Скільки треба початковий внесок іпотеці. Початковий внесок при іпотеці

Початковий внесок по іпотеці в Ощадбанку варіюється на рівні 15-25% від вартості нерухомості, що купується. Пропоновані цією фінансовою установою умови сприятливі для потенційних позичальників. Окремі категорії людей можуть претендувати на одержання позички без стартових виплат.

Що таке початковий внесок

Потрібно знати, що таке початковий внесок. Це частина вартості житла, яку одержувач кредиту має самостійно виплатити продавцю нерухомості. Є причини, через які банківські установи не надають іпотечну позику на всю вартість квартири, що купується:

1. Наявність грошових коштівдля першого внеску по іпотеці Ощадбанку, відкладеної з метою придбання нерухомості, може бути свідченням можливості позичальника виділяти необхідну щомісячну суму для розрахунку заборгованості.
2. Якщо одержувач іпотеки порушуватиме графік платежів або повністю припинить виплати за позикою, то Ощадбанк, згідно з договором, може отримати дозвіл на конфіскацію закладеної нерухомості. Для прискореної реалізації та повернення коштів продаж вироблятиметься за ціною, нижчою від ринкової. Тому якщо іпотека буде видана на всю вартість житла, то внаслідок торгів банк не зможе компенсувати всю суму заборгованості.

Початковий внесок по іпотеці Ощадбанку

Пропонується кілька видів кредитування при отриманні позики. Враховуючи свій статус і вид нерухомості, можна придбати, який початковий внесок по іпотеці в Ощадбанку для вас:

• придбання житла, що будується, — від 15%, а якщо планується оформляти за двома документами — від 50%;
• придбання готового житла – не менше 20%;
• іпотека + материнський капітал - від 20%;
• військова іпотека - перший внесок у 20% сплачує держава;
• будівництво житлового будинку - від 25%;
• нерухомість за межами міста – мінімальний внесок 5%.

Тим, хто не підтверджує свою платоспроможність або трудову зайнятість, може бути виставлена ​​вимога 50% участі у вартості угоди.

Міноборони РФ, що укладає контракти з військовослужбовцями на жорстких умовах, є гарантом у програмі Військової іпотеки». І тут власні кошти вкладаються у мінімальному обсязі.

Сума перерахованих іпотечних кредитів має перевищувати 70-80% вартості житла. Тому при укладанні договору про іпотечну позику необхідно буде підтвердити наявність необхідного першого внеску.

Суму первісного платежу можна уточнити, проконсультувавшись у працівника банку. У нього можна отримати роз'яснення щодо схеми роботи з материнським капіталом. Ці кошти є доказом наявності у покупця житла свого капіталу. Банк на підставі наданих документів та заяви позичальника здійснює необхідні дії з Пенсійним фондом. У цьому випадку всі виплати будуть здійснені у безготівковій формі.

Для визначення суми стартового внеску враховуються такі моменти:

• рівень доходів позичальника, який має бути підтверджений довідками;
• величина оформлюваної позики та відсоткова ставка за ним;
• термін дії договору про іпотеку;
• довготривалість взаємовідносин із позичальником та наявність рахунку для нарахування зарплати в Ощадбанку;
• наявність нерухомості, що використовується для забезпечення застави, та її ліквідність;
• наявність додаткових поручителів;
• надання повного пакета документації, необхідної для іпотечного кредитування.

Привабливість умов надання позички, величина першого внеску залежить від кредитної історії та потенціалу позичальника.

Існують варіанти, коли виплата стартового платежу іпотечної позики Ощадбанку не висувається як обов'язкова вимога. Участь позичальника у важливих державних програмах передбачає пільгове кредитування. Це програми допомоги молодій сім'ї та військовослужбовцям.

• молоді сім'ї, якщо хоча б один із подружжя не досяг 35 років;
• фізичні особи, які не мають власної житлової площі;
• позичальники, що тривалий період часу стоять у черзі для отримання житла на пільгових умовах;
• клієнти, що оформили іпотеку в інших кредитних організаціях та планують рефінансувати її в Ощадбанку на вигідніших умовах.

