Банки, що дають кредит на розвиток малого бізнесу. На який кредит може розраховувати малий бізнес: особливість отримання

За бажання організувати власну справу у Москві, кожен підприємець стоїть перед вибором: реалізовувати власні ідеї чи придбати готовий бізнес. У будь-якому варіанті для старту потрібний початковий капітал. За його відсутності найкращий спосіб – це взяти кредит у банку. Проте не кожна фінансова установа охоче надає кредитування малого підприємництва. А ті, які надають такі послуги, виставляють невигідні для підприємця-початківця умови кредиту, вимагають наявність величезного переліку документації. Відповісти на запитання: «Де взяти кредит на покупку готового бізнесу у Москві?» допоможе наш сервіс. Ми зібрали актуальну інформацію про найкращі банки та фінансові організації, які зацікавлені інвестувати у приватне підприємництво.

Умови надання

Більшість банків видає кредит на готовий бізнес тільки перевіреним клієнтам, які мають різні типи рухомого/нерухомого майна, володіють великими оборотами. Якщо ж ви підприємець-початківець, то можна порівняно легко отримати споживчий кредит або ж скористатися спеціалізованими програмами кредитування, які діють на постійній основі в багатьох банках. Приклад тому кредит, що діє, в «Ощадбанку» під назвою «Лізинг для бізнесу».

У такому разі кредит для придбання приміщення або придбання будь-якого обладнання для ведення бізнесу надається на таких умовах:

максимальна сума кредитування становить 24 млн. крб. (залежить від платоспроможності та забезпечення);
отримання кредиту для придбання малого бізнесу можливе як із забезпеченням, і без застави;
термін виплат до 120 місяців;
взяти позику для придбання діючої справи можна під мінімальний відсоток не більше 10%;
Розгляд заявки клієнта відбувається протягом 24 годин.

Як отримати кошти через CreditZnatok?

Сервіс CreditZnatok допоміг уже багатьом підприємцям-початківцям отримати гроші на придбання чинного бізнесу в Москві. Щоб оформити позику через наш сайт, слід детально ознайомитися з наявними пропозиціями, вибрати для себе оптимальні умови кредитування та подати електронну заявку. Її форма стане вам доступною після натискання відповідної кнопки. Після заповнення та відправки заявки з підприємцем незабаром зв'яжеться представник фінансової установи для точного визначення цілей кредитування (купівля готового бізнесу, придбання приміщення, обладнання тощо). Можливо, що ви отримаєте необхідну суму лише особисто відвідавши приміщення банку, адже необхідно буде надати деякі оригінали документів, про що Вас додатково повідомить представник.

Фізична особа, громадянин РФ

Є засновником/співзасновником юридичної особи
- Частка власника у статутному капіталі є максимальною (або не менше 25%) з усіх співзасновників з терміном володіння понад 6 місяців
Або зареєстрований як індивідуальний підприємець
- Зі строком ведення бізнесу не менше 9 місяців на дату подання заявки на надання кредиту
- Вік від 22 до 65 років включно, на дату подання заявки

Юридична особа

Термін ведення бізнесу не менше 9 місяців на дату подання заявки на надання кредиту
Вік власника з найбільшою часткою статутного капіталу від 22 до 65 років включно, на дату подання заявки
Частка власника у статутному капіталі не менше 25% або є максимальною з усіх співзасновників з терміном володіння часткою понад 6 місяців
Необхідне підтвердження цільового використання

Вимоги до поручителів

Якщо Позичальник - фізична особа

Порука чоловіка/дружини позичальника, якщо позичальник-ФО полягає у шлюбі та сума кредиту більше 3 000 000 рублів
Порука співзасновників підприємства позичальника, якщо частка позичальника-ФО у статутному капіталі даного підприємства не більше 50%

Якщо Позичальник – індивідуальний підприємець

Порука фізичної особи (не власника ІП), якщо сума кредиту більше 3 000 000 рублів
Порука подружжя позичальника, якщо позичальник-ІП перебуває у шлюбі і сума кредиту більше 3 000 000 рублів

Якщо Позичальник - юридична особа

Порука засновника позичальника - фізичних осіб, сукупна частка в статутному капіталі яких становить більше 50%
Порука засновника з часткою у статутному капіталі не менше 25% або максимальною серед усіх часток інших співзасновників
Порука як мінімум двох фізичних осіб, якщо сума кредиту більше 3 000 000 рублів (другим поручителем може виступати дружина засновника або третя особа)

