Lei do microcrédito - a lei e as IMFs, o que o mutuário precisa saber sobre seus direitos. As Forças Armadas de RF contra IMFs: quanto você deve pagar por um microcrédito vencido? Valor máximo da dívida em microcréditos

Desde 1º de janeiro de 2017, está em vigor uma nova lei sobre microcréditos, que alterou significativamente o mecanismo de funcionamento dessas organizações.

Os requisitos para as organizações de microfinanças tornaram-se significativamente mais rigorosos. A taxa de juros e o prazo do empréstimo agora são regulamentados.

Assim, antes de conceder empréstimos, as empresas são agora obrigadas a realizar uma verificação mais séria dos mutuários e a emitir empréstimos não superiores a um determinado montante a uma taxa de juro fixa.

A partir de 1º de janeiro de 2017, entraram em vigor as seguintes restrições:

• As IMFs não têm o direito de cobrar juros do cliente pela utilização do dinheiro depois que seu valor atingir três vezes o valor da dívida principal. Vale entender que estamos falando apenas de percentuais. As penalidades na forma de penalidades e multas por atraso no pagamento serão acumuladas com base nos termos do contrato;
• Quando o empréstimo está vencido, as multas incidem exclusivamente sobre o valor principal da dívida. A acumulação de multas deve cessar quando o valor principal da dívida for duplicado;
• esta informação deve ser colocada na primeira página do contrato com o mutuário.

No entanto, isso não é tudo. O Banco Central da Federação Russa também reforçou os seus requisitos para as organizações de microfinanciamento no verão de 2017. Assim, os requisitos de relatórios aumentaram.

A partir de 2019, entram em vigor regras segundo as quais um mutuário não pode receber mais de 9 microcréditos durante o ano.

Você não pode usar a extensão mais de 5 vezes por ano. No futuro, prevê-se que o número de pedidos possíveis a estas organizações seja reduzido para 5 e o número de extensões para 3.

A Lei dos Microcréditos prevê a possibilidade de considerar uma reclamação de um cliente no prazo de 30 dias, mas as novas exigências do Banco Central da Federação Russa reduziram este período em 2 vezes.

Juros sobre microcréditos com exemplos de cálculo

Hoje, os juros máximos de um microcrédito são regulamentados legalmente em nível legislativo e são de 800% ao ano. A lei reduziu significativamente as capacidades das organizações financeiras e de crédito e protegeu os interesses dos mutuários.

A taxa de juros de um microcrédito não pode ser superior a três vezes o valor da dívida principal.

Portanto, se um cliente solicitar 2 mil rublos a uma IMF, ele precisará devolver 6 mil rublos na forma de juros e 2 mil rublos da própria dívida principal.

Informações sobre isso devem estar na primeira página do contrato. Vem imediatamente após os nomes das partes.

Se o mutuário estiver em atraso, quando tiver emitido 4 mil rublos e não tiver pago nada, ele poderá ser obrigado a pagar no máximo 8 mil rublos em multas e 4 mil rublos no corpo da dívida.

No entanto, esta regra entrou em vigor em 1º de janeiro de 2017. Se o contrato do mutuário foi executado antes desta data e for devido a atrasos ou múltiplas prorrogações, ele não poderá cumprir os novos requisitos.⁠

Quando os microcréditos serão encerrados?

Este é um setor muito lucrativo da economia, que proporciona grandes receitas ao orçamento federal. Portanto, não se deve esperar o fechamento precoce das IMFs na Rússia.

O principal é entender como essas organizações funcionam na prática para utilizá-las a seu favor.

Requisitos adicionais para organizações de microfinanças

O Estado passou a seguir uma política rigorosa em relação a estas empresas, obrigando-as a aumentar significativamente a reserva para crédito vencido.

Agora, as organizações de microfinanças, juntamente com os bancos, devem reservar 100% do montante da dívida quando um cliente entra em atraso.