Лише громадяни РФ можуть претендувати отримання іпотеки без передбаченого стартового платежу.

Що можна використовувати як початковий внесок

У тому випадку, якщо у позичальника недостатньо накопичень для власного внеску, тобто способи, які допоможуть вийти зі складної ситуації:

1. Можна паралельно оформити споживчий кредитта використовувати ці кошти для початкового платежу. Це один із найпоширеніших способів отримати необхідну грошову суму. Але претендент на таку позику повинен переконати банк у платоспроможності та у здатності здійснювати своєчасні виплати за всіма заборгованостями. Перевага такого способу – можливість отримати позику без застави. Але спочатку це завдасть відчутного удару по сімейному бюджету.
2. Наявність нерухомості та майна, яке можна використовувати як заставу. Якщо використовувати їх як додаткове забезпечення і коштують вони стільки, скільки і початковий внесок на іпотеку в Ощадбанку, то отриманої суми може вистачити покриття витрат за стартовому внеску. Позичальнику потрібно буде забезпечити збирання документів. Але це має на увазі зайві витрати для обслуговування кредиту та обмеження прав покупця в управлінні власністю. Нерухомість, яка використовується для забезпечення застави за кредитом, не підлягає продажу, обміну чи дарування.
3. Якщо одному з подружжя ще не виповнилося 35 років, то вони можуть входити до категорії «Молода сім'я». Потрібно спробувати записатись у чергу за такою програмою, в якій передбачається виплата державних субсидій учасникам. І цей капітал можна використати для першого внеску. Для цього обов'язково, щоб шлюб було зареєстровано та визнано необхідність покращення житлових умов.
4. Для працівників бюджетних організаційпередбачаються виплати із регіональної скарбниці. На який розмір допомоги слід розраховувати, можна дізнатись у місцевій адміністрації.

Іноді позичальникам надається можливість тимчасово користуватися нерухомістю, яка була передана як перший внесок, на період будівництва чи ремонту нового житла. Ця зручність створена для тих, хто переїжджає з одного регіону до іншого або купує нерухомість на первинному ринку новобудов.

Підтвердження наявності власних коштів

Власник нерухомості та позичальник самі, без втручання у процес кредитної організації, вирішують, яким чином буде вноситись стартовий платіж, це:

• передача суми готівкою під розписку;
• перерахування з цього приводу продавця;
• розрахунок із використанням банківського осередку.

Мінімально можлива величина першої виплати встановлюється банком (індивідуально у кожному випадку). Документальне підтвердження платоспроможності покупця необхідно надати до банку до оформлення позики.

При отриманні іпотеки від Ощадбанку початковий внесок, який сплачує власник житла, вказується в договорі про купівлю-продаж. Це набуває особливого значення, якщо нерухомістю володіють кілька власників. У документі необхідно вказати, кому сплачується стартовий внесок: одному з продавців чи кожному з поділом на частини. У разі слід зазначити суми, перераховані кожному, і які реквізити потрібно переказати кошти.

Якщо кредитна організаціяне пред'являє особливих вимог щодо організації першого платежу, то розрахунки між позичальником та власником житла виробляються стандартним поетапним способом.

Перша частина власного внеску використовується як авансовий платеж або застава, а його величина трохи вище або дорівнює вартості послуг ріелторської компанії. Відмінності між поняттями:

1. Аванс. При розірванні угоди з ініціативи будь-якої із сторін кошти повністю повертаються позичальнику.
2. Запорука. Якщо ініціатором розірвання договору виступає покупець нерухомості, він втрачає ці гроші. Якщо угода розривається з вини власника житла, він виплачує компенсацію у подвійному розмірі від суми застави.

Цей платіж провадиться під час підписання попереднього договору купівлі-продажу. Найчастіше такий розрахунок виконується готівкою. Продавець має зазначити, що отримав кошти, підтвердивши це власноручним записом на договорі. У тексті потрібно позначити величину суми цифрами та літерами, написати повністю П.І.Б. та поставити свій підпис.

