologias de empréstimo e análise de crédito online baseadas na utilização de big data. A assessoria de imprensa do banco observou que o Sberbank lançou empréstimos online para pequenas empresas em março. Outros bancos que responderam ao pedido do RBC (Promsvyazbank, Uralsib, SMP Bank) previram que o mercado de empréstimos às PME irá crescer e não pretendem alterar as suas abordagens para avaliar a qualidade de um mutuário. “Esperamos que até ao final de 2018 as taxas dos empréstimos às PME possam cair. A razão para isso será a redução das taxas pelo Banco Central. Como resultado, o crescimento dos empréstimos ao segmento de PME em 2018 continuará e atingirá o nível de 9-10%”, prevê Kirill Tikhonov, Vice-Presidente e Diretor Geral de Desenvolvimento de Pequenas Empresas do Promsvyazbank. Os empréstimos às PME crescerão devido à "melhoria da situação na economia russa" e à redução das taxas de juro dos empréstimos, disse ele.