Правила и рекомендации по страхованию жизни при оформлении ипотечного кредита в сбербанке. Зачем нужна страховка по ипотеке: особенности страхование ипотечного кредита, виды страховок, топ страховых компаний Страхование жизни заемщика при ипотеке

Из-за весомых цен на жилые помещения на рынке недвижимости населению приходится прибегать к кредитным обязательствам. Самым подходящим продуктом, предлагаемым банком, является ипотечное кредитование, по которому необходимо проводить страхование жизни при ипотеке. Эта процедура обязательна, она состоит из множества важных нюансов.

Любая банковская организация выдвигает ряд требований для безопасного проведения сделки и возврата выданного займа. Ипотека диктует выдачу денежных средств на длительное время и под невысокий процент.

За годы погашения с клиентом допустима любая неприятная ситуация, которая может повлечь нанесение вреда здоровью, например:

• инвалидность первой или второй группы;
• несвоевременная смерть.

Кроме того, объект залога находится в риске частичного или полного разрушения, особенно когда приобретается жилье на вторичном рынке. Поэтому, для безопасности, согласно Федеральному закону «Об ипотечном страховании» объект, по которому выдавалась ипотека, является обязательным для страхования.

Увеличивая срок займа, больше реализуется вносимая страховка. Согласно содержанию статей закона кредитуемого недопустимо заставлять проводить страхование жизни и здоровья при ипотеке, однако, воспользовавшись данным правом, банки выдвигают завышенные требования, особенно по части увеличения процентов по кредиту.

Ни один человек не имеет информации о том, что его ждёт в ближайшем будущем, поэтому избежать дальнейших затрат поможет именно сертификат. Имея страховку, кредитуемые лица могут не бояться попасть под сокращение, пострадать в аварии, именно в плане возврата по ипотеке. Поскольку страховые компании произведут оплату займа в счёт страховой премии. Когда несчастный случай приводит к гибели, происходит полное погашение кредита, а недвижимость передаётся родственникам умершего.

Получается, что в рамках ипотечного страхования продвигается три направления:

1. Страхование жилья. Относится к обязательному виду страхования при ипотеке и производится на случай взрыва, наводнения, пожара, затопления, действия третьих лиц и многое другое.
2. Титульное страхование, оформляемое сроком на три года. Данный вид защищает заёмщика от возможных нападок со стороны бывшего владельца, признанного недееспособным, или в случае выявления скрытых обременений. Чаще всего данная бумага требуется при приобретении жилья на вторичном рынке или при наличии нескольких сделок с собственностью.
3. Страхование жизни и здоровья, осуществляемое на случай смертельного исхода происшествия или утраты трудоспособности, получения инвалидности.

В рамках фиксированного порядка каждая СК выполняет действия, направленные на выяснение деталей дела и точного регламентирования обстоятельств, которые отнесут несчастный случай к таковому. Когда признание узаконено, компания обязана погасить задолженность заёмщика перед банком. Сумма перевода по погашению или страховая сумма равна сумме задолженности перед банком.

К страховым случаям, которые не будут возмещаться, относятся смерть от суицида, алкоголизма, наркомании, заболевание СПИДом и иные действия, направленные на мошенническое получение вознаграждение.

Пакет документов для проведения страхования имеет короткий список, особенно если страхование происходит в отделении банка, где оформляется кредит. Тогда при себе достаточно иметь только паспорт.

Кроме того, может понадобиться анкета с личными данными клиента, которые послужат материалом для расчёта страхования. Многочисленные характеристики внешнего вида или вредных привычек также учитываются.

Чтобы получить страховку, в СК предоставляется пакет документов, отличающийся в зависимости от исхода несчастного случая.

В случае смерти заёмщика родственникам необходимо предоставить:

1. Свидетельство о смерти.
2. Справку о причине смерти.
3. Справку-выписку из медицинской карты.
4. В случае аварии на рабочем месте формируется акт о несчастном случае.
5. Бумага, подтверждающая наступление страхового случая (выдаётся только компетентными органами).

Это обязательный перечень бумаг.

При случаях, ставших причинами утери трудоспособности, предоставляются следующие бумаги:

1. Справка-выписка из медицинской карты.
2. Справка об установлении диагноза с описанием причин инвалидности.
3. Справка о факте установления группы инвалидности.
4. Документ, подтверждающий установление пенсии по инвалидности.

Несмотря на всю тяжесть случившегося, необходимо уложиться в сроки, прописанные для подачи документов. В ином случае в страховке может быть отказано.

Получить сертификат совсем несложно, для этого необходимо:

• заполнить анкету;
• сформировать заявление;
• передать страховой компании на рассмотрение.

Обязательным условием при заполнении бумаг выступает достоверность вносимых данных, которые проверяются через документы, прилагаемые к заявлению, или иными законными путями. Обман или мошенничество, а также укрытие верной информации может послужить отказом компании.

Как происходит расчёт страхования

На составляющую расчёта страховки при получении сертификата приходится возраст заёмщика. Когда кредитополучатель уже не молод, комиссия повышается. Случается так, что некоторые компании выдвигают требования по осуществления медицинского обследования на хронические заболевания или иные болезни, повышающие риск неожиданных заболеваний или несчастных случаев.

По статистике, мужчины живут меньше, поэтому для сильного пола к оплате выставляются большие суммы.

Конечно, компании обращают внимание и на место работы клиента, ведь если производство является вредным и опасным для здоровья, то повышается риск заболеваний и получения травм, несовместимых с жизнью, это может послужить повышением вносимых комиссионных.

Хочется отметить, что:

• банальные вредные привычки;
• курение;
• выпивка;
• также излишней вес

станут фактором, стимулирующим менеджера повысить страховую составляющую.

Главным показателем, который влияет на сумму страховки, является срок выплаты ипотечного кредитования и его сумма.

Менеджеры, выясняя, сколько стоит страхование жизни при ипотеке для конкретного клиента, суммирует все его составляющие и получают итоговый коэффициент страховки, необходимый для оплаты.

