Qual a diferença entre uma hipoteca e um empréstimo hipotecário? Principais diferenças entre hipoteca e empréstimo

A grande maioria dos cidadãos ao comprar casa solicita empréstimos bancários. E isso não é surpreendente. Afinal, todo mundo quer ter moradia própria, mas economize para isso longos anos muitos não concordam. Antes de tomar uma decisão tão difícil, você definitivamente deve perguntar sobre os tipos e métodos de empréstimo.

O que organizar? Empréstimo ou hipoteca? E é aqui que surge a questão: em que difere uma hipoteca de um empréstimo imobiliário? Esses conceitos são diferentes ou são a mesma coisa? Vamos tentar descobrir isso juntos.

Qual a diferença entre uma hipoteca e um empréstimo?

Existem várias maneiras de conseguir dinheiro para comprar uma casa:

• empréstimo clássico;
• hipoteca;
• crédito ao consumidor.

O primeiro envolve a presença de um adiantamento e pode ser emitido por até 10 anos. Nesse caso, você definitivamente precisará confirmar sua renda e fornecer informações sobre emprego oficial.

No segundo caso, você certamente será obrigado a fornecer um depósito, que será a moradia adquirida. No entanto, o prazo do empréstimo neste caso é significativamente aumentado.

Ao solicitar um empréstimo regular ao consumidor, não é necessário efetuar um pagamento inicial, mas cada banco específico apresenta suas próprias condições adicionais de registro.

Neste artigo, tentaremos descobrir a diferença entre um empréstimo e uma hipoteca. Afinal, ambos os produtos não têm apenas condições diferentes, mas também vantagens e desvantagens.

Juramento

Às vezes, os cidadãos se interessam por outra questão muito interessante: “Qual a diferença entre uma hipoteca e um empréstimo hipotecário?”. O termo “hipoteca” geralmente se refere à própria garantia, que é exigida pelo banco como garantia de que o dinheiro será devolvido no prazo. O conceito de “crédito hipotecário” é um meio que pode ser emitido como garantia do imóvel adquirido. Se você não ficar muito imerso em todos os tipos de sutilezas da terminologia, podemos dizer com segurança que ambos os conceitos significam a mesma coisa.

A primeira coisa que distingue uma hipoteca de um empréstimo (Sberbank ou outras instituições financeiras) é a presença indispensável de garantias. É improvável que se obtenha uma hipoteca sem garantia. Já um empréstimo regular, inclusive para habitação, pode ser obtido sem garantias adicionais.

Direção do alvo

A próxima coisa que difere de uma hipoteca é a nomeação de um empréstimo. As hipotecas são exclusivas e você não poderá gastar os fundos recebidos em mais nada. Além disso, o próprio procedimento de transferência de dinheiro de uma hipoteca está estruturado de forma que o cliente não tenha a oportunidade de ter notas nas mãos e gastar pelo menos parte dos fundos “à parte”.

É claro que qualquer empréstimo pode ter uma finalidade especial. O motivo pelo qual você recebe dinheiro é mais frequentemente indicado ao redigir um requerimento. Mas o controlo sobre a utilização dos fundos neste caso é muito mais fraco. Portanto, não custa nada, por exemplo, ter feito um empréstimo para habitação, usar parte dos recursos para consertar ou comprar móveis novos. Você pode até contrair um empréstimo que não tenha uma finalidade especial. Então você não precisa informar para onde foi o dinheiro.

Valor e termos do empréstimo

O mercado imobiliário é uma compra cara. É quase impossível adiar parte do salário e economizar para isso. Enquanto você coleta, os fundos simplesmente se depreciarão. É importante considerar esta questão ao entrar em contato com o banco. O valor com que uma pessoa pode contar ao solicitar uma hipoteca certamente será muito maior do que o emitido como parte de um empréstimo convencional. Este é outro item da lista de diferenças entre um empréstimo e uma hipoteca. Conseguir um empréstimo regular é muito mais fácil. Além disso, se o valor for pequeno, na maioria das vezes um passaporte é suficiente para recebê-lo. Para você, você terá que juntar uma pilha de papéis e provar cem vezes sua solvência a uma instituição financeira.

Isso também implica o prazo do empréstimo - o próximo item da lista de diferenças entre um empréstimo e uma hipoteca. Uma pessoa de renda média simplesmente não consegue pagar uma quantia enorme rapidamente. Portanto, uma hipoteca pode ser emitida por 25 a 30 anos. Numa altura em que o prazo dos empréstimos convencionais raramente excede o limite de dez anos.

Taxas de juros e riscos

Outro ponto importante na diferença entre uma hipoteca e um empréstimo para um apartamento são os juros e o valor do pagamento a maior. Como parte de um empréstimo hipotecário, você pode contar com uma porcentagem muito menor de pagamento a maior. Isto é devido a tais fatores:

• prazo de empréstimo mais longo;
• verificação rigorosa de solvência;
• excelente promessa;
• seguro indispensável de riscos vitais.

Ao solicitar um empréstimo convencional (incluindo habitação), o banco não só não sabe exatamente onde o dinheiro será gasto, como também não pode ter 100% de certeza de que o receberá de volta. Portanto, as taxas de juros neste caso são muito mais elevadas.