Оплату можна зробити і шляхом внеску або переказом безготівкових коштів на банківський рахунок продавця в той день, коли реєструватиметься угода. Ощадбанк видає документальне підтвердження про те, що операцію було здійснено. Оригінал надається покупцю, а продавець одержує копію документа.

Друга частина початкового платежу - це різниця між загальним обсягом власних коштів та першою частиною внеску (аванс або заставу). Передача цієї виплати підтверджується так само, як у випадку першої частини. Але якщо розрахунок був зроблений готівкою, то, крім запису на договорі, покупець може вимагати розписку власника житла про отримання всього обсягу первісного платежу.

Іпотека – захід фінансово-витратний, особливо коли справа стосується початкового внеску. Втім, можна обійтися і без нього, але чи це так вигідно, чи є сенс накопичити на разову виплату? Розбиралися з експертами

Який відсоток вибрати

Розмір початкового внеску по іпотеці може становити від 0 до 80%. Варто розуміти, що чим менший внесок, тим вища процентна ставка. Краще поставити собі за мету відразу покрити половину вартості житла. Так ви зможете розраховувати на вигідніші умови іпотеки.

Генеральний директор Rezidential Group Сергій Ільясаєв зазначає, що банки охоче кредитують позичальників, які вносять 50-60% вартості квартири. Якщо людина має у своєму розпорядженні суму початкового внеску від 5 до 10% або не має накопичень, вона є ризикованою, тому ставка підвищується. Якщо покривається всі 80%, найбільш сприятливим рішенням стане покупка квадратних метрів на виплат від забудовника.

Керівник департаменту іпотеки компанії «НДВ-Нерухомість» Крістіна Шульгіна з цією думкою солідарна: «Кредит варто брати, коли на перший внесок накопичено щонайменше 50% вартості майбутнього житла. До того ж, так ви виробите звичку регулярно відкладати гроші і зможете розраховувати на найкращі умовивід банку, наприклад, зменшений щомісячний платіж чи скоригований термін виплати кредиту».

Як зазначає голова клубу «Слухняні гроші» Анфіса Єгорова, є ще один важливий аргумент на користь першої виплати від 50% і вище. «Коли більша частина житла знаходиться у вашій власності, набагато менше ризиків, пов'язаних із оформленням застави. Якщо ціни на ринку нерухомості впадуть, квартира, що купується, буде коштувати менше, ніж розмір вашого іпотечного боргу. При неможливості виплачувати кредит далі ви опинитеся в заручниках цієї ситуації, оскільки сума від продажу квадратних метрів не зможе покрити борг перед банком».

Низький початковий внесок, за словами Анфіси Єгорової, спричинить не лише більше високий відсоток, а й низку додаткових витрат, наприклад, додаткове страхування.

Іпотека без першого внеску

При побіжному розгляді такий варіант здається привабливим, проте цей продукт може бути досить обмежень. Іпотека без внесення попереднього внеску оформляється на житло вторинного ринку, при покупці квартири лише у певній новобудові (що пропонують девелопери спільно з банками) або при наданні додаткової застави у вигляді нерухомості. Ставки за такими позиками становлять від 15 до 28% річних, тому бажаючим оформити подібний кредит пред'являються вищі вимоги щодо доходу.

Сергій Іллясаєв наводить як приклад розрахунок.

Розглянемо пропозицію Ощадбанку Росії «Акція на новобудови – ставка 10,9%», що діє з 20 лютого до 31 травня 2017 року. Термін кредиту – до 30 років, розмір початкового внеску – від 15%.

Припустимо, що покупець хоче придбати квартиру площею 37,2 кв. м, вартість якої 2889000 руб.

За даними Національного бюро кредитних історій, в середньому позичальники виплачують іпотеку за 14 років та 9 місяців. Округлимо цей термін до 15 років. При цьому враховуватимемо, що розмір ставки не зміниться протягом усього періоду кредитування, і дострокових погашень не буде.