Заповніть анкети

1. Анкета Фізичного Особи
- Позичальника
- Поручителя (відповідно числу поручителів за кредитом, які є або співзасновником Підприємства Позичальника, або чоловіком (дружжя) Позичальника або «реальним» власником/співвласником бізнесу)

Містить інформацію про Підприємство Позичальника - Юридична особа/ІП

3. Заявка на надання кредитного продукту
Містить інформацію про учасників угоди, а також параметри запитуваного кредиту

4. Заява про приєднання до Договору про комплексне банківське обслуговування фізичних осіб у АТ «АЛЬФА-БАНК» та згоду ФО на обробку персональних даних та отримання АТ «АЛЬФА-БАНК» кредитного звіту з Бюро кредитних історій

Надайте документи

Обов'язкові копії наступних сторінок: розворот з фото, сторінка зі штампом про поточну реєстрацію, сімейний стан, відомості про видані раніше паспорти

Додатково

Копії кредитних договорів Позичальника, Поручителів та/або Підприємства Позичальника з іншими кредиторами (допускається надання тільки копії графіка погашення кредиту) або довідка з банку, що підтверджує інформацію про суму заборгованості, суму щомісячного платежу та/або строки виплат за кредитом (за наявності)

Додатково, якщо Підприємство Позичальника є АТ, ВАТ, ПАТ (ПАТ)
Витяг з реєстру акціонерів або витяг з реєстру власників іменних цінних паперів (складений не раніше ніж за 1 місяць на дату подання заявки на надання Кредиту)

Заповніть анкети

1. Заявка на надання кредитного продукту
Містить інформацію про учасників угоди, а також параметри запитуваного кредиту

2. Анкета Підприємства / Анкета Індивідуального підприємця
Містить інформацію про Позичальника ЮЛ/ІП

3. Анкета Фізичного Особи
Містить інформацію про учасників угоди - Поручителів (відповідає числу поручителів за кредитом)

4. Згода ЮЛ на отримання АТ «АЛЬФА-БАНК» кредитного звіту з Бюро кредитних історій

5. Згода Поручителя на обробку персональних даних та отримання АТ «АЛЬФА-БАНК» кредитного звіту з Бюро кредитних історій

Надайте документи

Копії паспортів учасників угоди – фізичних осіб
Обов'язкові копії наступних сторінок: розворот з фото, сторінка зі штампом про поточну реєстрацію, сімейний стан, відомості про видані раніше паспорти

Додатково

За наявності кредитних договорів
Копії кредитних договорів Позичальника, Поручителів з іншими кредиторами (допускається надання тільки копії графіка погашення кредиту) або довідка з банку, що підтверджує інформацію про суму заборгованості, суму щомісячного платежу та/або строки виплат за кредитним продуктом (за наявності)

Додатково для АТ, ВАТ, ЗАТ (ПАТ)
Витяг з реєстру акціонерів або витяг з реєстру власників іменних цінних паперів (складений не раніше ніж за 1 місяць на дату подання заявки на надання Кредиту)

Розвиток та розширення бізнесу передбачає регулярне інвестування. Питання про потреби у фінансових вкладеннях рано чи пізно виникає як у підприємців-початківців, так і успішних бізнесменів. У такій фінансовій ситуації гостро постає питання: "А де взяти кредит для ІП?".

І в цій статті представлені банки, де можна взяти кредит ІП без поручителів або застави. Щоб зібрати для Вас усі найкращі умови банків в одному місці, ми проаналізували чимало кредитних пропозицій, що дають кредит для ІП у 2020 році.

Способи взяти кредит ІП

Банківське кредитування — ефективне та оперативне вирішення фінансових проблем, вигідний інструмент для розвитку малого та середнього бізнесу, можливість своєчасно реагувати на негативні обставини, що виникли. Кредит для індивідуальних підприємців можна взяти на цілеспрямований розвиток справи, поповнення оборотних коштів, на придбання нового обладнання, нарощування виробничої бази. Практично в кожній кредитній організації є пропозиції щодо кредитів навіть для ІП із нульовою звітністю (декларацією).