Também há uma diferença para o cliente. Se ele não pagar a dívida hipotecária, terá simplesmente que entregar a habitação recém-adquirida ao banco. Na maioria das vezes, as reivindicações da instituição financeira limitam-se a isso. Se um empréstimo regular não for reembolsado, uma pessoa pode perder todos os seus bens. Com um grande montante de empréstimo não pago, o banco exigirá o reembolso da dívida principal, bem como penalidades acumuladas, multas, custas judiciais e outros pagamentos. Se você contar tudo isso em um complexo, o valor pode acabar sendo tal que a pessoa simplesmente não terá bens suficientes para pagar o banco.

Outra diferença bastante importante é que, ao obter uma hipoteca, o banco, muito provavelmente, exigirá um seguro do próprio objeto da garantia, bem como da vida e da capacidade de trabalho do cliente. Com os empréstimos convencionais, o seguro não é obrigatório e o banco não tem o direito de exigi-lo. Se você se recusar a fazer um seguro, a única coisa que pode “puni-lo” é o aumento da taxa de juros.

Quem emite

Você pode obter um empréstimo regular (inclusive para habitação) não apenas em um banco. Serviços semelhantes são prestados por muitas instituições financeiras e de crédito e organizações de microfinanças. Mas para registrar uma hipoteca, você deve ir apenas ao banco. E nem todos oferecem esse serviço. Principalmente se o mutuário espera receber condições favoráveis.

Isso acontece porque a emissão de uma hipoteca está associada a verificações sérias do cliente. Apenas um serviço de segurança poderoso é capaz de realizar tais ações, que as pequenas instituições de crédito muitas vezes simplesmente não possuem.

Valor do adiantamento

A próxima diferença entre um empréstimo e uma hipoteca é a disponibilidade de um pagamento inicial e seu tamanho. Ao solicitar um empréstimo ao consumidor, na maioria das vezes o pagamento inicial não é exigido ou é muito pequeno.

Para solicitar uma hipoteca, basta ter um determinado valor que cubra parte das despesas previstas. Além disso, quanto maior for essa contribuição, menor será o percentual que você poderá obter no momento da inscrição.

O que é melhor?

Ao explorar a questão de como um empréstimo difere de uma hipoteca de habitação, muitas pessoas se perguntam mais uma coisa: “Qual a melhor forma de conseguir dinheiro?”. É impossível dar uma resposta definitiva aqui. Tudo depende da situação específica.

Uma hipoteca será benéfica se:

• Você pode participar de qualquer programa preferencial.
• Você já tem filhos pequenos ou planeja tê-los em um futuro próximo? O fato é que na presença de filhos menores, mesmo que o bem penhorado seja perdido, é necessário disponibilizar outro espaço habitacional.
• Suas capacidades financeiras são estáveis ​​​​e você tem certeza de que “puxará” pagamentos mensais plurianuais.

Se você precisa de uma quantia relativamente pequena e já tem 60-70% do custo da habitação, não faz sentido entrar em contato com um empréstimo hipotecário. É muito mais econômico pegar um empréstimo regular e pagá-lo o mais rápido possível.

Há mais uma nuance aqui: com uma hipoteca, o banco torna-se o proprietário da habitação adquirida (até que o empréstimo seja totalmente reembolsado) e, com um empréstimo normal, esta é a sua propriedade. Se o inesperado acontecer e você não conseguir pagar a dívida, o banco venderá o apartamento hipotecado e você mesmo e em seus próprios termos venderá o apartamento de crédito. Assim você pode economizar muito mais dinheiro, pague o banco e compre uma casa mais barata.

O que é mais lucrativo - uma hipoteca ou um empréstimo? A esfera dos serviços bancários está a desenvolver-se intensamente, oferecendo cada vez mais novos produtos financeiros que utilizamos ativamente no dia a dia. Isso inclui cartões de crédito, cartões de débito, diversas ofertas de hipotecas, bem como serviços de pagamento online. Talvez a maior popularidade entre os nossos concidadãos, intrigados questão habitacional recebeu empréstimos para aquisição de imóveis de diversas naturezas. No entanto, você precisa descobrir o que é melhor - uma hipoteca ou um empréstimo?

O que é uma hipoteca?

Do ponto de vista de qualquer economista, uma hipoteca é um produto de empréstimo garantido pelo imóvel do mutuário. A maioria dos clientes hipotecários usa esses fundos para comprar imóveis residenciais. Pode ser um apartamento, um terreno ou uma casa de campo. O mutuário não pode usar esse dinheiro de outra forma, a seu critério. Qual a diferença entre uma hipoteca e um empréstimo?

O imóvel penhorado servirá de fiador do cumprimento das obrigações do mutuário para com a entidade bancária. Se as obrigações do empréstimo não forem cumpridas, o banco tem o direito de vender a garantia. Apesar de a hipoteca ser, na verdade, o mesmo empréstimo, muitos clientes bancários continuam a considerá-la tipo especial serviços bancários e empréstimos são entendidos como empréstimos não direcionados emitidos como empréstimos ao consumidor. Existem dois tipos de hipotecas: comerciais e residenciais.