Isto garante a estabilidade financeira da organização e a saída do mercado de empresas que não conseguem proporcionar um funcionamento estável no âmbito da legislação em vigor. A presença de grandes credores no mercado garante uma concorrência saudável e uma redução natural das taxas para os clientes.

Assim, a nova lei ajuda a proteger os mutuários de altas taxas de juros e regulamenta o procedimento de quitação da dívida de acordo com o cronograma e em caso de inadimplência.

As organizações de microfinanças (MFOs) limitaram a acumulação de juros sobre microcréditos.

Limitação de juros em microcréditos

Em 1º de janeiro de 2017, entraram em vigor os artigos 12 e 12.1 da Lei Federal “Sobre Atividades de Microfinanças e Organizações de Microfinanças” de 2 de julho de 2010 N 151-FZ, que introduz uma proibição de Organizações de Microfinanças (MFOs) cobrarem juros excessivamente altos dos mutuários taxas sobre microcréditos ao consumidor. Qual é a razão para limitar os juros sobre microcréditos? A razão é tão simples quanto o mundo - as organizações de microfinanças (MFOs), que se esforçam para receber rendimentos excedentes, emitem microcréditos instantaneamente e praticamente sem nenhuma verificação da solvência do cliente.
Microcrédito- trata-se de um pequeno empréstimo concedido por um curto período de tempo e, em regra, sem confirmação e verificação da solvência do mutuário.

No artigo 2º da Lei Federal nº 151-FZ de 2 de julho de 2010, o conceito de “microcrédito” é descrito da seguinte forma:

3) microcrédito - empréstimo concedido pelo credor ao mutuário nos termos estipulados no contrato de empréstimo, em valor não superior ao valor máximo das obrigações do mutuário para com o credor sobre a dívida principal estabelecida por esta Lei Federal;

Lei Federal nº 151, de 2 de julho de 2010 Existem dois tipos de restrições à acumulação de juros pelas Organizações de Microfinanças (MFOs) sobre microcréditos ao consumidor emitidos, nomeadamente:

1. Limitação tripla ao acúmulo de juros sob um contrato de microcrédito ao consumidor.
2. Interromper a acumulação de juros sobre empréstimos vencidos assim que os juros atingirem o dobro do valor da parcela pendente da dívida.

O Banco da Rússia explica a essência das restrições introduzidas pela Lei Federal nº 151, que se resume ao seguinte:

1. A partir de 1º de janeiro de 2017, entra em vigor uma limitação tripla ao acúmulo de juros no âmbito de um contrato de microcrédito ao consumidor celebrado a partir desta data.

Se o período de reembolso ao abrigo do acordo não exceder um ano, as organizações de microfinanças (MFOs) não têm o direito de acumular juros ao mutuário individual depois de o montante atingir três vezes o montante do empréstimo.

Assim, por exemplo, com um empréstimo de 5.000 rublos, a dívida do mutuário em nenhum momento pode exceder 20.000 rublos. Este valor inclui:

• valor do empréstimo de 5.000 rublos
• juros acumulados no valor de 15.000 rublos (5.000 rublos x 3).

O Banco da Rússia chama a atenção dos mutuários para o fato de que a limitação estabelecida no valor dos juros não se aplica por lei às penalidades (multas, penalidades), bem como aos pagamentos por serviços que lhe são prestados mediante pagamento de taxa.

É assim que consta da Lei Federal nº 151-FZ de 02/07/2010 (conforme alterada em 03/07/2016) “Sobre atividades de microfinanças e organizações de microfinanças” (conforme alterada e complementada, entrou em vigor em 01/01/2016). 01/2017):