Приватні підприємці підтверджують платоспроможність виходячи з бухгалтерських документів, де вказуються доходи від ФХД; за допомогою декларацій; доходних та видаткових журналів; інших бухгалтерських звітів. З метою отримання кредиту для ІП із нуля необхідно скласти перспективний бізнес — план. У ньому мають бути відображені конкретні показники майбутніх періодів, зважаючи на специфічність ведення бізнесу на території Росії, реальний рівень попиту на конкретні послуги чи товари.

При розгляді заявки на кредит для підприємців банку важливо розуміти, на які цілі будуть спрямовані кредитні гроші, і з яких коштів планується погашення заборгованості. На питання про те, як отримати кредит ІП за обраною програмою, відповість кредитний менеджер банку.

Які кредити може взяти ІП

Для малого та середнього бізнесу банки пропонують кредити за такими напрямками:

Експрес - кредити: розраховані на бізнесменів, обмежених у часі. Передбачено мінімальний пакет документів. Рішення про схвалення кредиту та його видача провадяться протягом години. Процентна ставка за такими програмами значно вища, термін кредитування менший.
Споживчий кредит для ІП. Даний вид кредиту ІП може взяти як фізичну особу. Для великої суми потрібне надання ширшого пакета документів. Якщо потрібна велика сума, слід бути готовими представити забезпечення за кредитом у вигляді нерухомості, транспортних засобів не старше 3-х років, або дієздатних та платоспроможних поручителів.
Цільові програми, у тому числі державні: включають кредити для малого бізнесу.Це різновид фінансування діяльності юридичних, коли поручителем може бути Фонд сприяння. Видаються лише під конкретні цілі. Розраховані на підприємців, які займаються перспективним бізнесом та вже зареєстровані понад три місяці.
Ряд банків надає ІП кредит готівкою, відновлювані/не відновлювані кредитні лінії та овердрафти.

ТОП-6 вигідних банків для кредиту ІП

Рейтинги банків, які пропонують найбільш вигідні для ІП кредитні продукти, формуються з оцінки загальних умов, списку необхідних документів, процентної ставки, тривалості кредитування, можливої співпраці з ІП-початківцями.

Індивідуальним підприємцям вигідно брати кредит у тому банку, у якому відкрито розрахунковий рахунок. Постійним клієнтам пропонують позички на лояльних умовах. Перш ніж відкривати рахунок ІП, рекомендується скласти моніторинг банків не лише щодо вигідних тарифів, розрахунково-касового обслуговування, а й з погляду кредитування. Фахівці нашого блогу вже провели аналіз та склали рейтинг найкращих банків для ІП .

У 2020 році найкращі кредитні пропозиції мають Банк Житлового Фінансування, ОТП Банк, Ренесанс Кредит і Радкомбанк. Пропонуємо познайомитись з умовами програм кредитування ІП як фізичних осіб, так і спеціалізованими кредитними програмами для індивідуальних підприємців.

Кращий банк, що дає кредит ІП без застави та поручителів

ОТП - це один з кращих банків, які дають споживчий кредит ІП без застави та поручителя. Безперечною перевагою даної кредитної організації є можливість подання заявки з офіційного сайту онлайн та отримання остаточного рішення через 15 хвилин. ОТП Банк пропонує вигідний кредит готівкою як для фізичних осіб, так і для ІП.

Умови кредитування для людей, які ведуть свій бізнес

Сума кредиту – від 15 тисяч до 4 мільйонів рублів.
Позика оформляється терміном від 12 до 120 місяців.
Процентна ставка – від 10.5% річних.
Надання забезпечення як поручителя чи заставного майна не требуется.

З документів необхідно подати тільки паспорт громадянина РФ, свідоцтво ЄГРІП, ІПН. Банк готовий співпрацювати з бізнесменами-початківцями.

Кредит готівкою для ІП з нуля в день звернення

Ренесанс Кредит — один із небагатьох банків, який дає споживчі кредити особам, які займаються розвитком свого бізнесу. Перерахуємо головні переваги та можливості кредиту готівкою для ІП у цьому банку:

Ліміт кредитування - від 30 до 700 тис. рублів;
Процентна ставка варіюється від 10,9%;
Строк дії кредитного договору: від 24 до 60 місяців;
Для оформлення позички достатньо пред'явити паспорт громадянина РФ та другий документ на вибір;
Забезпечення не потрібно, але підтвердження права на майно стане гарантом зниженої процентної ставки.