Якщо покупець вносить 15% вартості квартири (433 350 крб.), він має щомісячно виплачувати 27 756,84 крб. Наприкінці терміну кредитування розмір підсумкової переплати становитиме 2 540 579,63 руб. (87,9% від вартості квартири).

Наразі розглянемо умови отримання іпотеки без первісного внеску у банку «Відродження». Фінансова організаціяможе надати позичальнику кредит зі ставкою 12,95% річних (округлимо до 13%).

Оскільки калькулятор irn.ru не здійснює розрахунки з початковим внеском 0%, вкажемо його у розмірі 1%. При купівлі цієї квартири він складе 28 890 руб. Сума щомісячного платежу за кредитом – 36 187,32 руб., А підсумкова переплата – 3653 606,52 руб.(126,5% вартості квартири).

У порівнянні з умовами Ощадбанку сума переплати більше на 1113026,89 руб. Отже, клієнту вигідніше нагромадити на початковий внесок.

Як накопичити на перший внесок

Є кілька способів отримати кошти на перший внесок, щоб кредит на житло коштував дешевше.

2. Взяти споживчий кредитбудучи готовим робити виплати за двома позиками одночасно. Є одне "але" - якщо банк визначить, що половина доходу сім'ї витрачається на погашення заборгованостей, то вам доведеться розглядати інші варіанти придбання власного житла. Важливо заздалегідь прорахувати, щоб платежі за споживчим кредитом не звели на «ні» бажання заощадити на іпотеці.

3. Закласти наявну нерухомість.Втім, скільки б вона не коштувала, жоден банк не виділить кредит на 100% суму майна, що закладається. Часто вона становить трохи більше 70–80%. Застава обов'язково має бути за місцем подання заявки. Виняток - це застава у вигляді квартир у Москві та Підмосков'ї, які є найліквіднішими, та приймаються банками по всій країні.

4. Накопичити самостійно.Керуючий партнер та засновник міжнародної компанії Anderida Financial Group (AFG) Олексій Тараповський радить: «Якщо ваші доходи дорівнюють витратам, спочатку відкладайте невелику частину грошей, наприклад, 3–5% щомісяця. Подібна сума буде комфортною, але явно недостатньою для досягнення результату, тому щомісяця її рекомендується потроху збільшувати, скорочуючи інші статті витрат, доки не вдасться відкладати 20–30% доходів. Якщо ваші доходи перевищують ваші витрати, має сенс відкладати весь надлишок». Сергій Ільясаєв зазначає, що для збереження коштів, що накопичуються від інфляції, клієнти можуть покласти їх у банк. При цьому краще, щоб він входив до ТОП-30 найбільших фінансово-кредитних установ Росії.

Щоб платити за іпотечний кредит менше, варто нагромадити на початковий внесок. Чим більшу суму вдасться зібрати, тим більше фінансової свободи ви отримаєте у довгостроковій перспективі.

Процедура перерахування коштів та кому сплачують початковий внесок різняться залежно від банку. Існує два варіанти переказу коштів:

1. Позичальник відкриває рахунок у банку, в якому бере іпотеку, та перераховує на нього суму першого платежу. Ці гроші потім разом з рештою суми за квартиру переказують продавцю нерухомості.
2. Позичальник перераховує кошти продавцю безпосередньо або кладе їх у банківський осередоквизначений термін. Між покупцем і продавцем укладається договір і пишеться розписка в отриманні коштів за квартиру.

Чинники впливу

Які фактори впливають на величину стартового капіталупри оформленні іпотеки

• Розмір першого платежу залежить від обраного банку та програми.На сьогоднішній день багато установ надають можливість оформити кредит із мінімальним внеском 10-15% або без нього. Однак такі умови можуть бути застосовані не до всіх позичальників. У низці банків оформити іпотеку з маленьким першим платежем або без нього можуть лише учасники житлових держпрограм, пільговики чи зарплатні клієнти.
• Кредитна історія позичальника.До клієнтів, які мали в минулому прострочення за кредитами, банки пред'являють жорсткі вимоги. Один із них – оплата максимально можливого першого внеску. Як правило, це від 40-50% вартості нерухомості.
• Вид нерухомості, що купується.Купуючи житло в новобудові можна обійтися внесенням мінімальної суми. Якщо йдеться про будівництво власного приватного будинку, то банки значно підвищують розмір першого внеску.
• Документи позичальника.Деякі банки розглядають заявки від клієнтів за двома документами без підтвердження прибутків. У цьому випадку вони можуть надати житловий кредит лише з великим першим внеском.