Artigo 12. Restrições às atividades de uma organização de microfinanças (conforme alterada pela Lei Federal de 29 de dezembro de 2015 N 407-FZ)
1. Uma organização de microfinanças não tem direito:
9) acumular juros a um mutuário individual ao abrigo de um contrato de empréstimo ao consumo, cujo prazo de reembolso do empréstimo ao consumo não exceda um ano, com exceção de penalidades (multas, penalidades) e pagamentos por serviços prestados ao mutuário mediante o pagamento de uma taxa , se o valor do acordo de juros acumulados atingir três vezes o valor do empréstimo. A condição que contém esta proibição deve ser indicada pelo organismo de microfinanças na primeira página do contrato de crédito ao consumo, cujo prazo de reembolso do empréstimo ao consumo não exceda um ano, antes da tabela que contém as condições individuais do contrato de crédito ao consumo; (conforme alterado pela Lei Federal nº 230-FZ de 3 de julho de 2016)

Neste caso, a IMF poderá voltar a acumular juros somente depois que o mutuário tiver reembolsado parcialmente o empréstimo e (ou) pago os juros devidos.

As penalidades (multas, penalidades) devem ser cobradas apenas sobre a parcela da dívida principal não reembolsada pelo mutuário.

Assim, por exemplo, se a parcela pendente de um contrato vencido for de 5.000 rublos, o valor cobrado do mutuário será igual a 15.000 rublos, que inclui o valor da dívida vencida - 5.000 rublos e juros acumulados - 10.000 rublos (5.000 rublos x2 ).

Cada IMF é obrigada a colocar informações sobre essas restrições na primeira página de um contrato de empréstimo ao consumidor de curto prazo, antes da tabela com os termos individuais do contrato.

A Lei Federal nº 151-FZ de 2 de julho de 2010 “Sobre atividades de microfinanças e organizações de microfinanças” (conforme alterada e complementada) fala sobre esta restrição da seguinte forma:

Artigo 12.1. Peculiaridades no cálculo de juros e outros pagamentos em caso de atraso no cumprimento das obrigações do empréstimo (introduzidas pela Lei Federal de 3 de julho de 2016 N 230-FZ)
1. Após um atraso no cumprimento da obrigação de um mutuário - um indivíduo de reembolsar o valor do empréstimo e (ou) pagar os juros devidos, uma organização de microfinanças sob um contrato de empréstimo ao consumidor, cujo período de reembolso do empréstimo ao consumidor não exceda um ano, tem o direito de continuar a acumular juros ao mutuário - pessoa física apenas pela parte da dívida principal que não foi reembolsada por ele. Os juros sobre a parcela da dívida principal não reembolsada pelo mutuário continuam a acumular até montante total juros a pagar num montante igual ao dobro do montante da parte pendente do empréstimo. Uma organização de microfinanças não tem o direito de acumular juros pelo período de tempo a partir do momento em que o valor total dos juros a pagar atinge um valor igual a duas vezes o valor da parte pendente do empréstimo até que o mutuário reembolse parcialmente o valor do empréstimo e ( ou) pagar os juros devidos.

2. Após um atraso no cumprimento da obrigação do mutuário - um indivíduo de reembolsar o valor do empréstimo e (ou) pagar os juros devidos, a organização de microfinanças sob um contrato de empréstimo ao consumidor, cujo período de reembolso do empréstimo ao consumidor para o qual não não superior a um ano, tem o direito de cobrar do mutuário - pessoa física multa (multas, penalidades) e outras medidas de responsabilidade apenas pela parcela do valor principal não reembolsada pelo mutuário.

3. As condições especificadas nas partes 1 e 2 deste artigo devem ser indicadas pela organização de microfinanças na primeira página do contrato de crédito ao consumo, cujo prazo de reembolso não exceda um ano, antes da tabela contendo as condições individuais do contrato de empréstimo ao consumidor.