Нет информации о наиболее выгодном банке, поэтому нет возможности точно ответить, поскольку каждая кредитная организация имеет свои преимущества. Однако стоит отметить лидирующую финансовую организацию под названием Сбербанк.

Настоящий банк предлагает своим заёмщикам обратиться не только к аккредитованным партнёрам организации, но и иным компаниям, осуществляющим свою деятельность на рынке. Чаще менеджеры предлагают именно воспользоваться страхованием в рамках самого Сбербанка. Это достаточно удобно, отсутствуют завышенные требования к клиенту и к сумме, выставленной к оплате.

Новой компанией на рынке страхования жизни и здоровья по ипотеке, является ВТБ24. Из-за отсутствия большого количества отзывов граждане боятся обращаться в данный банк, но для него характерно внесение 0,21% от общей стоимости выбранного жилья, что меньше чем в Сбербанке.

В СОГАЗ проведение страховки требует обязательного прохождения комиссии, которая оплачивается самой компанией. Клиент настоящей СК для получения денежной компенсации может не обращаться в отделение, а просто запросить их через официальный сайт, оставив заявку, по которой свяжется менеджер для выяснения нюансов.

Одним из лучших страховщиков на территории Российской Федерации является Ингосстрах. Клиенты выбирают текущую компанию из-за дешёвого страхового полиса жизни по ипотеке. Примерной планкой для страховой премии выступает показатели в 0,22% от общей стоимости выбранного жилья.

Эти компании не единственные на рынке, но они с меньшими тарифами. На просторах интернета обсуждается, что сотрудники Сбербанка России призывают или даже настаивают на оформлении сертификата именно в их страховой компании. Когда заёмщик не желает пользоваться данной страховой компанией, достаточно обратить внимание сотрудника, что на официальном сайте Сбербанка имеется информация о том, что страхование здоровья и жизни возможно в любой страховой компании, отвечающей требованиям кредитного учреждения.

На сайте всех страховых компаний, выясняя про страхование жизни при ипотеке, доступен калькулятор, осуществляющий онлайн расчёт процентных ставок (обычно от 0,5 до 2,5% от суммы остаточного долга по ипотечному кредитованию). Возможностями функционала рекомендуется пользоваться только для наглядности, поскольку электронная версия не может осуществить учёт индивидуальных параметров клиента, поэтому для точной ставки рекомендуется обращаться в организацию лично.

Как обсуждалось выше, страховка доступна для отказа, но в результате банк оставляет за собой право повысить кредитную ставку.

Из популярных кредитных учреждений имеется следующая тенденция повышения процента:

• Сбербанк – 1%;
• Дельта кредит – 1%;
• ВТБ24 – 1%;
• Банк Москвы – 1%;
• Россельхозбанк – 3,5,%.

По отношению к страхованию имущественного объекта, относящегося к залоговому, отсутствует право выбора. Банк должен иметь гарантии возврата денежных средств на случай нанесения недвижимости урона.

Страховка покрывает любые недоброжелательные моменты, не связанные с мошенничеством, в результате которых нет возможности вносить сумму ежемесячных платежей и гасить задолженность. После несвоевременной кончины родственникам не придётся брать на себя обязанность по выплате кредита, поскольку заёмщик застраховал себя на случай смерти, временной нетрудоспособности или инвалидности 1 и 2 группы.

С возвратом уплаченных средств по страховке существует много разногласий и конфликтных ситуаций, это связано с тем, что заёмщик своевременно не обращает внимания на пункты договора, свидетельствующие о возможности возврата уплаченных средств на каких-либо условиях. Когда подписанный договор не регламентирует отказа возврата средств по каким-либо причинам, вернуть сумму возможно, особенно, если это произошло не более чем 10 дней после подписания бумаг.

Возврат страховки возможен и при частично досрочном или полном досрочном погашении кредита.

В данном случае компания:

1. Производит перерасчёт.
2. Возвращает средства на указанный расчётный счёт клиента.

Но опять же, если иные обстоятельства не указаны в договоре. Например, Банк Москвы в своём договоре чётко прописывает, что страховая сумма, взятая за весь срок страхования, при досрочном погашении не возвращается. Возможное решение через суд не всегда даёт положительные результаты, но на практике имеются случаи, когда клиенту всё-таки удаётся вернуть излишне уплаченную страховую сумму.

Когда в договоре отсутствует какая-либо информация о возврате страховой премии, составляется обращение на имя руководящего лица. Документ обязательно содержит просьбу о перерасчёте размера вносимых и оставшихся страховых платежей и номера расчётного счета, на который будет переведена сумма по принятию положительного решения.

Достоверность досрочного закрытия ипотеки подтвердит справка из банка, демонстрирующая полное погашение ипотеки и отсутствие финансовых обязательств. Бумага прилагается приложением к составленному заявлению.

Без каких-либо последствий правом отказа пользуются военные, поскольку их жизнь страхуется по роду деятельности и не является обязательным в кредитной организации.

Основные преимущества и недостатки

Изучив все аспекты страховки, можно отметить следующие минусы по проводимой операции:

1. Весомая стоимость сертификата.
2. Оформление правового титула на срок в 3 года.
3. При расчёте страховки на объект залога сумма вносится в размер кредита и раскидывается по месяцам.
4. Увеличение стоимости жилья за счёт страховых выплат.
5. В случае отказа кредитополучателя от страхования жизни и здоровья, накладываются дополнительные платежи или происходит увеличение ставки по ипотеке.

Некоторые из перечисленных неудобств для отдельных людей могут стать решающим фактором при оформлении страхования.

К плюсам относят:

1. Защищённость заёмщика и банковской организации от непредвиденных жизненных ситуаций, связанных с трагической смертью или потерей трудоспособности.
2. Родственникам застрахованного можно не волноваться за погашение кредита близкого человека, поскольку страховая компания выплачивает задолженность сама.
3. Погашение ипотеки возможно при наличии проблем со здоровьем.
4. Понижается риск утраты приобретённой недвижимости.
5. Заёмщик самостоятельно может выбирать желаемую страховую компанию, исходя из приемлемых условия и выставленных процентных ставок.