Середній розмір першого платежу

Більшість установ надають іпотеку із першим внеском 15-20%. Таким чином, сума виданого кредиту не перевищує 80-85% від оцінної вартості нерухомості.

Однак все більше позичальників воліє брати іпотеку з першим внеском 30-40%. За даними експертів московського іпотечного центру «Мірель-Новобудови», у 2016 році середня величина першого внеску зросла у зв'язку з тим, що на ринку з'явилося багато пропозицій у доступному сегменті, що дозволило позичальникам вносити до першого платежу досить великі суми. Бажання зробити великий внесок також пояснюється ще й тим, що банки пропонують у цьому випадку низькі ставки та вигідні умови кредитування.

Приклади розрахунку

Сума первісного внеску визначається у відсотковому співвідношенні до оцінної вартості нерухомості, що купується. Наведемо простий розрахунок величини цієї суми.

Якщо оцінна вартість житлоплощі становить 3 млн. руб. За умовами банку позичальник має сплатити перший внесок з іпотеки у розмірі 20% цієї суми. Виходить, що його стартовий капітал має становити щонайменше 600 тис. рублів. Решта суми – 2 400 000 рублів – буде оформлена в кредит.

Де взяти гроші?

Початковий внесок необхідний як банку як гарантії платоспроможності клієнта, а й самому позичальнику , оскільки його внесення знижує кредитне навантаження і дозволяє взяти іпотеку більш вигідних умовах. Однак не всі люди здатні швидко вирішити квартирне питання через брак коштів на внесення стартового платежу. Де можна взяти гроші?

Як оформити споживчий кредит?

Один із доступних кожному варіантів отримання стартового капіталу – це оформлення кредиту. Однак тут є деякі нюанси:

• Якщо взяти кредит до подання заявки на іпотеку, інформацію про цю позику необхідно буде вказувати в анкеті. Наявність кредиту може вплинути рішення банку.
• Якщо оформити позику після первинного схвалення іпотеки, то позичальник ризикує тим, що банк може відмовитися від угоди з ним через обставини, що виникли.

ДОВІДКА:Слід розуміти, що кредит позичальника, що діє, підвищує ризик банку отримати в результаті клієнта-боржника. Брати позику на сплату першого внеску доцільно за наявності достатнього рівня доходів для своєчасного погашення одразу двох кредитів.

Для сплати першого внеску потрібно брати споживчий нецільовий кредит. На відміну від іпотеки його оформлення не займе багато часу. Достатньо заповнити анкету та надати документи:

Розгляд триває близько 1-2 днів.Після чого укладається договір і на рахунок позичальника перераховується потрібна сумагрошей.

Для сплати першого внеску потрібна досить велика сума, яку банк може видати не кожному клієнту. І тут можна взяти кілька невеликих кредитів у різних установах.

Як зробити внесок і чи можна його уникнути?

Позичальник повинен надати банку підтвердження наявності у нього коштів на початковий внесок. Для цього потрібно відкрити рахунок у банку, в якому оформляється іпотека, та перевести на нього кошти. Свідченням наявності грошей є витяг з банківського рахунку. Надалі гроші переказуються на рахунок продавця нерухомості.

Як не сплачувати, якщо позичальник кредитується за програмою без першого внеску? І тут умови кредитування виявляться жорсткими. Існують ще варіанти іпотеки без сплати першого внеску за рахунок власних коштів:

• суму можна внести коштами материнського капіталу;
• одержати субсидію від держави.

Деякі банки реалізують програми іпотеки під заставу наявної нерухомості. За умовами позичальник не сплачує першого внеску, але його житло перебуває протягом усього терміну дії договору в обтяженні кредитора.