• Mensagem do Banco da Rússia datada de 1º de janeiro de 2017 - “O acúmulo de juros sobre microcréditos de curto prazo é limitado”
• Lei Federal de 2 de julho de 2010 N 151-FZ “Sobre atividades de microfinanças e organizações de microfinanças” (conforme alterada e complementada)
• Lei Federal de 3 de julho de 2016 N 230-FZ “Sobre a proteção dos direitos e interesses legítimos das pessoas físicas na realização de atividades de pagamento de dívidas vencidas e sobre alterações à Lei Federal “Sobre ATIVIDADES DE MICROFINANÇAS E ORGANIZAÇÕES DE MICROFINANÇAS””

As atividades das IMFs são regulamentadas pela Lei Federal 151, que estabelece o porte, o procedimento e as condições para a concessão de empréstimos. Uma organização de microfinanças tem o estatuto de pessoa colectiva, pelo que deve estar inscrita no registo estadual, podendo realizar actividades de microfinanças sob a forma de microcrédito ou empresa de microfinanças.

Com base nesta Lei Federal sobre IMFs, o Banco da Rússia insere informações sobre uma pessoa jurídica no registro estadual de organizações de microfinanças, recusa-se a inserir informações ou as exclui do registro. A informação é aberta e disponível publicamente. Portanto, se você estiver interessado em uma empresa específica, poderá encontrar informações sobre ela no site oficial do Banco Central da Rússia.

Em geral, as organizações de microfinanças têm o direito de conceder empréstimos no valor máximo de 1 milhão de rublos. com prazo máximo de retorno não superior a 1 ano. Os juros são mais frequentemente calculados a uma taxa diária, que é em média 2 – 2,5%/dia. Em equivalente anual, isto equivale a 730 – 912,5%.

As taxas de juros dos microcréditos de curto prazo são sempre elevadas. No entanto, muitos clientes escolhem esses produtos financeiros devido à simplicidade e rapidez na conclusão de uma transação e no recebimento de fundos. As IMFs, ao contrário dos bancos, não exigem pacotes de documentos, todos os tipos de certificados de renda e local de trabalho - na maioria das vezes, um passaporte é suficiente.

Também é importante que o mutuário possa receber uma pequena quantia, variando de 1.000 a 3.000 rublos, dependendo das condições de uma determinada empresa. Os bancos não oferecem empréstimos tão pequenos. O prazo máximo do microcrédito é de 1 ano, mas a maioria das organizações costuma limitá-lo a 1 mês (30 dias).

Faz sentido contrair um microcrédito quando você realmente precisa de dinheiro com muita urgência por um curto período de tempo - e tem certeza de que poderá devolvê-lo na data de vencimento. Caso contrário, juros elevados, multas e multas por atraso podem levar a dívidas intermináveis ​​quando você paga uma taxa de renovação ou é cobrada multa, mas o valor da dívida principal não diminuirá.

Regulamentação das atividades das IMFs

Consideremos as principais condições para a concessão de microcréditos de acordo com a Lei Federal sobre IMFs:

1. As empresas concedem empréstimos em moeda russa com base em um contrato de microcrédito.
2. A organização de microfinanças especifica os termos do empréstimo nas regras de microcrédito, que são aprovadas pelo órgão de administração da empresa.
3. As regras para concessão de empréstimo são de domínio público para revisão. Deve conter as seguintes informações: o procedimento de apresentação e apreciação de uma candidatura, o procedimento de celebração de um contrato e o fornecimento de um calendário de pagamentos, condições adicionais que são estabelecidas pela organização e não são termos do contrato de empréstimo.
4. O acordo pode prever a emissão de um microcrédito direcionado, o que implica controle sobre a utilização dos recursos e imposição ao mutuário da obrigação de garantir esse controle.
5. As regras não podem estabelecer os direitos e obrigações das partes no âmbito de um contrato de microcrédito. Se as regras de provisão contiverem condições que contrariem o acordo, aplicam-se os termos do acordo celebrado com o mutuário.

Estude sempre com atenção a documentação colocada em domínio público, leia atentamente as condições gerais e individuais, e caso não entenda alguma coisa, tire dúvidas ao gestor/consultor da empresa.

Além disso, de acordo com algumas alterações a outra lei sobre organizações de microfinanças, pelo uso ilegal da frase organização de microfinanças, a multa para pessoas jurídicas pode ser de 100.000 a 300.000 rublos, por não fornecer regras de revisão – de 50.000 a 100.000 rublos.