Заявка надсилається із сайту банку. При схваленні необхідно відвідати офіс та подати мінімальний пакет документів. Приватним підприємцям достатньо свідчити про державну реєстрацію ІП. Бухгалтерський баланс не потрібний. Також як вашу платоспроможність можна надати ПТС на автомобіль або документи на квартиру. (Заставою не буде!). Пропозиціями від Ренесансу Кредит Банку можна скористатися бізнесменам, які відкривають бізнес ІП з нуля. Оптимальна ставка та лояльні умови дозволять швидко отримати потрібну суму в день звернення без зайвої паперової тяганини.

Радкомбанк - грошовий кредит під низький відсоток

Радкомбанк пропонує споживчі кредити всім категоріям громадян, зокрема ІП.

Ліміт - 1 млн. рублів на будь-які цілі.
Базова відсоткова ставка – від 12% річних;
Заявку доступно надіслати через інтернет, видача позики здійснюється в офісі банку.
Позика оформляється терміном до 60-ти місяців.
Розгляд заявки від години до трьох днів.

ІП мають можливість отримати кредит у більшій сумі, надавши в заставу нерухомість чи транспортний засіб. Діє програми «Для відповідальних плюсів». Від приватних підприємців не потрібна жодна документація. Тому споживчий кредит у Радкомбанку підходить для ІП із нульовою звітністю.

Увага! Банк схвалює кредити новим клієнтам лише особам старше 35 років. Якщо Вам менше, залишайте заявку краще в іншому банку.

Кредит «Довіра» на розвиток бізнесу від Ощадбанку

Кредит для ІП пропонує головний кредитор країни - Ощадбанк. Програма «Довіра» дозволить вирішити поточні фінансові складнощі та реалізувати плани у майбутньому.

Умови бізнес-кредиту від Ощадбанку

Тип позички - без застави і будь-які потреби.
Кредит доступний ІП, річний виторг яких вбирається у 60-ти млн. рублів.
При оформленні кредиту під гарантією діє знижена відсоткова ставка.
Базова ставка дорівнює 16,5% річних.
Максимальний термін кредитування – 36 місяців.
Кредитний ліміт - до 3-х млн. рублів.

Ощадбанк вимагає такі документи для кредиту ІП, як паспорт громадянина — фізичної особи, військовий квиток за наявності, свідоцтво ЄДРІП, довідку з ІФНС про постановку приватного підприємця на облік, останній варіант фінансової звітності з печаткою податкового органу, чеки про сплату податків. Можуть знадобитися ліцензії, дозволи на провадження діяльності, договори оренди (субаренди) або свідоцтва на власність нежитлових приміщень.

Банк, що дає кредит для ІП під заставу квартири від БЖФ

Дуже часто підприємцям потрібна велика сума грошей на розвиток свого бізнесу, для збільшення товарообігу або інших цілей, які пов'язані з розвитком бізнесу. Великий кредит без застави дуже складно взяти навіть якщо збирати довідки. І тоді найкращим варіантом стає кредит для бізнесу ІП під заставу квартири.

Банк Житлового Фінансування сьогодні є найпопулярнішим банком серед ІП, який кредитує під заставу нерухомості. Видача необхідної суми грошей бізнесменам відбувається без бюрократії, зайвих довідок та у найкоротші терміни. У зв'язку з тим, що квартира є запорукою, банк більш лояльно оцінює вашу кредитну історію та ваш бізнес. Це дає реальну нагоду взяти кредит для ІП без відмови.

За яких умов можна взяти кредит

Термін кредиту – до 20 років, а ставка – від 11%.
Сума до 8 млн. рублів (але не більше 70% від ринкової вартості квартири).
Якщо квартира у власності на дружину, її можна вказати в кредитному договорі як заставник.
Дострокове погашення у будь-який момент без штрафів та мораторіїв.
Квартира має перебувати у містах присутності банку: Краснодар, Москва, Нижегородська область, Новосибірськ, Омськ, Пермь, Санкт-Петербург, Єкатеринбург, Казань, Волгоград.