Portanto, hipotecas e empréstimos ao consumidor são muito diferentes.

Quanto um cliente pode esperar?

O valor dos empréstimos hipotecários depende do programa que o banco lhe oferecerá. Por exemplo, um empréstimo hipotecário com apoio estatal nas regiões do nosso país é emitido no valor de até 3.000.000 de rublos, e para residentes da capital e de São Petersburgo, até 8.000.000 de rublos. Disponível em sua cidade programa social O valor do empréstimo hipotecário pode ser definido pela administração local. De acordo com outras ofertas de bancos, o valor emitido varia na faixa de 300.000 a 25.000.000 de rublos. Para ofertas de empréstimo, o valor geralmente não excede 8.000.000 de rublos. Os bancos, via de regra, exigem garantias para valores superiores a 500.000 rublos. O crédito à habitação é emitido com a garantia de um apartamento já próprio, cujo valor é igual a 70% do preço do imóvel hipotecado. O prazo do empréstimo, neste caso, não é superior a 10 anos e a taxa de juros é um pouco mais elevada.

O que é melhor - uma hipoteca ou um empréstimo, ainda não está claro.

Qual é a diferença entre uma hipoteca e um empréstimo?

Primeiro você precisa entender que uma hipoteca é uma certa quantia de dinheiro que um banco emite a uma porcentagem fixa para a compra de um imóvel. Você não pode gastar dinheiro em outra coisa. Além disso, ao solicitar uma hipoteca, o mutuário não recebe o dinheiro, ele é transferido imediatamente para o vendedor. Os empréstimos hipotecários são emitidos por instituições bancárias de acordo com a Lei Federal nº 102. Um empréstimo é um empréstimo sem finalidade, que também é emitido a uma taxa de juros definida pelo banco. EM este caso Você pode gastar o dinheiro da maneira que o cliente quiser.

Qual é a taxa de juros da hipoteca, descubra abaixo.

Principal diferença

A diferença definidora entre uma hipoteca e um empréstimo de crédito é que os programas de hipoteca exigem o fornecimento de garantias. É impossível obter um empréstimo hipotecário sem garantia em nenhum banco. Nesse caso, é possível penhorar não só o imóvel já existente, mas também aquele que o cliente vai comprar às custas dos recursos emprestados. Ao obter um empréstimo regular em condições padrão, não é necessária garantia na forma de garantia. A próxima diferença está nos valores emitidos sob hipoteca e como fundos de crédito. Os valores das hipotecas podem ser dezenas de vezes maiores do que os empréstimos sem finalidade padrão. A terceira diferença entre hipotecas e empréstimos ao consumidor está em termos.

Tempo

A duração padrão de um empréstimo ao consumidor convencional quase nunca excede cinco anos, enquanto uma hipoteca pode ser contratada por um prazo que às vezes pode chegar a 30 anos. Diferença significante também representam o tamanho das taxas de juros para o uso de fundos emprestados. Uma vez que os riscos do banco no caso de empréstimos hipotecários são minimizados, aqui é possível uma redução significativa das taxas.

Alvo

E a última diferença entre os termos de uma hipoteca e de um empréstimo é a finalidade para a qual o cliente solicita fundos ao banco. Uma hipoteca é contraída para a compra de uma casa, e um empréstimo pode ser usado para diversos fins (desde comprar uma geladeira até comprar Lote de terreno). É claro que os recursos de crédito também podem ser utilizados para a compra de imóveis residenciais, mas o que é mais rentável: um empréstimo ou uma hipoteca, deve ser decidido caso a caso. As instituições de crédito do nosso país oferecem uma variedade de opções de empréstimos hipotecários.

Benefícios hipotecários

A vantagem do crédito hipotecário pode ser considerada a possibilidade de selecionar condições favoráveis ​​​​para um empréstimo. É sempre possível escolher um produto financeiro com uma taxa de juro reduzida ou uma pequena entrada. Ao solicitar um empréstimo sem finalidade a um banco, é improvável que você tenha essa oportunidade. A hipoteca pode ser contratada como garantia do imóvel adquirido, em geral, esta é uma opção conveniente: não há necessidade de buscar garantia como garantia. Mas, ao mesmo tempo, não se esqueça que ao comprar um espaço residencial com hipoteca, você não se tornará seu proprietário de pleno direito até pagar o valor total da dívida, até então o imóvel é propriedade do banco.

A diferença entre uma hipoteca e um empréstimo não é conhecida por todos.

Autorização do banco para vender

Nesta situação, é muito difícil vender o imóvel, uma vez que esta operação necessita da anuência do banco. O empréstimo é concedido ao cliente em dinheiro, se ao mesmo tempo você penhorar seu próprio imóvel, isso permitirá que você não pague uma taxa inicial. Este esquema é conveniente se não houver fundos para fazer um pagamento inicial. No caso de concessão de crédito ao consumo em dinheiro e sem garantia, o banco pode impor a condição de presença de um ou mais fiadores. Se um empréstimo for emitido contra a garantia de um imóvel existente, o apartamento não poderá ser registado por mais de uma pessoa e este não poderá ser propriedade de mais de dois cidadãos.