Responsabilidades de uma empresa de microfinanças

De acordo com a Lei Federal 151 sobre IMFs, a empresa tem as seguintes obrigações para com um potencial mutuário:

• divulgar as regras para concessão de microcréditos em local acessível à visualização, bem como na Internet;
• divulgar informações sobre pessoas que influenciam a tomada de decisões pelos órgãos de administração de uma empresa de microfinanças;
• informar ao potencial cliente se a organização está incluída no cadastro estadual e, a seu pedido, fornecer uma cópia do documento relevante (geralmente um certificado da organização de microfinanças);
• fornecer informações completas e confiáveis ​​​​sobre os termos do empréstimo à pessoa que apresentou o pedido, incluindo os direitos e obrigações associados ao recebimento de um microcrédito;
• ao enviar a solicitação, antes de assinar o contrato e receber o empréstimo, informar sobre as condições, possíveis mudanças por iniciativa das partes, pagamentos relativos ao recebimento, serviço, reembolso do empréstimo e violação de obrigações;
• garantir o sigilo das transações realizadas pelos mutuários das IMFs;
• cumprir os padrões econômicos de acordo com a lei sobre IMFs 2017 e regulamentos Banco da Rússia;
• desempenhar outras funções de acordo com a legislação, normas legais e atos do Banco Central da Federação Russa, a documentação constitutiva e os termos dos acordos celebrados.

Antes de assinar um contrato na fase de inscrição, recomendamos que você estude as regras, contratos de empréstimo adicionais, cronograma de pagamento - e faça perguntas se houver nuances que você não entende. Lembre-se de que os funcionários de uma organização de microfinanças são obrigados a fornecer informações completas e confiáveis ​​antes de concluir uma transação.

Características de cálculo de juros em caso de atraso

Em 2016, a lei foi revista para determinar quantas organizações de microfinanciamento podem cobrar juros máximos sobre o montante de um microcrédito pendente. O limite de juros mudou de quatro vezes o valor do principal para três vezes.

Assim, em 1º de janeiro de 2017, entrou em vigor a lei das organizações de microfinanças, segundo a qual as organizações de microfinanças têm o direito de cobrar juros até que o valor da dívida principal atinja o triplo. Nesse caso, a empresa pode cobrar comissão apenas sobre a parte pendente do empréstimo.

Então, como é calculada a dívida em caso de atraso no pagamento:

1. Os juros acumulados não devem exceder o dobro do valor da dívida pendente. A partir do momento em que a dívida com juros atinge o dobro do valor principal da dívida, a organização não tem o direito de continuar acumulando juros. Mas a partir do momento do reembolso parcial da dívida principal ou do pagamento dos juros, o acúmulo de comissão pode ser retomado.
2. Em caso de atraso no pagamento, a organização também tem o direito de aplicar penalidades com o acúmulo de taxas adicionais pelo descumprimento por parte do mutuário de suas obrigações.

Para entender os cálculos, tomemos uma dívida (microcrédito ou parte de um microcrédito) de 10.000 rublos. - este é o valor da dívida principal, os juros sobre ela não podem ser superiores a 20.000 rublos. (o dobro do valor da dívida sobre juros). Como resultado, a dívida total é de 30.000 rublos. (três vezes o valor da dívida principal).

A informação prevista nos n.ºs 1 e 2 deve ser indicada na primeira página do contrato de empréstimo com prazo de reembolso não superior a 1 ano - antes da tabela que indica as condições individuais de concessão do microcrédito.

Devido às circunstâncias acima, muitas empresas de microfinanças vendem dívidas com atrasos superiores a 90 dias a cobradores e agências ou anulam-nas. Isso acontece porque não é lucrativo continuar acumulando juros, uma vez que as organizações pagam impostos com base nos juros acumulados, e não nos lucros reais - devido a dívidas com esse período de atraso, os lucros são significativamente reduzidos.