Кредит для бізнесу ІП під заставу нерухомості

В останні кілька років у всьому світі активно розвиваються P2B проекти краудлендингу, коли фізичні особи-інвестори кредитують позичальників без участі кредитних організацій. У Росії теж сьогодні є такі компанії, які пропонують кредитування малого та середнього бізнесу на більш простих та зрозумілих умовах.

Одна з таких компаній, агентство інвестицій та фінансування бізнесу «Гроші в Справу», що кредитує індивідуальних підприємців під заставу нерухомості та без надання управлінської, бухгалтерської та іншої фінансової звітності.

Кредитна пропозиція за своєю суттю унікальна і не порівнянна з жодним банком. Якщо підприємцю терміново знадобилися гроші, рекомендуємо звернути увагу на цю компанію.

Короткі умови кредиту ІП:

Мінімальна сума від 500 тисяч рублів терміном від 2 років з можливістю пролонгації.
Кошти видаються суворо на цільове фінансування вашого бізнесу.
Як заставу можна надати комерційну або житлову нерухомість, а також нерухомість третіх осіб.

Таким чином, відповісти питання, де взяти кредит для ІП та як його отримати не так складно. Якщо умови спеціалізованого кредиту для малого бізнесу важко здійснити, доступно взяти стандартну споживчу позику в прийнятній для початку діяльності сумі. Сподіваюся, огляд умов банків, що видають кредит ІП, був для Вас корисним і Ви знайдете фінансування для свого бізнесу із запропонованого списку.

У більшості країн західної Європи можна жити на допомогу з безробіття. Якщо вам набридне нескінченне плювання в стелю і немає бажання йти на роботу - звертаєтеся до банку, отримуєте кредит і відкриваєте з нуля власну справу. Головне - бажання працювати та заробляти. У Росії, на жаль, одного бажання поки що недостатньо, але певний прогрес у цьому напрямі вже намітився.

Кредит для бізнесу з нуля

До настання критичної ситуації в економіці вітчизняних підприємців кредитували дуже охоче. Сьогодні ситуація змінилася в гірший бік і попросити гроші, маючи за душею абсолютний нуль і нічого, крім вас, швидше за все, не вийде.

Сьогодні видають тим, хто самостійно протримався на плаву щонайменше 6 місяців.

Навіть якщо ви якийсь час успішно працювали в сірому секторі економіки, але перейшли на офіційну систему оподаткування, навіть не здаючи звіти, шанси опинитися в ролі позичальника дуже великі. Тут важливим є фактичний успішний досвід роботи в тій чи іншій сфері, а також наявність активів, що задіяні в бізнесі, у вигляді обладнання або оборотних коштів.

Кредит на розвиток малого бізнесу

Які умови чекають на юридичних осіб, а також індивідуальних підприємців у разі подання заявки на отримання кредиту для розвитку малого бізнесу? Для розмаїття розглянемо замість пропозицій Ощадбанку умови, які пропонують у комерційному банку Москви. У цій фінансовій установі існує фінансовий продукт, який так і називається "Кредит для розвитку малого бізнесу". Критерії відбору позичальників такі:

Процентна ставка визначається індивідуальному порядку, з рівня кредитоспроможності позичальника.
Подання заявок доступне ІП та юридичним особам у формі ТОВ, ЗАТ та ВАТ.
Потрібний досвід ведення бізнесу від 9 місяців.
Підприємство має бути не далі, ніж за 200 км від кредитного підрозділу банку.
Термін видачі коштів до 5 років.
Сума трохи більше 150 млн рублів.
Як забезпечення зобов'язань вітається будь-яке цінне майно, що належить потенційному позичальнику.

Кредити малому бізнесу від держави 2015

Повернемося до Ощадбанку, тому що в оцінці процесів кредитування малого бізнесу без аналізу діяльності цієї організації не обійтися. Комерційна установа займає активну позицію підтримки підприємництва країни, кредитні продукти надають під додаткову поруку Агентства кредитних гарантій. Через війну такої практики відсоткову ставку вдається зменшити у сумі від 1 до 4% залежно від умов кредитування.

Кредит малому бізнесу з нуля від держави

З моменту співпраці з Агентством кредитних гарантій (АКГ) Ощадбанк вже оформив 138 позик на загальну суму 505 млн рублів на які припадає 264 млн гарантійних коштів. У 2015 році головний банк країни за участю АКГ планує «роздати» малим та середнім бізнесменам 60 млрд рублів.