Однако перечисленные положительные стороны могут заставить скептика передумать и всё-таки застраховать свою жизнь.

Банки, предоставляя заём на покупку недвижимости, не только оформляют залог на нее, но и требуют оформить ипотечное страхование. Покупка страхового полиса на недвижимость является обязательным условием любого договора ипотеки. А прочие виды страховок?

Общее представление о том, что такое ипотечное страхование

Ипотечное страхование представляет собой совокупность видов страхования, что призваны обеспечить защиту финансовых интересов каждого участника ипотечного жилищного кредитования.

Необходимость заключения подобных договоров обусловлена потребностью:

• банка - в получении гарантий возврата кредита, что позволяет снизить процентную ставку и увеличить срок кредитования относительно потребительских займов;
• клиента - в получении финансового обеспечения возможности исполнения своих обязательств при наступлении смерти, утраты трудоспособности, снижения уровня дохода и прочего.

Основное предназначение ипотечных страховок – перераспределить риски между страховщиками, заемщиками и кредиторами, чтобы повысить надежность системы ипотечного страхования.

Виды ипотечного страхования:

• страхование имущества при ипотеке, что согласно договору было передано в залог, от рисков утраты или повреждения;
• личное, представляющее собой страхование жизни и трудоспособности клиента (заемщика или созаемщика);
• титула собственности – это страховка от случаев утраты права собственности на залоговое имущество как результат прекращения права собственности.

В качестве дополнительной опции страховщики предлагают застраховать гражданскую ответственность владельца помещения перед:

• третьими лицами в процессе эксплуатации объекта недвижимости (например, от случаев затопления квартиры соседей);
• кредитором за неисполнение принятых финансовых обязательств (при наступлении просрочки, при невозможности в дальнейшем совершать платежи).

Особенность данного вида страхования

Страхование ипотечных рисков отличается тем, что выгодоприобретателем по договору указывается кредитор (банк). В случае наступления страхового случая именно в его пользу страховщик произведет страховую выплату. Ее размер не может превышать одновременно ни сумму непогашенной задолженности, ни величину понесенного ущерба.

Существует схема оплаты страховой суммы единовременно – сразу – при заключении договора на весь срок кредитования. Более распространена схема ежегодной уплаты страховой суммы.

Нужно ли страховать квартиру каждый год при ипотеке? Да. Это указано в кредитном договоре.

Законность требований о заключении договоров страхования

Страхование недвижимости при ипотеке: обязательно или нет – споры ведутся уже давно, однако существует закон, и есть судебная практика.

Согласно ФЗ №102-ФЗ «Об ипотеке» ипотечные заемщики обязаны страховать предмет залога. Об иных видах страховок в документе ничего не сказано.

Личное страхование при ипотеке ст. 935 ГК РФ определено как добровольное. Однако банки настоятельно рекомендуют своим клиентам оформить такую страховку. Она необязательна, но ее отсутствие приведет к повышению ставки кредита, минимум на 1%.

Аналогичная ситуация сложилась и в отношении титульного страхования. Клиент вправе отказаться, но заём, как более рисковый, с точки зрения кредитора, ему предложат на других, менее выгодных условиях, нежели тем заемщикам, что согласились выполнить требования банка.

Судебная практика в отношении подобных споров свидетельствует о том, что в большинстве случаев требование о заключении договора страхования жизни и здоровья признается злоупотреблением свободой договора, поскольку без оформления страховки кредит выдавать отказывались.

Согласно Указаниям ЦБ РФ от 20.11.2015 г. № 3854-У заемщик имеет право отказаться от навязанного ему страхового продукта в течение 5 дней с момента подписания соответствующих документов. Уплаченная им сумма должна быть возвращена полностью.

Однако Центробанк РФ пояснил, что при отказе заемщика от данной услуги, кредитор вправе изменить условия типового договора и увеличить процентную ставку.

Данный пункт уже включен в большинство ипотечных договоров. Также кредиторы широко пользуются своим правом на расторжение договора ипотеки в одностороннем порядке по причине несоблюдения клиентом его условий. Это положение также прописано в кредитной документации. Банк направляет клиенту уведомление с требованием либо оформить страховку, либо он расторгает договор. Последнее означает, что заемщик обязан вернуть всю сумму кредита либо его ждут судебные разбирательства.

Апелляция граждан (чаще в ходе судебных разбирательств) к тому, что условие о необходимости страховки нарушает их права, не принимается: соглашение заключалось при определенных обстоятельствах, о которых клиента заранее предупредили.

Подпись под документами означает согласие с выполнением установленных ими требованиями.

Типичные страховые случаи

Страхование объекта недвижимости стандартно предполагает в качестве страхового случая:

• пожар, включая тот, что возник вне застрахованного объекта;
• взрыв бытового газа;
• стихийное бедствие;
• затопление, произошедшее в результате аварии в системе водоснабжения, канализации или отопления, даже если вода пришла из соседних помещений;
• противоправные действия третьих лиц (хулиганство, разбой, вандализм);
• падение на недвижимость летательных аппаратов (их частей);
• выявление конструктивных дефектов строения, что к моменту заключения договора страхователю были неизвестны.

Нужно быть готовым к тому, что минимальный пакет, предлагаемый страховщиками, предусматривает выплаты только тогда, когда застрахованному имуществу нанесен существенный вред.

Например, если в результате залива соседей пострадали обои, выплаты не будет, а если кто-то разбил окно, то можно рассчитывать на компенсацию его стоимости. Весь остаток по кредиту выплатят только тогда, когда объект разрушен полностью. В случае с частным домом, если остался фундамент, то погасят лишь часть задолженности, т.к., с точки зрения страховщика, остаток строения еще можно использовать для возведения нового жилья.

Чтобы получить больше гарантий, большее возмещение, следует оформить более расширенную страховку, но она обойдется дороже.