Termos de empréstimo

Os pagamentos de hipotecas de longo prazo permitem que você divida o pagamento em pequenas partes, reduzindo o impacto sobre o orçamento familiar. A principal condição aqui é a idade do cliente. O mutuário não deve ter menos de 21 anos e mais de 65 anos na data do último pagamento. Ao solicitar um empréstimo, a idade quase não desempenha nenhum papel, uma vez que um empréstimo regular ao consumo é concedido, em regra, por cinco anos. No caso de você contrair um empréstimo habitacional de longo prazo (se estiver hipotecando seu próprio espaço residencial), o banco provavelmente aprovará o empréstimo por dez anos.

Uma taxa inicial

O empréstimo hipotecário envolve o pagamento de uma entrada mínima de 15% do valor do imóvel adquirido. Deve ser entendido que um empréstimo hipotecário nunca é concedido em condições Gerais sem entrada. Aqui, os fundos de capital de maternidade são frequentemente utilizados.

As pessoas costumam perguntar se você pode obter uma hipoteca se tiver um empréstimo. A resposta é sim, você pode, mas somente se sua renda permitir.

Taxa de juro

Ao analisar as condições dos programas de crédito e hipotecas, deve-se notar que elas diferem muito em termos de taxas de juros. Os empréstimos à habitação são emitidos com taxas de juros diferentes, dependendo do banco e da sua capacidade de pagamento. Qual porcentagem de uma hipoteca é interessante para muitos.

A redução da taxa de juros é possível se houver tais fatores: o recebimento de salários no cartão deste banco, um histórico de crédito positivo, às vezes o local de trabalho influencia, por exemplo, os funcionários públicos muitas vezes recebem benefícios em instituições de crédito. Taxa de juro também pode ser reduzido se programa especial, fazendo uma contribuição mínima, com seguro pessoal e de título.

Para programas para famílias jovens, a taxa de juros costuma ser de 12,5% ao ano. Os benefícios também são concedidos aos militares, que podem contar com os mesmos 12,5%. Todas as outras categorias de mutuários, ceteris paribus, provavelmente conseguirão obter um empréstimo a uma taxa de juros que varia de 13% a 18%. Num empréstimo de longo prazo a taxa é mais elevada e pode variar de 20% a 35% nas diferentes instituições bancárias. Porém, ao solicitar com depósito, a alíquota pode cair para 13%. Ao emitir uma hipoteca ou um empréstimo à habitação, o banco avalia a garantia imobiliária.

O que é mais lucrativo - uma hipoteca ou um empréstimo? Vamos considerar com mais detalhes.

Riscos do cliente

É claro que a presença de obrigações de dívida com o banco apresenta sempre um certo risco. No caso de uma hipoteca, os riscos podem ser os seguintes: o banco pode exigir um imóvel se não pagar a dívida atempadamente, também pode vendê-lo para cobrir as suas perdas. Nesse caso, o mutuário fica desabrigado, sem dinheiro e com histórico de crédito prejudicado. Com os empréstimos normais, também existem riscos: com os empréstimos garantidos, também existe o risco de perder habitação da mesma forma. O banco simplesmente confisca os bens garantidos quando são constituídas dívidas por parte do mutuário. Em caso de não pagamento do empréstimo ao consumo, o banco tem o direito de recorrer ao tribunal para reclamar a dívida.

O que levar - uma hipoteca ou um empréstimo, o mutuário deve decidir por si mesmo.

Benefícios de crédito

1. É muito fácil de organizar. Os requisitos do banco não são tão rígidos.
2. Emitido o mais rápido possível.
3. O pacote de documentos não é muito grande. Às vezes, apenas um passaporte é suficiente.
4. Para os clientes que possuem depósitos, o banco oferece ofertas especiais com descontos nas taxas de juros.
5. A duração do contrato é normalmente de três anos, com um máximo de cinco anos. A este respeito, o montante do pagamento indevido será dez vezes inferior ao de um empréstimo hipotecário.

Desvantagens

Conclusão

Assim, uma hipoteca difere de um empréstimo porque é concedida a uma taxa de juros mais baixa, o valor será significativamente maior e o prazo do empréstimo também será mais longo do que com um empréstimo padrão. Mas é impossível obter uma hipoteca sem garantia.

Consideramos o que é melhor - uma hipoteca ou um empréstimo.

Todos os cidadãos que decidem utilizar fundos emprestados para adquirir habitação própria estão interessados ​​​​numa hipoteca ou num empréstimo: o que é mais rentável? Depois de analisar todos os prós e contras, cada um decide por si, uma hipoteca ou um empréstimo: o que é mais rentável de arranjar num determinado caso.

Comprar a casa própria é a compra mais significativa na vida de uma pessoa. É bom se a renda permitir que você acumule em um período de tempo relativamente curto a quantidade certa em dinheiro.
Mas para a maioria dos russos, a única opção é usar os fundos emprestados do banco. Qual programa de empréstimo escolher: hipoteca ou consumidor? Compare condições, vantagens e desvantagens.