Кредит на відкриття малого бізнесу з нуля

Останнім часом держава всерйоз почала підтримувати новачків, які розвивають високі технології та інші необхідні проекти через створення стартапів. Новоспеченим підприємцям доступні не лише позики на спеціальних умовах, а також консультації та цінні поради кваліфікованих юристів та фінансистів. Крім доступу до програм пільгового кредитування, талановитим підприємцям відкритий доступ до такої форми фінансування, як отримання субсидій.

Ощадбанк кредит малому бізнесу з нуля

Ощадбанк кредитує малий бізнес активніше за інші комерційні установи і умови у нього, мабуть, теж найвигідніші. Пропонуємо розглянути особливості отримання позики саме у цій структурі. Для оформлення кредиту потрібно:

Звернутися до найближчого відділення Ощадбанку за списком необхідних документів та повернутися у визначений термін із підготовленими паперами.
Зупинити свій вибір на програмі «Бізнес-старт» - у ній найприйнятніші умови для початку власної справи.
Зареєструватися в ДПІ як ІП та зафіксувати факт запису до ЄДРІП.
Вивчить пропозиції франчайзерів-партнерів Ощадбанку.
Вибрати оптимальну франшизу.
Розробити грамотний бізнес-план, що фактично означає для ІП вирішити такі організаційні питання як пошук та оренда приміщення, розробка кампанії щодо просування продукту тощо.
Подати заявку на отримання позики.
Підготувати 30% коштів від запитуваної суми для першого внеску.

Кредит на відкриття бізнесу з нуля без застави

Сьогодні ринку фінансових продуктів РФ сегмент кредитів для бізнесу з нуля без заставного забезпечення перебуває у стадії стагнації, що пояснюється кризовими явищами економіки. Комерційні банки йдуть на ризикові угоди вкрай неохоче, тому якщо заставу і не потрібно, це компенсується додатковими гарантіями у вигляді підвищених ставок та розширених пакетів документації.

Позики бізнесменам-початківцям, які не хочуть дотримуватися правил гри встановлені банком, практично не видаються. В результаті багато підприємців-початківців займаються пошуком альтернативних джерел фінансування. Обслуговування таких продуктів коштує набагато дорожче, окупність бізнесу різко знижується, його розвиток гальмується, через що зупиняються темпи зростання економіки по країні в цілому.

Кредит малому бізнесу без застави

Під словосполученням "кредит бізнесу без застави" часто маються на увазі так звані мікропозики, які пропонують різні альтернативні кредитні організації. Вартість такого кредиту складає від 1% до 3% щодня (!). У перерахунку за період у 12 місяців сума відсотків становить від 360 до 1000%, але є ще тіло кредиту! Мікропозики вважаються вкрай невигідними та небезпечними для бізнесу. Іти на ризик кредитування за такою дорогою схемою є сенс тільки в тому випадку, якщо ви плануєте використовувати кошти і повернути їх протягом короткого терміну.

Обсяг кредитів малому та середньому бізнесу в Росії у 2017 році зріс на 15% на тлі зниження ставок та дії пільгових держпрограм, з'ясували у «Експерт РА». З кризи 2014 року протягом трьох років кредитування МСБ знижувалося

Фото: Кирило Кухмар / «Комерсант»

Ознаки життя

У 2017 році російські банки видали малим та середнім підприємствам 6,1 трлн руб. кредитів – це на 15% більше, ніж у 2016 році, йдеться у дослідженні рейтингового агентства «Експерт РА» (є в РБК), присвяченому кредитуванню малого та середнього бізнесу (МСБ). Сектор демонструє зростання вперше з 2013 року, обсяг видачі - найбільший за три роки, проте докризових значень кредитування МСБ у Росії все ще не досягло: за підсумками 2013 МСБ було видано 8,1 трлн руб. кредитів.

Якщо спиратися на дані ЦП, кредитний портфель МСБ у російському банківському секторі скорочується четвертий рік поспіль - мінус 7% за підсумками 2017 (до 4,2 млрд). Але «Експерт РА» підрахував, що негативна динаміка зумовлена змінами у реєстрі суб'єктів малого та середнього підприємництва у серпні 2017 року. Через це понад 600 тис. організацій, частина з них із кредитним навантаженням, перестали вважатися суб'єктами МСБ. Якби не ця обставина, кредитний портфель вперше з 2014 теж виріс би - до 4,9 трлн руб., Підрахували автори дослідження. Обсяг кредитного портфеля менше обсягу кредитів, що видаються через переважання на ринку МСБ кредитів строком до одного року.