Следующий вид ипотечного страхования – страхование жизни и здоровья заемщика. Страховыми случаями по такому договору являются:

• смерть застрахованного, наступившая по причине несчастного случая либо заболевания, что возникло в период действия договора;
• утрата трудоспособности в результате болезни или несчастного случая с назначением 1 или 2 группы инвалидности.

Что такое титульное страхование при ипотеке, легче понять по перечню страховых случаев по таким договорам:

• признание купли-продажи недействительной (на основании п. 2 гл. 9 ГК РФ);
• истребование у покупателя жилья (полностью либо его части) лицами, за которыми сохранено право собственности на данный объект.

Данный вид страхования призван защитить права добросовестного приобретателя. Подтверждением наступления страхового случая станет судебное решение. Выплаты по таким договорам должны компенсировать финансовые затраты заемщика и гарантировать кредитору возврат займа.

В таких делах страховая компания вправе обеспечить полное юридическое сопровождение, включая представление интересов клиента в суде.

Проблема получения выплаты по страховке

Страховщик вправе отказать в выплате страхового возмещения в ряде случаев. Все они прописаны в договоре страхования.

Личное страхование при ипотечном кредитовании предполагает в качестве страхового случая установление заемщику 2-ой или 1-ой групп инвалидности либо его кончину. В таком случае выплата производится в полном объеме единоразово. Имущество в первом случае остается в собственности заемщика, во втором будет включено в наследственную массу и его получат наследники без какого-либо обременения (без залога или обязанности гасить долг по кредиту). Но например, в компенсации по договору страхования жизни откажут, если смерть наступила в результате самоубийства или автокатастрофы, виновником которой стал страхователь. Не выплатят возмещение и в тех случаях, когда клиент изначально знал о проблемах со здоровьем, подтверждение чему страховщик обнаружит в его медицинской документации, но не сообщил об этом при заключении договора.

Будут проблемы с возмещением и у лиц, пострадавших от профессиональных рисков, а также у тех, в крови которых в момент наступления страхового случая обнаружат алкоголь или наркотические вещества, прием которых не был назначен врачом. Согласно закону страховщик в такой ситуации не обязан погашать задолженность.

Если страховка жизни и здоровья оформлялась в отношении обоих супругов-созаемщиков, то в случае кончины одного из них долг перед банком будет погашен только наполовину, т.е. на 50% суммы остатка займа. Если страховку сделали с учетом неких пропорций, то и выплата будет совершена с учетом того, как это было прописано в договоре. Например, в случае смерти одного из супругов возмещение может составить 70% от величины остатка, тогда как при кончине другого – 30%.

В случаях, когда нет твердой уверенности в том, что отказ страховой компании правильный, стоит обратиться к юристу, специализирующемуся в данной сфере.

Уже на первой консультации, изучив всю документацию, специалист сможет подтвердить или опровергнуть законность действий страховщика и высказать предположение о целесообразности защиты своих интересов в судебном порядке.

Как сэкономить на ипотечном страховании

Программа страхования, предлагаемая сотрудниками кредитора - это, как правило, продукт, невыгодный заемщикам. Большинство банков выступают в роли посредников между истинным страхователем, той организацией, с которой по факту заключается договор, и которая впоследствии при необходимости будет совершать страховые выплаты, и клиентом. Соответственно, кредитор, вероятнее всего, имеет скидку от «поставщика» и в то же время делает надбавку на покрытие собственных расходов.

В итоге страховой договор, заключенный в офисе банка, может оказаться на 10-20% дороже, нежели соглашение, оформленное на тех же условиях либо у самого страховщика, либо у его другого официального партнера.

Если принято решение оформить страховку напрямую у страховщика, уточните у кредитора перечень аккредитованных компаний. Несмотря на то что какие-либо ограничения при выборе страховой компании согласно закону неприемлемы, они могут быть установлены вопреки им. Потому разумнее все же уточнить у банка перечень аккредитованных страховщиков.

Учитывая, что страховая сумма рассчитывается исходя из величины остатка по кредиту плюс проценты, что будут начислены в течение следующего года, то экономия возможна за счет досрочного погашения займа.

Чем быстрее будет погашен долг по ипотеке, тем меньше процентов заплатит заемщик, тем меньше будет страховая сумма.

Также следует учитывать дату погашения займа. В идеале нужно подгадать срок полного погашения кредита ко времени окончания очередного договора страхования. Если не получилось, то можно, оформив соответствующую справку у кредитора об отсутствии задолженности, обратиться к страховщику с просьбой вернуть часть страховой суммы согласно фактическому времени существования кредитного обязательства (долга перед банком).

Как правильно застраховать себя при ипотеке, чтобы не переплатить. При определении страховой суммы страховщики учитывают:

• возраст клиента. Полис будет дешевле у людей, которым 25-35 лет;
• цену объекта недвижимости – чем он дороже, тем больше нужно заплатить страховщику;
• при личном страховании могут попросить пройти медицинское обследование, по итогам которого и определят стоимость полиса. Чем меньше у человека проблем со здоровьем, чем меньше у него вредных привычек, тем большую скидку ему предоставят;
• чем больше сумма кредита, тем большую страховую сумму назначат к уплате.

Резюме

Страховка по ипотеке: обязательна или нет? Договор страхования на залоговую недвижимость необходим. Остальные – формально нет, фактически банк опосредованно (через ухудшение условий кредитования или даже отказ в заключении договора ипотеки) вынуждает клиентов соглашаться с данным требованием.

С финансовой точки зрения, иногда немного выгоднее согласиться на повышение ставки по кредиту, но отказаться от дополнительных страховок.

Начисление процентов производится регулярно на остаток задолженности, что снижается по мере поступления платежей в счет погашения займа, т.е. ежемесячно или даже чаще. При определении страховой суммы в расчет принимают сумму, зафиксированную на начало года.

Разумное решение данного вопроса – выполнить требование кредитора, но договор ипотечного страхования заключить напрямую со страховой компанией.