Hipoteca ou crédito: o que é melhor?

Antes de procurar uma resposta para uma pergunta bastante relevante para muitos russos: “Hipoteca ou crédito: o que é mais lucrativo?”, É preciso decidir sobre os pontos-chave:

1. O valor do empréstimo necessário.
2. Prazo ideal do empréstimo.
3. Finalidade da habitação adquirida

De acordo com as ofertas bancárias existentes, é fácil perceber que um empréstimo ao consumidor sem garantia está limitado a um valor de cerca de 500.000 rublos. A hipoteca também oferece a oportunidade de receber fundos emprestados em uma quantia significativamente maior de cada vez.

Para calcular o período ideal de reembolso do empréstimo agentes de crédito Aconselha-se basear-se na determinação do valor do pagamento mensal. Não deve ultrapassar 30% da receita total. Para empréstimos ao consumidor, o prazo do empréstimo é limitado a 5 anos (em casos raros - 7 anos), um empréstimo hipotecário pode ser emitido por até 30 anos.

O empréstimo hipotecário é acompanhado da imposição de um gravame sobre o imóvel adquirido. De acordo com o Artigo 12 e as disposições do Cap. V Lei Federal “Sobre Hipoteca (Penhor de Imóveis)”, conforme alterada em 7 de maio de 2013, nº 102-F3, há uma série de restrições ao uso de habitação, cujo descumprimento pode resultar na perda do banco exigência, como credor pignoratício, de rescindir o contrato de empréstimo e pagar toda a dívida de uma vez.

Por exemplo, se não estiver estipulado no contrato com o banco, é impossível registar terceiros em habitação hipotecada ou alugá-la. A venda de habitação também é complicada pela necessidade de pré-pagamento da dívida hipotecária existente. crédito ao consumidor sem segurança permite que você descarte a moradia disponível a seu critério.

Além desses pontos principais que determinam a rentabilidade dos programas de crédito com base na sua finalidade, existem outras nuances para comparação.

Hipoteca ou empréstimo: compare os requisitos do banco

Para solicitar um empréstimo, o banco só precisa verificar o mutuário, sua solvência e solvência. Em muitos aspectos, estes critérios básicos são evidenciados pelo certificado de rendimentos fornecido e pela presença de uma garantia.

Na hipoteca, além da candidatura do mutuário, o apartamento adquirido também é verificado cuidadosamente. Isso afeta significativamente o tempo de processamento do aplicativo.

Se, na presença de um bom histórico de crédito o mutuário pode receber o valor do empréstimo exigido em até 1 dia útil; então, para considerar a possibilidade de conceder um empréstimo hipotecário, o banco precisa de 5 dias úteis.

E, claro, o pacote de documentos necessários para a obtenção de uma hipoteca excede significativamente o pacote de documentos para a obtenção de um empréstimo ao consumidor.

Não conhece seus direitos?

A coleta de documentos para um empréstimo hipotecário, posterior registro na Rosreestr, manutenção (renovação de seguros e demonstrações de resultados correntes) exige investimentos e tempo adicionais do mutuário.

Hipoteca ou empréstimo: compare a taxa de juros

Graças às atividades da JSC "Agência de Crédito Hipotecário Habitacional" (AHML), criada pelo Governo da Federação Russa em 1997 de acordo com o Decreto nº 1.010 de 26 de agosto de 1996, os programas de hipotecas bancárias estão sendo constantemente melhorados, as condições para registro são simplificados e a taxa de juros é reduzida.

Atualmente, a emissão de crédito ao consumo é acompanhada de uma taxa de juros na faixa de 15-22% ao ano (os empréstimos expressos são bastante caros, não devem ser levados em consideração), e para uma hipoteca a taxa de juros varia de 10 -15% ao ano (para empréstimos em moeda estrangeira é um pouco menor).

Hipoteca ou empréstimo: comparando custos adicionais

• Seguro. Um empréstimo hipotecário, como qualquer empréstimo garantido, é acompanhado de seguro obrigatório da garantia. Além disso, em caso de evento segurado, os recursos serão utilizados para compensar perdas, em primeiro lugar, ao banco, e não ao mutuário, nos termos do § 2º do art. 36 da Lei Federal “Sobre Hipoteca (Penhor de Imóveis)”, conforme alterada em 7 de maio de 2013, nº 102-F3.

  Enquanto no seguro de habitação própria sem ônus é possível receber indenização em caso de perda de moradia ou por danos atuais ou revisão em caso de sinistro segurado.

  O mesmo pode ser dito sobre seguro obrigatório seguro de vida e saúde do mutuário e seguro de título - todos os recursos serão direcionados para ressarcir os prejuízos incorridos ao banco, e não ao mutuário e seus familiares (em caso de falecimento). Esta é uma desvantagem bastante significativa do gravame imposto em uma hipoteca.

• Avaliação independente de habitação. Com uma hipoteca, os custos de avaliação da habitação recaem inteiramente sobre o mutuário e são obrigatórios. Fazer outros documentos e colocá-los em formato adequado também requer investimentos iniciais.