As melhores ofertas de microcréditos

Suprema Corte Federação Russa apoiou a posição do mutuário e reduziu significativamente o montante da sua dívida ao abrigo do contrato de microcrédito (). Além disso, a lógica do Tribunal no cálculo dos juros a pagar difere significativamente das abordagens que os tribunais anteriores aplicaram neste caso. Vamos dar uma olhada mais de perto.

Uma organização de microfinanças (MFO) e o cidadão K. celebraram um acordo, segundo o qual K. recebeu um empréstimo no valor de 10 mil rublos. com prazo de reembolso até 11 de julho de 2014 a 730% ao ano.

Desde que um cidadão dinheiro não retornou, o MFO recorreu à Justiça para cobrar o principal e os juros, mas apenas em 21 de outubro de 2015, exigindo juros pela utilização do empréstimo para o período de 12 de julho de 2014 a 21 de outubro de 2015, ou seja, por 467 dias. Assim, segundo o IMF, o cidadão teve de pagar um montante superior a 10 vezes o empréstimo, nomeadamente 108,5 mil rublos.

No tribunal de primeira instância, as reivindicações da empresa foram apenas parcialmente satisfeitas e ela recebeu 28,7 mil rublos, incluindo juros. Recorde-se que os tribunais têm o direito de reduzir a pena devida se esta for manifestamente desproporcional às consequências da violação da obrigação (). O tribunal de primeira instância considerou que poderia exercer esse direito e reduzir a taxa de juro de utilização do empréstimo, calculada tendo em conta 730% ao ano, ou seja, 2% do valor do empréstimo por cada dia de atraso, de 93,4 mil para 15 mil rublos.

Uma instituição orçamental ou autónoma pode tornar-se uma organização de microfinanças e, consequentemente, emitir microcréditos? A resposta está em "Enciclopédia de soluções. Setor público: contabilidade, relatórios, controle financeiro" Versão Internet do sistema GARANT. Obtenha acesso total gratuito por 3 dias!

Mas na fase de recurso, o valor a pagar aumentou significativamente - tendo em conta o imposto estatal, ascendeu a 107,1 mil rublos. por 467 dias de uso do empréstimo. O tribunal de segunda instância salientou que tais juros não constituem uma multa, ou seja, uma medida de responsabilidade por violação da obrigação de reembolsar o valor do empréstimo (). Isto significa, determinou ele, que no caso anterior era impossível reduzir o montante dos sinistros com base em .

K. interpôs recurso de cassação, considerando ilegal a decisão do recurso. O Supremo Tribunal da Federação Russa ficou do seu lado, mas ao mesmo tempo, curiosamente, não concordou com o raciocínio do tribunal de primeira instância.

As Forças Armadas de RF determinaram que em nesse caso realmente não pode ser aplicado, uma vez que os juros previstos no contrato de empréstimo são uma taxa pela utilização dos fundos e não podem ser reduzidos pelo tribunal. Mas neste caso, segundo a Corte, foi necessário levar em conta outra norma e partir de outros princípios. Salientou que o tribunal é obrigado a avaliar os termos de um determinado contrato do ponto de vista da sua razoabilidade e justiça. Ou seja, em tal situação, é necessário manter um equilíbrio de interesses das partes - ter em conta que os termos do contrato não são claramente onerosos para o mutuário, mas ao mesmo tempo ter em conta a posição de o credor, por ser ele a parte cujos direitos são violados pelo descumprimento da obrigação.

Movendo-se de princípios gerais Num caso especial, o Supremo Tribunal da Federação Russa decidiu que o acúmulo de juros por um período tão longo - 467 dias - não pode ser considerado legal, uma vez que foram estabelecidos pelo acordo apenas por um período de 15 dias corridos. O tribunal explicou que esta abordagem contradiz a essência da regulamentação legislativa dos contratos de microcrédito, uma vez que, na verdade, indica a natureza aberta das obrigações do mutuário e a ausência de quaisquer restrições ao montante dos juros pela utilização do empréstimo.