Умови поруки у різних банках

Розглянемо умови з іпотеки у російських банках та розмір першого внеску у кожному їх.

Новобудова

Вторинне житло

Заміське майно

Під заставу наявної нерухомості

Програма для молодої сім'ї

ДОВІДКА:За умовами програм для молодих сімей початковий внесок або його частина може бути сплачена коштами материнського капіталу.

На якому етапі переказуються кошти?

Стартовий платіж вноситься лише після того, як банк схвалив заявку, розглянув документи позичальника та папери на житлоплощу. Після підписання попередньої угоди між позичальником та банком, початковий платіж перераховується на банківський рахунок.

Де це фіксується?

Передача коштів від покупця до продавця має бути зафіксована у спеціальному договоріабо розписки. Найчастіше продавець житла складає розписку, в якій зазначаються паспортні дані сторін угоди, сума завдатку та характеристики житлоплощі. Також визначається дата, коли буде здійснено остаточний розрахунок.

Розписка про отримання першого внеску є свідченням передачі продавцю. Для банку вона є гарантією серйозних намірів позичальника.

Чи можна повернути стартовий капітал?

Якщо обставини змінилися, як повернути позичальнику сплачений перший внесок, потрібно вирішувати безпосередньо з банком. Якщо остаточний договір ще не підписано, зробити повернення коштів буде легше. Позичальнику потрібно просто відмовитися від іпотечного кредиту.

Якщо договір вже був підписаний, гроші переведені продавцю, а квартира як власність вже оформлена, то потрібно уважно перечитати іпотечний договір, особливо пункт про одностороннє розірвання угоди та терміни, в які це можливо. У будь-якому випадку позичальнику потрібно звернутися до банку. Самий доступний варіантповернення коштів – продаж нерухомості.І тут після продажу квартири банк поверне собі суму позики, а клієнт – початковий внесок.

У яких випадках можна уникнути нього?

Ряд банків пропонує оформлення житлового кредитубез первісного внеску. Кому доступна така іпотека:

• пільговим категоріям громадян (працівникам бюджетної сфери, військовим, молодим чи багатодітним сім'ям);
• власникам нерухомості, яку можна оформити під заставу;
• сім'ям, які мають сертифікат на материнський капітал.

Іпотека без першого внеску та з вигідним відсотком також доступна за участю деяких програм від забудовників.

Експерти вважають, що чим більший початковий внесок, тим гнучкіші умови кредитування. Тому за можливості слід спочатку заплатити велику суму за купівлю нерухомості. У такий спосіб можна отримати кредит та купити квартиру під вигідний відсоток, а також знизити фінансове навантаження на весь період виплат.

Взяти іпотеку без початкових вкладень хочуть багато позичальників. Наскільки це бажання підтримують банки і чи готові вони видавати кредити без початкового внеску за певних умов? У статті ми наведемо приклади житлових програмОщадбанку та розглянемо варіанти мінімізації першого платежу.

Умови видачі іпотечних позик у 2017 році

Спочатку розглянемо основні умови, які пропонує Ощадбанк із іпотечних кредитів.

Позичальником може бути громадянин РФ, має постійний трудовий договір і дохід, що дозволяє виплачувати позику без шкоди сімейного бюджету. Пакет документів для кредитування є досить вагомим, але цієї вимоги уникнути не можна: на основі поданої інформації перевіряється платоспроможність позичальника.

Важливо знати, що розмір початкового внеску по іпотеці в Ощадбанку має значення щодо індивідуальних умов кредитування. Чим більший власний капітал клієнта, тим вища ймовірність отримати позику на привабливих умовах та зниження відсотків за позикою.

Що таке початковий внесок за поняттями кредитора? Простими словами- Це власні кошти, які позичальник інвестує у купівлю житла. Як інвестиції можуть виступати гроші на рахунку в банку або аванс продавцю нерухомості.

Стандарти Ощадбанку в 2017 році визначають видачу суми, еквівалентної 80% вартості нерухомості, що купується за житловою позикою. Це діє не всім видів іпотечних позик банку.