Hipoteca ou empréstimo: compare condições

O momento mais agradável ao solicitar uma hipoteca é o direito de realizar uma dedução fiscal (veja Como obter uma dedução do imposto predial para uma hipoteca em 2014) e sacar o capital de maternidade como entrada (veja Como obter um imposto predial dedução de hipoteca em 2014). Hipoteca com capital maternidade: quais as condições do pagamento da entrada?) .

De referir ainda a verificação da pureza jurídica da habitação adquirida não só pelo mutuário, mas também pelo serviço de segurança do banco e da seguradora. Garantias adicionais de que a transação de compra/venda não será contestada posteriormente são fornecidas pelo seguro de título.

A desvantagem das hipotecas é a restrição na escolha de habitação secundária e primária. Muitas opções são imediatamente cortadas, por exemplo, para novos edifícios do promotor, que por algum motivo não se adequam ao banco, ou apartamentos que não cumpram as condições do banco em termos de condição técnica ou localização.

No caso de uma hipoteca, os bancos reagem de forma dolorosa ao registo de filhos menores ou de cidadãos com deficiência - afinal, isso dificulta o exercício do direito de oneração quando o mutuário evita o pagamento do empréstimo. Para o mutuário, tal condição dificilmente é aceitável, pois a maior parte dos benefícios concedidos por essas pessoas só podem ser obtidos se possuírem registro permanente no local de residência.

Assim, resumindo as vantagens e desvantagens consideradas do crédito ao consumo e hipotecário, podemos concluir que não existe uma resposta universal à questão “o que é melhor: uma hipoteca ou um empréstimo”. Em cada caso individual, tanto um empréstimo quanto uma hipoteca podem ser mais benéficos para um potencial mutuário.

Qual é a principal diferença entre uma hipoteca e uma hipoteca? Apesar de a hipoteca ser essencialmente uma espécie de garantia, a diferença entre estes conceitos é bastante grande.

Comparação de definição

A primeira diferença entre um contrato de penhor e um contrato de hipoteca é valor legal esses conceitos.

A definição de penhor foi dada na Parte 1 do art. 334 do Código Civil Federação Russa(doravante denominado Código Civil da Federação Russa). Depois de analisar esta norma, podemos dizer que o penhor é uma das formas de garantir uma obrigação assumida.

De acordo com a parte 1 do art. 1º da Lei Federal “Sobre Hipoteca (Penhor de Imóveis)” (doravante denominada Lei Federal), a hipoteca é um penhor de um imóvel, uma forma de adquirir um imóvel residencial por meio da obtenção de um empréstimo de um banco por um determinado valor . Deve ser devolvido dentro de 10 a 15 anos ou até mais. Para algumas categorias da população (professores, militares, médicos, jovens profissionais), o Estado oferece alguns benefícios na obtenção de um empréstimo hipotecário. Para muitas pessoas, uma hipoteca é a maneira mais conveniente de se tornar proprietário de um imóvel sem ter grandes fundos à sua disposição.

O conceito de hipoteca é muito mais restrito do que o conceito de penhor.

O objeto do contrato

O objeto do penhor de acordo com a Parte 1 do art. 336 do Código Civil da Federação Russa pode ser quase qualquer móvel ou imobiliária, incluindo carros, eletrodomésticos, joias e até direitos de propriedade sobre os objetos acima. Assim, a lista de imóveis que podem ser hipotecados é enorme.

De acordo com lei federal“Sobre Hipoteca (Penhor de Imóveis)” o empréstimo recebido é garantido pelo imóvel assim adquirido. Em caso de dívida, a cobrança da dívida é feita através da venda do imóvel hipotecado.

Assunto

O crédito hipotecário de acordo com a Lei Federal só pode ser realizado por bancos registrados e licenciados para o exercício da atividade bancária na forma prevista em lei.

O credor pignoratício de um contrato de penhor pode ser uma pessoa jurídica e Individual. Por exemplo, as casas de penhores emitem empréstimos garantidos por vários bens valiosos.

O crédito hipotecário é realizado, em regra, apenas pelos bancos.

Formulário de contrato

A forma do contrato de penhor está prevista no art. 339 do Código Civil da Federação Russa. De acordo com a parte 3 deste artigo, basta que este contrato cumpra a forma escrita. Mas há uma exceção: se o contrato prevê uma obrigação contratual, que, segundo a lei, deve ser reconhecida em cartório, então também deve ser autenticada por notário.

O contrato de hipoteca está obrigatoriamente sujeito a registro estadual (parte 1 do artigo 10 da Lei Federal). Sem isso, ele não vale nada.

Armazenamento de bens penhorados

Como os imóveis hipotecados são uma forma de garantir um empréstimo, eles são onerados. Isso significa que sem a autorização por escrito do credor não será possível doar, vender ou mesmo alugar o apartamento adquirido.

Quanto ao contrato de penhor, no caso de obtenção de empréstimo, qualquer bem valioso, por exemplo, um carro ou equipamento, pode garantir o seu pagamento. Sobre o próprio imóvel, para cuja aquisição foi concedido empréstimo, não podem ser impostos gravames. A propriedade pode ser detida pelo devedor hipotecário, pelo credor pignoratício ou ser depositada a terceiros (artigo 338 do Código Civil da Federação Russa).