Выгода заемщика при ипотечном страховании заключается в том, что при наступлении страхового случая хотя выплату и получит банк, но гражданин будет освобожден (частично или полностью) от обязательств по уплате ипотеки.

В тяжелые времена, что и обозначены в страховках в качестве страховых случаев (утрата имущества, трудоспособности и прочее), это может оказаться очень кстати.

Учитывая вышесказанное, можно говорить о том, что ипотека - рисковый проект для заемщика и страховщика. Банк при наличии полного пакета страховок и предмета залога рискует меньше.

В последние десятилетия прошлого века полис страхования жизни был практически в каждой советской (российской) семье. Но крах экономики в 1991 году превратил договоры с Госстрахом в бумажки и отбил у населения желание отдавать деньги страховщикам. Массовое возвращение услуги на финансовый рынок связано с обязательными видами страхования (страховка на кредитные автомобили или ипотеку). Впрочем, по жилищным кредитам не всё однозначно.

Федеральный Закон «Об ипотеке (залоге недвижимости)» от 16.06.1998 №102 обязывает страховать только залоговое имущество. Банк же требует дополнительно страхование жизни при ипотеке, а в некоторых ситуациях и полис на случай утраты права собственности. Стоит ли соглашаться с требованиями и во сколько они обойдутся?

Когда полис страхования ипотеки обязателен для заёмщика

Как правило, страховка включает в себя сразу три вида:

Во сколько обойдётся клиенту «тройное» спокойствие?

Страхование жизни и здоровья обойдется в ставка 1 %.

Страхование имущества — от 0,1 до 0,25 % и Титула — от 0,5 % до 5%.

Если страховать все три объекта, а не обязательный минимум, заключение комплексного договора у одного страховщика обойдётся дешевле, чем отдельные страховые документы на каждый вид.

Страховая сумма равна размеру кредита, увеличенному на 10%. Премия, подлежащая уплате страховщику, рассчитывается перемножением страховой суммы на тариф.

Итак, титул необходим только для вторичного рынка. Стоит ли отказываться от страхования жизни? Банки придумали «противоядие» для тех, кто хочет сэкономить на этой процедуре: увеличение своих рисков они оценивают в 1-2%. Ставка для незащищённых заёмщиков поднимается с 11%-12% до 13%-14%.

Какой вариант позволит не переплачивать лишнего?

Из таблицы видно, что экономии при отказе от страховки не получается. Учитывая, что полис даёт финансовую защиту, отказываться от него не стоит. Важно грамотно выбрать компанию и вникнуть во все детали условий.

Страхование жизни: от чего защищает договор

Полис гарантирует финансовую защиту от одного из событий:

1.Смерть заёмщика от:

• несчастного случая
• болезни, о которой не было известно на момент оформления страховки.

2.Признание инвалидом с полной потерей трудоспособности.

3.Временная нетрудоспособность (сроком больше 30 дней).

Важно сразу известить кредитора и страховщика о наступлении одного из событий и не прекращать гасить ипотеку, пока не будут собраны необходимые для выплаты документы. В первых двух ситуациях страховщик полностью компенсирует банку сумму долга, и обременение с квартиры будет снято. В последнем случае возмещение рассчитывается как произведение фактического периода нетрудоспособности и месячного платежа, делённого на 30.

Если пакет рисков в целом у страховщиков одинаков, то перечень исключений разнится. Об этом следует помнить, выбирая страховую компанию.

Перед оформлением полиса нужно не только ознакомиться с его основными условиями, но и изучить Правила страхования.

В возмещении может быть отказано, если:

• потеря трудоспособности или смерть наступила вследствие умышленных действий заёмщика, направленных на причинение себе тяжких повреждений.
• причиной события послужило употребление алкоголя, наркотиков.
• событие сопровождалось криминальными действиями заёмщика, подпадающими под юрисдикцию Уголовного Кодекса.
• причиной события стало нетрезвое вождение или «передача руля» своего авто другому нетрезвому водителю.
• имело место самоубийство (попытка суицида) заёмщика в первые два года.

Эти обстоятельства должны быть доказаны сотрудниками страховой компании. Выплатное дело однозначно «забуксует» на время уголовного разбирательства, если таковое случится.

Изменить типовые условия договора теоретически возможно, но крупные страховщики вряд ли пойдут на это ради одного нового страхователя. Поэтому тщательный отбор придётся провести самому клиенту.

При выборе страховой компании нужно обращать внимание на репутацию, наличие лицензии по данному виду, реальные отзывы о выплатах. Не последним будет фактор цены страховых услуг.

Что влияет на цену страховки

Возможно перед подписанием договора, клиенту не только предложат заполнить подробную анкету о себе, но и попросят пройти медицинское обследование.

Результаты, безусловно, скажутся на страховом тарифе, но кроме медицинских нюансов, существуют сопутствующие обстоятельства, влияющие на цену.

Если у вас есть КАСКО, ОСАГО, ДМС, наведите справки у своего агента, может ли компания предоставить особые условия по полису страхования жизни для постоянного клиента.

Страховка жизни и здоровья при ипотеке заключается на весь период кредитования. Но уплата взносов осуществляется раз в год. Перед оплатой следует запросить в банке сведения об остатке задолженности (иногда это делает сам страховщик), чтобы агент сделал пересчёт страхового взноса. Несмотря на снижение страховой суммы («тела» кредита), уменьшения финансового бремени ждать не стоит из-за роста тарифов, вызванного увеличением возраста заёмщика.

Но если клиент избавился от лишнего веса или поменял опасную работу на офисный распорядок, следует сообщить об этом страховщику. Будет сделан перерасчёт, новый график страховых платежей оформлен дополнительным соглашением к договору. Не разумно вводить страховщика в заблуждение относительно состояния здоровья, чтобы сэкономить несколько сотен рублей.

Такие действия приведут к серьёзным последствиям, если обман раскроется. В компаниях работает штат юристов, врачей-экспертов и служба безопасности, призванные не допустить необоснованных выплат.