На питання, скільки грошей потрібно готувати для внеску по іпотеці Ощадбанку, можна відповісти на таких прикладах:

• Акція на новобудови. За цією програмою можна придбати житло, вклавши 15% власних коштів. Відсотки від 10,4% річних також залучають позичальників. Такі умови компенсують нестачу покупки квартири в новобудовах – тривале очікування на здачу будинку;

• Будівництво житлового будинку. Позика видається під час внеску 25% під ставку 12,25 % річних;

• Купівля готового житла, квартир на вторинному ринку. За початкового внеску від 20% можна отримати кредит на 30 років за тарифом від 10,9%;

• Купівля заміської нерухомості. Кредит на придбання дачі, будинку, земельної ділянкиза ставкою від 11,75% річних за початкового капіталу від 25% вартості купівлі;

• Військова іпотека. Ощадбанк надає кредит учасникам державної програмипід 10,9% річних, терміном до 20 років. Початковий внесок у 20% можна зробити коштами військового житлового сертифіката;

• Іпотека з участю коштів сімейного сертифіката. Сім'ї, які володіють материнським капіталом, можуть оформити будь-яку з іпотек, направивши гроші сертифіката на погашення основного боргу або перший внесок.

Як видно з наведених прикладів, мінімальний початковий внесок з іпотеки може становити від 15%.Що робити, якщо немає грошей та чи можна оформити кредит без початкового платежу? Розглянемо варіанти розв'язання.

Окрім стандартних умов іпотечних позичок, в Ощадбанку діють спеціальні пропозиції для певних груп позичальників.

• Військовослужбовці. За програмою з державною участю військовим надаються бюджетні кошти на придбання житла. При накопиченні достатньої суми на особистому рахунку, учасник НІС може направити ці гроші на перший внесок по іпотеці в Ощадбанку;
• Молоді сім'ї. Для цієї категорії позичальників діє ще одна держпрограма, яка дає змогу отримати субсидію з місцевого бюджету. Для цього потрібно подати заявку до АІЖК та отримати сертифікат на покращення житлових умов. Його можна пред'явити до банку – розрахунки з іпотеки здійснить держава;
• Працівники бюджетної галузі. Для них діють умови федеральної програми "Соціальне житло", за якою можна отримати цільову субсидію від держави. Гроші скеровуються лише з купівлю нерухомості чи розрахунки за кредитом;
• Позичальники із материнським сертифікатом. Як зазначалося вище, материнським капіталом можна погасити мінімальний початковий внесок по іпотеці, за умови, що коштів буде достатньо.

Якщо позичальник не є учасником таких програм, йому доведеться шукати інші варіанти для вирішення проблеми відсутності власного капіталу при іпотеці в Ощадбанку.

Розглянемо можливі способи, оцінимо їх переваги та недоліки:

• Кредит на початковий внесок з іпотеки в Ощадбанку Це найпоширеніший спосіб отримати гроші та внести початковий платіж. Але доступний він не всім, потрібно переконати банк у своїй спроможності погашати одночасно два кредити. Перевагою способу є можливість отримати гроші без застави, але є й недоліки: у перші роки кредитування сума виплат за двома позиками буде відчутною для сімейного бюджету;

• Запорука наявного майна. Цей варіант підійде позичальникам, які володіють власною нерухомістю. Передавши її банку як забезпечення, можна отримати кошти, достатні на погашення зобов'язань за першим платежем. Таку схему кредитування Ощадбанк застосовує досить давно, від позичальника буде потрібний стандартний перелік документів на іпотеку по двох об'єктах та страхові поліси. Недолік цього способу для позичальників у додаткових витратах на обслуговування кредитів та обмеження прав розпорядження майном: до повного розрахунку з банком закладені квартири не можна продати, подарувати чи обміняти.

Документи для кредитування

Клієнти банку часто запитують, як оформити іпотеку за скороченим списком документів. Відразу скажемо, що таких умов у банку немає. Для всіх категорій клієнтів діють суворі правила, і якість документів перевіряється дуже ретельно.