A garantia de um empréstimo hipotecário é sempre o imóvel adquirido ao abrigo deste contrato.

O valor do imóvel hipotecado

No caso de contrato de penhor de imóvel, o seu valor é determinado pelas próprias partes e está previsto nos termos do contrato. Na celebração de um contrato de hipoteca, a avaliação do imóvel é determinada por perito com a devida autorização. O avaliador emite uma conclusão detalhada, onde indica o valor de mercado e líquido do imóvel avaliado, com base no qual o banco determina o valor da hipoteca.

Requisitos de reivindicação

Os requisitos para um potencial hipotecário são mínimos. Às vezes, tudo o que você precisa para assinar um contrato é um passaporte e plena capacidade jurídica.

Os requisitos para um credor hipotecário, quando o hipotecário também atua como mutuário, são muito mais elevados. Cada banco estabelece o seu próprio enquadramento para quem pretende obter um empréstimo hipotecário, mas em qualquer caso, existem vários requisitos básicos:

• idade. As hipotecas são emitidas para pessoas que atingiram a idade de 21 anos. Cada organização bancária tem os seus próprios limites máximos, mas em qualquer caso, o banco espera que o empréstimo seja totalmente reembolsado antes da idade de reforma. Se o mutuário quiser usufruir do programa preferencial, neste caso os limites de idade são ainda mais rígidos;
• nível de renda. O potencial mutuário deve ter recursos suficientes alto nível rendimentos para poder pagar a dívida do empréstimo hipotecário emitido.

Os requisitos para o devedor hipotecário obter uma hipoteca são mais rigorosos do que aqueles para o registo de um penhor.

A necessidade de seguro

A necessidade de obtenção de seguro para os imóveis adquiridos está prevista no artigo 31 da Lei Federal. Sem ele, a obtenção de um empréstimo hipotecário é impossível. Além disso, os bancos muitas vezes estabelecem de forma independente a exigência de garantir a vida, a saúde e a capacidade de trabalho do mutuário. A necessidade de aquisição de tais apólices de seguro não está prevista na esfera legislativa, mas sem elas o banco pode simplesmente recusar a execução do contrato. O valor dos pagamentos anuais do seguro é geralmente cerca de 1,5% do valor total da propriedade.

Geralmente, o seguro não é exigido para garantias regulares.

O seguro hipotecário é concedido a nível legislativo.

Conclusão

Depois de estudar as características de uma hipoteca e de um penhor, fica claro que a diferença entre os dois é bastante grande. Na verdade, uma hipoteca é um dos tipos de garantia com uma lista muito restrita de bens penhorados.

Um empréstimo à habitação é para muitas pessoas uma oportunidade real de finalmente conseguir o seu próprio apartamento.

As condições para a obtenção desse empréstimo são diferentes, respectivamente, podendo ser divididas em dois tipos: hipoteca e Crédito à habitação. Considere a diferença entre uma hipoteca e um empréstimo.

Quais são as semelhanças e existem diferenças?

Esses produtos bancários têm características comuns:

1. Para obter um empréstimo, você precisa fazer um pagamento inicial. Quanto maior for o seu valor, mais favoráveis ​​serão as condições de crédito com as quais você poderá contar;
2. o valor da contribuição é determinado individualmente, dependendo do tipo de imóvel adquirido e demais condições;
3. assim que o contrato for assinado, o mutuário precisa reembolsar os fundos emprestados de acordo com cronograma estabelecido e com interesse.

Existem algumas diferenças que você precisa saber para entender a diferença entre uma hipoteca e um empréstimo:

• Para obter uma hipoteca, um potencial mutuário traz ao banco todos os documentos que possam comprovar sua solvência. E para contrair um crédito à habitação, o vendedor da habitação oferece ao comprador um parcelamento;
• um apartamento adquirido com hipoteca passa a ser propriedade do cliente desde o primeiro dia do contrato, mas até que a dívida seja quitada fica sob o ônus da garantia. Se a habitação for comprada a crédito, até que a dívida seja paga, o comprador não terá direitos de propriedade sobre ela;
• termos da hipoteca - cerca de 30 anos, um empréstimo à habitação é concedido apenas por 25 (às vezes mais) meses.

Agora, sobre todos esses recursos com mais detalhes.

Principais diferenças

Ambos os métodos permitem comprar imóveis com fundos emprestados. Pagamento, urgência e reembolso são os princípios básicos de tais transações.

De acordo com o contrato de empréstimo hipotecário, o mutuário recebe a propriedade de um apartamento, que fica onerado com penhor até o pagamento integral da dívida. A dívida e os juros pelo uso do dinheiro devem ser pagos de acordo com o contrato. Se houver alguma dificuldade financeira, você pode negociar com o credor e vender a casa ou reestruturar a dívida.

Os termos de um empréstimo à habitação são mais convenientes à primeira vista, mas um empréstimo de um promotor também é emitido em condições bastante rigorosas. O prazo médio do empréstimo é de 5 a 7 meses, no que diz respeito Quantia máxima empréstimo - é menor do que com uma hipoteca.