Видео. Ипотечное страхование

Подводные камни страховых выплат

К неожиданностям для клиента (наследников) при выплате страхового возмещения относятся:

Утешением может послужить то, что и в кредитном договоре предусмотрено освобождение сторон от обязательств при воздействии обстоятельств непреодолимой силы.

Как оформить договор и можно ли его расторгнуть

Для оформления страховки понадобится:

• удостоверение личности;
• копия договора об ипотеке и кредитного договора с актуальным остатком задолженности;
• в некоторых случаях результаты медосмотра и справка от психиатра.

Оформить полис можно:

• у своего агента
• в офисе страхового брокера
• в аккредитованной страховой компании
• у аффилированного страховщика

Последний способ самый быстрый, но первый окажется наиболее экономным. Тарифы «карманных» страховых компаний или официальных партнёров самые высокие. В них заключена комиссия банка за предоставление клиента, расходы на ведение дел (в том числе зарплату) брокера, страховщика. Но если под натиском кредитного инспектора не удалось устоять, важно знать, что клиент имеет право расторгнуть полис и заключить в той компании, где цена и условия привлекательнее. Отказ банка в принятии данного документа будет незаконным.

Важно: уже год действует возможность вернуть деньги за навязанную страховку в первые пять дней, если не наступило страхового случая (Указание ЦБ РФ от 20.11.2015 г. № 3854-У) – так называемый «период охлаждения». Правило распространяется на ипотечную страховку.

Переоформить договор в альтернативной страховой компании можно в любой момент. Удобно делать это перед уплатой очередного взноса, заранее определившись с выбором нового страховщика. Вовсе не продлить полис нельзя: в договоре с банком предусмотрены жёсткие санкции от повышения ставки по кредиту до требования вернуть долг целиком в кратчайший срок. Итоги: отказываться от добровольного страхования жизни при ипотеке не стоит.

Полис не только сэкономит ежегодно 10-20 тысяч, но и станет финансовой защитой для семьи заёмщика при наступлении непредвиденных обстоятельств. Именно по этой причине нужно выбрать надёжного страховщика и до подписания, не спеша изучить условия договора.

Видео. Ипотечное страхование. Минимизируем расходы

Время на чтение: 8 мин

Фиксированной стоимости страхового полиса не существует, поскольку она во многом зависит от условий конкретного банка и характеристик самого заемщика. В частности, факторами, которые оказывают на это влияние, являются:

1. Особенности объекта ипотеки (то есть квартиры или ). Например, стоимость полиса может значительно возрасти, если жилье расположено в опасной зоне. Страхование титула (то есть прав собственности) также будет стоить дороже, если недвижимость приобретается на вторичном рынке.
2. Характеристики заемщика. В частности, учитывается его возраст и сфера деятельности. Например, для молодого офисного сотрудника стоимость может быть минимальной, а для или работника строительной или производственной сферы - значительно выше. Это связано с тем, что страховая компания стремится компенсировать возможные риски.

Стоимость страховки привязывается к величине кредита и устанавливается в виде процентной ставки.

Чаще всего она составляет от 0,5 до 1,5% от всей суммы ипотеки ежегодно.

Получение возмещения при страховом случае

При наступлении страхового случая клиент (в случае его смерти - наследник или) должен обратиться в страховую компанию и предоставить копии подтверждающих документов. Это могут быть медицинские справки, заключения врачей или свидетельство о смерти. Также стоит проинформировать банк о возможных задержках платежей и их причине.

После получения документов страховая компания изучает их и делает вывод о том, имел ли место страховой случай, а также определяет размер полагающегося клиенту возмещения.

Возможно, что выданной суммы будет недостаточно для уплаты долга - в этом случае часть средств придется погашать самому заемщику.

Если же страховая компания вообще отказала в выплате возмещения, стоит проинформировать об этом банк. Поскольку кредитор напрямую заинтересован в возврате средств, он может провести собственное расследование. Нередки случаи, когда после этого страхователя все-таки принуждают к выплате возмещения.

Подводные камни при оформлении страховки

Основным риском, который несет заемщик при подписании полиса страхования жизни, является включение в договор положений, невыгодных для него. Например, многие компании указывают, что при наличии у клиента хронических заболеваний, ВИЧ-инфекции или гепатита страховая выплата производиться не будет. Список таких ограничений может быть и более обширным.

В итоге может выйти так, что получение возмещения на практике вообще представляется невозможным.

Такой полис выгоден только страхователю и для клиента или банка никакой ценности не представляет. Поэтому именно заинтересованные стороны должны контролировать содержимое договора со страховой компанией и, при необходимости, настаивать на изменении его условий.

Можно ли отказаться?

В некоторых случаях заемщик в течение действия срока кредитного договора может отказаться от договора страхования жизни (обычно его срок продлевается ежегодно). Однако в этом случае он должен быть готов к тому, что банк может потребовать у него немедленного и полного погашения оставшейся суммы долга.

Кроме отказа заемщик может изменить страховую компанию, заключив договор с другим страхователем. Но и в этом случае должен быть проинформирован банк, без согласия которого это невозможно.

Стоит учесть, что банки принимают полисы не от всех компаний - она должна быть крупной и иметь возможность возмещения за своего клиента значительной суммы средств.

В любом случае конкретные условия относительно изменения страхователя или полного отказа от полиса содержатся в кредитном договоре. Поэтому на момент подписания документа все эти вопросы должны быть изучены и согласованы.

Условия по страховке от банков

Практически все крупные банки, которые оформляют ипотечные кредиты, имеют заключенные со страховыми компаниями договора об оформлении клиентам их полисов. Можно рассмотреть условия этих полисов на примере лидеров рынка:

Сбербанк

Сотрудничает с несколькими страховыми компаниями и предоставляет клиенту право выбора любой из них. В этом случае страховыми рисками являются:

• смерть заемщика (в результате болезни или несчастного случая);
• потеря им трудоспособности и присвоение I-II группы инвалидности.

Страховой тариф зависит от некоторых условий, которые клиент может определить сам, и составляет от 1,99 до 2,99% от суммы выданных кредитных средства. Максимальный размер ответственности, который несет страховая компания, равен остатку задолженности клиента на момент наступления страхового случая.