Дослідження «Експерт РА» ґрунтується на офіційній статистиці ЦП, результатах анкетування банків, а також поглиблених інтерв'ю з учасниками ринку кредитування МСБ (опитані представники 47 банків).

Який бізнес у Росії відносять до малого та середнього

Для малого та середнього бізнесу у Росії є законодавче визначення. У мікропідприємствах мають працювати до 15 осіб, у малих – до 100, у середніх – від 100 до 250 осіб. Для включення до групи МСБ існують обмеження щодо виручки - 120 млн, 800 млн і 2 млрд руб. для мікро-, малих та середніх підприємств відповідно.

Головна причина висхідного тренду на ринку кредитування малого та середнього бізнесу – зниження відсоткових ставок за кредитами для цієї категорії підприємств. Середньозважена ставка за довгостроковими позиками у цьому секторі за рік знизилася з 14,2 до 10,9%, для короткострокових (до одного року) – з 14,8 до 12,4%.

Крім того, у 2017 році доступ до чинної держпрограми з кредитування МСБ (під 6,5% річних) отримали індивідуальні підприємці. Нарешті, уряд затвердив нову програму, за якою кредити підприємствам МСБ, які працюють у пріоритетних галузях, субсидуватимуть із федерального бюджету під 6,5% річних (зараз реальні ставки пільгових кредитів становлять 9,6-10,6% — пільгова ставка плюс маржа банку). у розмірі 3-4 п.п.). До пріоритетних галузей відносяться сільське господарство, обробні виробництва, будівництво, транспорт, зв'язок, туризм, охорона здоров'я та утилізація відходів.

За даними «Експерт РА», зріс не лише обсяг кредитування, а й кількість поданих та схвалених заявок на кредити МСБ. Перший показник зростає у півтора рази другий рік поспіль (виходячи з опитування, проведеного рейтинговим агентством серед банків), а кількість фактично укладених договорів за підсумками 2017 року також зросла у півтора рази після зниження роком раніше.

Ринок для держбанків

Враховуючи, що основним драйвером зростання кредитування МСБ залишаються держпрограми, для банків, які не входять до найбільших, залишається все менше можливостей конкурувати на ринку позик найбільшим підприємствам. За підсумками 2017 року частка кредитів МСБ, видана банками з топ-30 за активами, досягла історичного максимуму - 66% (у грошах портфель кредитів МСБ у найбільших банків становив 2,8 трлн руб.). Загальний обсяг кредитів, виданих банками з топ-30 малим та середнім підприємствам у 2017 році, показав вибухове зростання - плюс 34%, до 4 трлн руб. (такої динаміки не було з 2011 року).

Лідером із кредитування МСБ у 2017 році став Ощадбанк — найбільший російський банк фактично поодинці забезпечив зростання сектора у 2017 році (без урахування показників Ощадбанку сукупний портфель кредитів МСБ знизився б на 14%). Держбанк наростив кредитний портфель МСБ на 17%, а обсяг видач – на 60%. Також до топ-5 найбільших кредиторів невеликих компаній за підсумками 2017 року увійшли ВТБ, Московський індустріальний банк, банк "Санкт-Петербург" та Альфа-банк. Найшвидше нарощували кредитний портфель Мособлбанк (вчетверо), «Російський капітал» (плюс 174%) та СМП Банк (плюс 104%).

У разі невеликих банків ситуація прямо протилежна. За рік обсяг видач кредитів МСБ скоротився на 9% (до 2,1 трлн руб.), Кредитний портфель - на 24%, до 1,4 трлн руб. (мінімум із 2011 року).

Причин лідерства великих банків кілька — вони частіше беруть участь у програмах держпідтримки та активніші, ніж невеликі банки, пропонують позичальникам із МСБ пільгові умови рефінансування боргів.