Isso se deve ao fato de que o banco, antes de assinar o contrato, realiza diversas verificações e determina a confiabilidade e solvabilidade do mutuário. Com base nesses dados, são avaliados os riscos potenciais do banco, após o que é emitido um empréstimo.

A principal diferença entre um empréstimo à habitação e uma hipoteca é o montante. No primeiro caso, sem garantia, você consegue muito menos do que com uma hipoteca. Mas se o cliente usar o dinheiro para pagar apenas parte do custo e já tiver o valor principal em mãos, então tal negócio é claramente lucrativo. Além disso, o vendedor pode chegar a meio caminho ao concluir uma transação.

A popularidade das hipotecas também se deve ao fato de os prazos de reembolso serem de 20 a 30 anos. Assim, as mensalidades são ligeiramente reduzidas e, mesmo apesar do pagamento a maior, no momento atual pagar não é muito estressante para o orçamento.

Mas no final, em comparação com um empréstimo à habitação, a percentagem de pagamento a maior é muito maior. Parece ser lucrativo fazer uma hipoteca, mas devido ao custo do seguro e à necessidade de fornecer garantias, os benefícios desaparecem.

Quanto à questão financeira, aqui a dívida habitacional para o mutuário pode revelar-se um fardo menos pesado do que uma hipoteca. É melhor adotá-lo para pessoas com renda alta, que conseguem pagar a dívida integralmente em alguns anos. Mas o vendedor geralmente expõe bastante pouco interesse- apenas 2% ou um pouco mais.

A hipoteca será a melhor solução para as famílias que têm uma renda pequena, mas estável. Muitas vezes esta é a única oportunidade de comprar uma casa, mesmo com grandes pagamentos indevidos. Se o mutuário já tiver cerca de 50% do custo, o peso da dívida será reduzido várias vezes. As hipotecas quase sempre podem ser pagas antecipadamente.

Agora que já compreende a diferença entre uma hipoteca e um crédito à habitação, pode tirar conclusões e decidir quais as vantagens de cada uma destas operações.

Quais são as vantagens e desvantagens destes produtos de empréstimo?

Primeiro, vejamos os prós e os contras das hipotecas:

1. esse tipo de empréstimo é tão atraente para os mutuários, em primeiro lugar, porque é concedido muito tempo para pagar o empréstimo;
2. para a maioria dos clientes com salário médio, as taxas são relativamente aceitáveis ​​​​e, para se destacarem de ofertas semelhantes de bancos concorrentes, as condições de empréstimo são por vezes revistas. Então você pode obter mais proposta lucrativa;
3. você pode encontrar facilmente um credor, pois há muitas ofertas;
4. após a assinatura do contrato, você poderá se mudar para o apartamento selecionado. Mas embora o mutuário seja considerado o proprietário, a habitação fica garantida até que a dívida seja paga;
5. para obter uma hipoteca é preciso reunir muitos documentos, além de gastar dinheiro na celebração de um contrato de habitação e seguro de vida para o mutuário, e isso é muito dinheiro. Em caso de recusa do seguro, o banco reserva-se o direito de aumentar a taxa de juros em 5% ou mais;
6. você não pode concluir um acordo sem um independente.

Para efeito de comparação, iremos anunciar-lhe os prós e os contras de comprar um imóvel com crédito à habitação:

• relativamente fácil conseguir um empréstimo;
• não há necessidade de fazer seguros caros;
• o prazo do empréstimo é muito mais curto do que o de uma hipoteca, portanto o valor dos pagamentos mensais pode ser muito sério;
• ao mesmo tempo, o percentual de utilização do dinheiro é mínimo - 2,3%;
• você pode obter uma pequena quantia (geralmente não mais do que 1,5 milhão de rublos) e as condições de crédito são limitadas.

Em qualquer caso, escolha mais opção adequada necessidade com base nas circunstâncias específicas da família. Se for possível obter financeiramente grandes quantias de pagamentos, então é melhor fazer um empréstimo à habitação. Caso contrário, uma simples hipoteca será mais lucrativa.

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• Prazo de até 5 anos;
• Empréstimo de até 1.000.000 de rublos;
• Taxa de juros a partir de 11,99%.

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• Conforme passaporte, sem referências;
• Empréstimo de até 15.000.000 de rublos;
• Taxa de juros a partir de 9,99%.

Empréstimo do Banco Oriental

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• Prazo de até 20 anos;
• Empréstimo de até 15.000.000 de rublos;
• Taxa de juros a partir de 12%.

Empréstimo do Raiffeisenbank

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• Prazo de até 10 anos;
• Empréstimo de até 15.000.000 de rublos;
• Taxa de juros a partir de 13%.

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• Solução instantaneamente;
• Empréstimo de até 200.000 rublos somente com passaporte;
• Taxa de juros a partir de 11%.

Empréstimo do Home Credit Bank.

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• Até 4 anos;
• Empréstimo de até 850.000 rublos;
• Taxa de juros de 11,9%.

Empréstimo do Sovcombank.