ВТБ24

Оформляет полис комплексного страхования, который, помимо прочего, включает и риски относительно жизни и здоровья заемщика. У этого кредитора страховыми случаями являются такие же ситуации, как и в Сбербанке. Стоимость всей комплексной страховки составляет, в среднем, 1% от суммы кредита за один год сделки.

Для большинства заемщиков страховка жизни представляет собой ненужную услугу, которая навязывается банком и требует только дополнительных расходов. Однако в некоторых случаях ее наличие позволяет получить средства для выполнения своих долговых обязательств, а также избавить наследников или созаемщиков от необходимости погашения чужого кредита.

Приветствуем! Тема нашей встречи сегодня — ипотека страхование жизни. Из этого поста вы узнаете про страхование жизни и здоровья при ипотеке обязательно или нет его оформлять. Обязательно ли страховать жизнь при ипотеке, если у вас уже есть полис страхования жизни. Какие санкции предусмотрены для вас, если отказаться от него. Условия и предложения страховых компаний по данному продукту.

Ипотечное страхование – это стандартное банковское требование при получении ипотеки. Согласно Федеральному закону «Об ипотеке», обязательным является только страхование залоговой недвижимости – это обеспечивает финансовую безопасность как банка, так и заемщика в случае форс-мажора или иных обстоятельств. Но часто банки предлагают, а иногда даже навязывают так называемое комплексное ипотечное страхование, которое включает в себя:

• Страхование недвижимости;
• Страхование жизни, здоровья;
• Страхование права собственности (титула).

Страхование недвижимости в залоге

Недвижимое имущество, которое вы приобретаете в ипотеку, страхуется на весь срок ипотечного займа от гибели или повреждения. Страховке подлежит только непосредственно недвижимость (конструктив), не включая внутреннюю отделку. Чтобы застраховать остальное имущество, необходимо включить его в договор дополнительно.

В Страховой компании СОГАЗ при оформлении страховки на недвижимость предлагается оформить страхование квартиры по продукту «От стечения обстоятельств» на внутреннюю отделку, сантехнику, технику и мебель, а также гражданскую ответственность всего за 1150 рублей. При этом на основной продукт «страхование квартиры по ипотеке» будет действовать льготный тариф – всего 0,1% от страховой суммы.

Страхование жизни

Этот вид страхования предполагает получение страховых выплат в случаях инвалидности заемщика, его гибели, получения травм, тяжелых заболеваний – всего, что повлечет за собой нарушение выплат по ипотечному кредиту.

Страховые компании могут временно оплачивать вместо заемщика его ипотечный долг, могут выдать страховую сумму единовременно, а могут совместить эти два варианта.

Размер страховой суммы, как правило, равен задолженности по кредиту и уменьшается вместе с ней. Иногда сумма даже превышает размер всего ипотечного кредита, но обычно не более, чем на 10%.

Страхование титула

В отличие от предыдущих двух видов ипотечного страхования застраховать свое право собственности вы можете не больше, чем на три года. Это максимальный «срок годности» любых имущественных прав.

Ипотечное страхование титула может оградить вас от потери права собственности на ваше же жилье. Если в прошлом квартиры, которую вы приобретаете в ипотеку, были спорные юридические моменты и на ней сохранились какие-либо обязательства, то может сложиться ситуация, где вам придется отстаивать свое право собственности на купленное жилье.

Например, могут объявиться возможные претенденты на обладание жилплощадью – результат предыдущих сделок по этой недвижимости. Страхование титула возместит банку убытки и расходы, связанные с потерей вашего права собственности.

Примечательная особенность этого вида страхования состоит в том, что вы можете оформить отдельный полис, в котором застрахуете право собственности на недвижимость не только в пользу банка, но и в вашу пользу. Это оградит вас от возможных неприятных последствий. За три года, в течение которых будет действителен страховой полис, любое право собственности, кроме вашего, потеряет свою актуальность.

Согласно российскому законодательству, этот вид страхования является необязательным для заемщика при оформлении ипотеки. Однако банк может обязать вас застраховать титул, если юридическая чистота квартиры, приобретаемой в ипотеку, вызывает у него сомнения.

Подробнее про страхование жизни по ипотеке

Прежде всего, давайте поймем, зачем нужна эта страховка. Страховка жизни позволяет полностью погасить задолженность заемщика по ипотеке за счет средств страховой компании. Данное обязательство возникает перед СК, если происходит один из страховых случаев, которые указаны в полисе. Давайте обозначим эти риски.

Страхование жизни по ипотеке покрывает следующие риски, наступившие в результате болезни или несчастного случая:

• Смерь застрахованного;
• Получением инвалидности, но только 1 и 2 группы;
• Временная нетрудоспособность на срок более 30 дней;

Но очень важно понимать, что есть определенные условия, при которых страховщик откажет от выплаты заемщику. Давайте разберем, при каких обстоятельствах будет отказ страховой в выплате при наступлении вышеописанных страховых случаях:

1. Если у заемщика СПИД или ВИЧ и он состоит на учете в диспансере.
2. При самоубийстве (если это не доведения до самоубийства).
3. Если в крови будет обнаружен алкоголь, наркотики и другие вещества, способствующие токсическому опьянению.
4. При управлении автомобилем или другим аппаратом без прав на него.
5. Если страховой случай произошел при совершении преступления, которое доказано судом.

Если с заемщиком по ипотеке произойдет страховое событие, но будет выявлено любое одно из этих обстоятельств, то страхования откажет в погашении ипотеки перед банком и родственники или сам заемщик будут обязаны погасить задолженность перед банком самостоятельно.

Страхование жизни и здоровья при ипотеке имеет свои особенности по сроку признания события страховым случаем. Так:

1. По риску «смерть» необходимо обратиться в страховую в течение действия договора страхования, но не позднее года от момента несчастного случая или болезни, привлекшего к смерти заемщика.
2. При наступлении инвалидности — в течение срока страхования и не позднее полугода после его окончания
3. При временной нетрудоспособности – после 30 дней непрерывного больничного.