Observe que atualmente as IMFs não têm o direito de cobrar de um mutuário que esteja um indivíduo, juros e outros pagamentos se, tendo em conta os juros e pagamentos já acumulados, a dívida atingir o triplo do valor do empréstimo. Esta disposição, que é importante, aplica-se aos casos em que o prazo de reembolso do empréstimo não exceda um ano, e entrou em vigor apenas em 1º de janeiro de 2017 (cláusula 9ª, parte 1, artigo 12 da Lei Federal de 2 de julho de 2010 Nº 151-FZ " ").

É verdade que, na sua decisão, o Supremo Tribunal de RF referiu-se à versão anterior da lei, segundo a qual a dívida não pode atingir quatro vezes o valor do empréstimo. Apesar de nenhuma das versões da disposição estar em vigor no momento da celebração do contrato de microcrédito datado de 27 de junho de 2014, o Tribunal considerou necessário reduzir o montante da dívida.

OPINIÃO

Artyom Karapetov, diretor do Instituto de Direito "M-Logos", professor Ensino médio Economia sob o governo da Federação Russa, Ph.D. n.

"Recentemente, houve várias definições do Colégio Judicial de Casos Cíveis, que aceitou com calma o acúmulo de juros sobre microcréditos em valor superior a 500% ao ano. Mas neste novo caso, as Forças Armadas de RF surgiram com um técnica interessante para limitar juros altos... Ele decidiu usar para isso, sob esses acordos antigos, um "antibiótico" na forma de uma recusa total de solicitar tais empréstimos ao consumidor regras gerais e sobre um empréstimo, segundo o qual os juros do empréstimo especificados no contrato fluem até o reembolso integral da dívida e também durante o período de atraso. Aparentemente, tal abordagem deveria, na opinião do Supremo Tribunal da Federação Russa, ser aplicada a todos os acordos de microcrédito ao consumidor celebrados antes da entrada em vigor das alterações à lei das IMFs sobre o estabelecimento de um limite máximo de juros. Na minha opinião, esta é claramente uma reacção desproporcionada. Pergunto-me se o Tribunal está preparado para aplicar a mesma abordagem aos tratados empréstimo ao consumidor e a acordos regulares de empréstimo entre consumidores?

O cálculo das Forças Armadas de RF se resume ao seguinte. Por decisão do tribunal de primeira instância, foram cobrados juros do cidadão pela utilização do empréstimo no prazo de 15 dias, quando foi considerada a taxa de 730% ao ano (para o período de 12 de julho de 2014 a 26 de julho de 2014 ). Mas para o período seguinte anterior à data do recurso do IMF ao tribunal, ou seja, de 27 de julho de 2014 a 21 de outubro de 2015 (452 ​​dias), os juros pela utilização do empréstimo estão sujeitos à cobrança com base na média ponderada calculado pelo Banco da Rússia taxa de juro 17,53% ao ano. Estamos falando da taxa de empréstimos concedidos a pessoas físicas em rublos por um período superior a um ano, a partir de junho de 2014. Assim, um cidadão só precisa pagar 2.170 rublos à organização de microfinanças. e imposto estadual proporcional ao tamanho das reivindicações satisfeitas no valor de 400 RUB.

Com base nesta conclusão, o Supremo Tribunal da Federação Russa adotou uma nova decisão sobre o caso, cancelando parcialmente a decisão do recurso.

Um negócio relativamente novo na Rússia como o microcrédito é considerado por muitos como algo que existe por si só e não está sujeito a qualquer regulamentação legislativa. No entanto, ao longo dos poucos anos que se passaram desde a emissão do primeiro microcrédito, não só aumentou o número de organizações que oferecem empréstimos de curto prazo, mas também o número de leis que regem as suas atividades. Claro que para quem pretende fazer microcrédito, é aconselhável estudar completa e detalhadamente a legislação sobre o assunto, para que posteriormente não haja surpresas desagradáveis. Além disso, as pessoas que ignoram completamente a jurisprudência farão bem em consultar um advogado experiente, mas você ainda pode tentar se familiarizar com os pontos principais por conta própria.