На що займають і коли повернуть

У 2017 році більше половини (51%) кредитів, виданих малому та середньому бізнесу, припало на сектор торгівлі. Банки традиційно кредитують цей сектор охоче, зазначає «Експерт РА». По 14% кредитів припало на невеликі підприємства в обробній промисловості та будівництві, 6% — у страхових та фінансових МСБ. Сільське господарство у загальній структурі кредитування МСБ виглядає скромно (частка 3%), проте учасники анкетування «Експерт РА» відзначають активізацію кредитування даної галузі, а деякі банки (ВТБ24, «Ак Барс», Райффайзенбанк) наростили частку кредитів у цьому напрямі на 49-. 68%.

Здебільшого невеликі компанії займають на короткий термін (до року) гроші потрібні їм, щоб профінансувати оборотний капітал і ліквідувати касові розриви. Проте, як зазначає «Експерт РА», у 2017 році частка кредитів на інвестпроекти малому та середньому бізнесу (тобто на термін понад три роки) перевищила докризові показники, досягнувши 18% загального обсягу кредитування.

Підприємства з МСБ — як і раніше, найбільш ненадійні позичальники. Частка простроченої заборгованості у кредитному портфелі МСБ – 14,9%. Це набагато вище, ніж у роздрібних кредитів (7%) та позик великому бізнесу (5%). Не віддають борги в основному банкам, які не входять до топ-30 — у них частка простроченої заборгованості цієї групи сягає 21,7% (за рік зросла на 6 п.п.).

Зростання продовжиться

«Експерт РА» прогнозує, що за стабільної ціни на нафту, інфляції та в умовах продовження зниження ключової ставки ЦП кредитний портфель МСБ у 2018 році зросте на 15%, до 4,9 трлн руб. (За основу агентство бере дані офіційної статистики ЦП). Водночас банки не поспішатимуть із пом'якшенням умов кредитування: на такий крок готові піти лише 14% банків з учасників опитування «Експерт РА». Інші або не збираються змінювати підходи до оцінки позичальників (57%), або посилюватимуть їх (29%).

Основне зростання кредитування МСБ у 2018 році припаде на великі банки, які збільшуватимуть кредитні ліміти найбільш якісним позичальникам, сказав керуючий директор з банківських рейтингів «Експерт РА» Олександр Сараєв. Група позичальників МСБ із середнім рівнем ризику, з якими традиційно працюють середні та невеликі кредитні організації, як і раніше, відчуватиме суттєву обмеженість у позикових ресурсах. За словами Сараєва, очікується, що на тлі зниження ризик-апетиту у середніх і невеликих банків дефіцит фінансування у широкого кола МСБ посилиться, незважаючи на загальне зростання ринку.

Ринок кредитування МСБ має перспективи хіба що щодо компаній, які мають достатні та стабільні обороти за рахунками, каже старший аналітик Fitch Олександр Данилов. Тільки так банки, в яких обслуговуються ці компанії, можуть більш-менш надійно оцінити їхню платоспроможність, тоді як їхня звітність неінформативна. "Для клієнтів з вулиці отримати кредит буде проблемно - банки неохоче цим займаються, тому що важко оцінити ризики", - уточнює Данилов.

РБК опитав представників російських банків із капіталом від 200 млрд руб. про їхню оцінку перспектив ринку кредитування МСБ. Лідер із кредитування сектора Ощадбанк у 2018 році збирається збільшити портфель кредитів МСБ із нинішніх 1,3 трлн руб. на 250 млрд руб. Щоб зробити це, банк планує розвивати онлайн-кредитування та технології кредитного аналізу на основі використання великих даних. У прес-службі банку зазначили, що Ощадбанк у березні запустив онлайн-кредитування малого бізнесу. Інші банки, що відповіли на запит РБК (Промзв'язокбанк, «Уралсиб», СМП Банк) спрогнозували, що ринок кредитування МСБ зросте, а змінювати свої підходи до оцінки якості позичальника вони не мають наміру. «Ми очікуємо, що до кінця 2018 року ставки кредитів МСБ можуть опуститися. Причиною цього стане скорочення ставок із боку ЦП. Як наслідок, зростання кредитування сегменту МСБ у 2018 році продовжиться і досягне рівня 9-10%», — прогнозує віце-президент — керуючий директор з розвитку малого бізнесу Промзв'язку банку Кирило Тихонов. Кредитування МСБ зростатиме за рахунок «покращення ситуації в російській економіці» та скорочення ставок за кредитами, вважає він.