Если с заемщиком произошло страховое событие и страховщик признал его, то он обязан погасить задолженность заемщика перед банком. Страховая сумма при страховании жизни по ипотеке составляет сумму задолженности перед банком. Именно эту сумму переведет страховая в банк, за исключением риска по временной утрате трудоспособности. Там оплата происходит по факту за каждый день нетрудоспособности исходя из размера 1/30 от платежа по ипотеке.

Важно знать! Если произошло страховое событие «инвалидность» и по ней прошла выплата, а потом наступила смерть, то больше выплат не будет. Если сначала была выплата по временной нетрудоспособности, а потом наступила смерть или инвалидность, то из страховой суммы будут вычтены выплаты по временной нетрудоспособности. Страховая выплата будет произведена только по тому заемщику, кто указан в полисе. Если страховое событие произошло с созаемщиком и у него нет подобного полиса, то выплаты не будет и заемщик обязан будет самостоятельно вносить платежи дальше.

Срок страхования равняется году. Каждый раз нужно будет обращаться в страховую, и продлять страховку на следующий год, иначе будут санкции от банка. О них мы расскажем в последней части поста.

Важно! Внимательно читайте договор ипотеки. Посмотрите пункт про страхование. Возможно, там содержится условие, по которому банк не вправе обязывать вас страховать жизнь и здоровье в последующие годы. Это позволит значительно сэкономить на обслуживании ипотеки.

Документы на выплату

Если наступил страховой случай, то в страховую нужно принести следующий пакет документов:

1. Заявление на выплату.
2. Справку о смерти с указанием причины (если произошла смерть заемщика).
3. Документы по праву на наследство от родственников.
4. Справка об установлении инвалидности и документы из медицинского учреждения подтверждающие факт несчастного случая или болезни с наступление инвалидности.
5. Документы, подтверждающие факт наличия нетрудоспособности с указанием количества дней и связи с произошедшим страховым случаем.
6. Справка от банка с размером суммы для перечисления и реквизитами.

Документы по страховому случаю можно передать через сотрудника банка. Стоять в очередях не надо т.к., как правило, это выделенный специалист в отделе просрочки.

Важно понимать, что комиссии за просрочку и пени не будут возмещены страховой, поэтому нужно продолжать платить ипотеку в соответствии с графиком платежей, пока деньги от страховой не будут перечислены.

Сколько стоит страхование жизни

Точный тариф и стоимость страхования жизни заемщика определяется за счет множества факторов. В первую очередь страховые агенты смотрят на ваш возраст, пол, на состояние здоровья и на размер вашего ипотечного займа. Учитываются также профессия, хобби и образ жизни. Заемщику предоставляют специальную анкету с вопросами медицинского характера.

Если у заемщика большой вес, то страховая компания может отказать в страховке или значительно увеличит тариф. Учитывайте это при определении того, кого делать основным заемщиком по ипотеке.

Важно помнить, что если сведения, которые вы укажете в этой анкете, окажутся ложными, страховой договор будет расторгнут и никаких выплат по страховому случаю вы не получите.

Следует понять, что страховать жизнь и здоровье вы можете как в самом банке, так и в страховой компании самостоятельно. При этом очень важно взять список аккредитованных в банке страховых, у каждого он свой. Не все страховые могут быть аккредитованы в банке, а это значит, что их полис банк не примет.

Как правило, страхование напрямую в банке дороже, чем в страховых компаниях. В вашей страховой могут действовать специальные скидки лично для вас по итогам длительного сотрудничества в рамках ипотечного или любого другого страхования.

Страховка жизни и здоровья при ипотеке почти всегда выступает в комплексе с остальными двумя типами страхования. Ниже указаны примерные тарифы.

Важный момент! Для женщин тариф по страхованию ниже, поэтому при страховании ипотеки лучше делать основным заемщиком женщину и заключать полис на неё. Это позволит вам сэкономить.

Онлайн калькулятор страховки по ипотеке

Чтобы узнать точную стоимость полиса по страхованию для ипотеке следует заполнить данные в онлайн-калькуляторе на нашем сайте. Он позволит вам узнать цену на полис с учетом всех основных рисков: жизни, конструктива квартиры и титула. После расчета можно оформить полис онлайн.

А если отказаться от ипотечного страхования

Обязательно ли страхование жизни по ипотеке? Нет, это миф: ни один банк не вправе навязывать вам эту услугу. Но, как всегда, есть подводные камни. Конечно, вы можете отказаться от страхования, но тогда ставка по ипотеке может вырасти на 3% и более. Согласитесь нужно посчитать, прежде чем делать окончательный выбор.

Очень часто военнослужащие и другие заемщики уже застрахованы, от риска смерти, инвалидности и потери возможности работать по здоровью, на работе. Возникает вопрос, можно ли отказаться от страхования жизни в этом случае. Ответ — нет. Причина в том, что по данной страховке деньги получит заемщик или его родственники, а не банк и не факт, что эти деньги пойдут в гашение ипотеки, поэтому банки и требуют обязательно страховать жизнь и здоровье, а выгодоприобретателем по полису делать банк.

Вот примерные санкции основных ипотечных банков при отказе от страховки:

• Сбербанк +1%
• ВТБ24 и Банк Москвы +1%
• Россельхозбанк +3,5%
• Райффайзенбанк + 0,5%
• Дельтакредит +1%

Есть ряд банков, которые не требует обязательное страхование жизни. Это непременный фактор выгоды при выборе банка т.к. плата за страховку по итогу действия всего договора будет довольно значительная. Банки, которые не требуют обязательное страхование жизни — Газпромбанк, Глобэкс.

Если вы сделали и закрыли её полностью, то вы вправе . Для этого необходимо обратиться в страховую и написать заявление.

Ждем ваших вопросов и комментариев. Подписывайтесь на обновления и жмите кнопки социальных сетей, если пост был полезен.