Quem regula as atividades das IMFs?

As organizações de microfinanças, nomeadamente aquelas que se dedicam à emissão de pequenos montantes por curtos períodos com o fornecimento de um pacote mínimo de documentos, estão registadas no registo unificado do Banco Central da Rússia. Claro, se trabalharem legalmente, mas é melhor não contactar terceiros, por mais atractivas que sejam as condições por eles apresentadas.

O Código Civil e as Leis Federais são as verdades que toda IMF deve aderir em seu trabalho. Um dos parágrafos da Lei estabelece que uma organização que trabalha com microcrédito é obrigada a reportar regularmente suas atividades ao Banco Central e, além disso, qualquer uma delas, a qualquer momento e sem aviso prévio, pode ser verificada pelas autoridades de supervisão (Ministério Público, Serviços Fiscais, etc.).

A essência da Lei Federal de Microcrédito

A Lei do Microcrédito contém uma enorme quantidade de informações, esclarecimentos e acréscimos, que, além disso, são regularmente alterados. A partir de hoje, entra em vigor a Lei, alterada em 29 de março de 2016, que dispõe:

• Para pessoas jurídicas, bem como para aquelas registradas como empresários, agora é possível receber não um, mas três milhões de rublos como microcrédito, enquanto para cidadãos comuns o valor não mudou ();
• Foi introduzida uma distinção entre organizações de microfinanças e microcrédito: as primeiras podem atrair fundos de qualquer cidadão da Federação Russa para depósitos, as últimas - pertencentes exclusivamente aos seus fundadores;
• Sem registro no Registro Estadual de IMFs do Banco Central da Federação Russa, é proibido trabalhar na área de microcrédito;
• Se as regras para apresentação de relatórios forem violadas ou não forem confiáveis, o Banco da Rússia tem o direito de excluir a IMF do registro estadual.

Para que é que uma IMF não tem base legal?

A nova lei sobre microcrédito preocupa-se ainda mais com os consumidores e a sua protecção, pelo que estipula claramente o que nenhuma organização de microfinanças ou microcrédito tem o direito de fazer:

1) Altere a taxa de juros a seu critério, sem o consentimento do mutuário.

2) Penalizar o mutuário pelo reembolso antecipado do empréstimo se este notificar a sua intenção de o fazer o mais tardar 10 dias antes de efetuar o próprio pagamento.

3) Realizar microfinanças em qualquer moeda que não seja o rublo russo.

4) Simultaneamente às microfinanças, realizar atividades comerciais ou produtivas.

Regulamentação das taxas de juros

Tanto as Leis como as suas alterações prestam grande atenção ao montante dos juros que uma IMF tem o direito de cobrar por um empréstimo emitido. Talvez, caso saia a nova Lei do Microcrédito 2017, outras condições sejam estipuladas ali, mas hoje são as seguintes:

• Os juros dos microcréditos de curto prazo devem ser especificados no contrato, devendo o seu valor ser indicado para o ano, independentemente do período para o qual são emitidos;
• Todas as opções para alterar a taxa de juros de um microcrédito só são legais se forem anotadas e o consumidor estiver familiarizado com elas e concordar;
• Os juros sobre o valor emprestado não devem ultrapassar o valor principal da dívida em mais de quatro vezes, independentemente do período para o qual o dinheiro foi emitido.

Alterações à lei em 2017 sobre microcréditos ao consumidor

Nos termos dos acordos de microcrédito celebrados a partir de 1º de janeiro de 2017, as organizações de microfinanças não têm o direito de cobrar juros após atingirem 3 vezes o valor do empréstimo. Mas todos os serviços adicionais das IMFs, bem como multas e penalidades, não estão incluídos nesta limitação. Os juros são cobrados apenas sobre o valor remanescente da dívida. A acumulação de juros cessa assim que for atingido o limite de 2 vezes o excesso deste valor (parte da dívida).