Скоротити час розгляду заявки можна, скориставшись сервісом банку та подавши заяву та два документи. Але після ухвалення рішення потрібно надати всі необхідні папери.

Приклад заяви на отримання іпотеки в Ощадбанку.

Заповнення заяви отримання іпотеки.

Мінімальний внесок по іпотеці в Ощадбанку надається лише учасникам спеціальних програм. При цьому позичальникам доведеться подати не лише стандартний перелік документів, а й додатковий, що підтверджує їхні права на субсидії.

Розрахувати, який початковий внесок на іпотеку в Ощадбанку, можна легко, обравши бажаний вид кредитування. Отримати позику без початкового капіталу можливо, але це несе певні ризики. Ми рекомендуємо оцінювати свої фінансові ресурси та приймати виважені рішення.

Варіюється у різних банках. Середній і найбільш оптимальний розмірпершого внеску встановлено на суму 30%.

Дорогі читачі! Стаття розповідає про типові способи вирішення юридичних питань, але кожен випадок індивідуальний. Якщо ви хочете дізнатися, як вирішити саме Вашу проблему- звертайтесь до консультанта:

ЗАЯВКИ І ДЗВІНКИ ПРИЙМАЮТЬСЯ ЦІЛОДОБОВО І БЕЗ ВИХІДНИХ ДНІВ.

Це швидко і БЕЗКОШТОВНО!

Раніше кредити видавалися під 10% і навіть без першої оплати.

Однак тепер часи змінилися, у багатьох банківських компаніях встановлюють обов'язкове внесення внеску у мінімальному розмірі від 20 до 30%.

У цьому існують спеціальні , якими можна отримати іпотеку без початкової оплати, але у разі підвищуються відсоткові ставки, а умови стають жорсткішими.

Також без внеску можна оформити споживчий кредит або звернутися до мікрофінансової організації, проте отримати там можна порівняно невелику суму кредиту.

Порядок оформлення та отримання іпотечного кредиту регулюється від 1998 року.

Кредитування

Іпотекою вважається спеціальна форма отримання кредиту. Процедура кредитування здійснюється під заставу нерухомого майна(На підставі), що є гарантією для банку.

Якщо позичальник не зможе повернути кредитні кошти у повному обсязі, то власником нерухомості стає фінансова компанія.

Умови банків

Основні умови іпотеки, як і будь-якого іншого виду позики, визначаються, перш за все, терміном кредитування та процентною ставкою, які розраховуються в залежності від ринкової вартості нерухомості.

Розмір першого внеску іпотеки значно впливає на:

• Тривалість кредитування.

інше важлива умова- Це порядок розрахунку щомісячних платежів. Порядок розрахунку буває ануїтетним та диференційованим, що впливає на повну суму виплати за весь період кредитування.

Позики можуть видаватись як у вітчизняній, так і в іноземній валюті. Підвищити максимальну сумукредиту можна за допомогою залучення співпозичальників. Також плюсом для платника є наявність поручителів.

У більшості банків обов'язковою умовою вважається наявність:

• офіційне місце роботи;
• певного стажу на останній посаді.

Крім того, найчастіше кредити видаються особам із російським громадянством та пропискою в конкретному регіоні за місцем знаходження банку.

Перший внесок з іпотеки

Не всі громадяни мають можливість внести пристойний розмір першого внеску.

Якщо початкова оплата у вигляді 20-30% занадто велика позичальника, йому слід шукати спеціальні пропозиції та програми у банках.

10 відсотків

Згідно з аналітичними дослідженнями, іпотека з 10% початковим внеском є ​​рідкістю для ринку іпотечного кредитування.

Однак можна виділити кілька банків, які надають кредит з невеликим першим платежем – це:

• Ощадбанк;
• Норде банк;
• банк Петрокоммерц;
• ВТБ 24;
• Газпромбанк;
• Русбудбанк.

Умови отримання іпотеки під внесок від 10% зазвичай визначаються необхідністю надання додаткових документіві ретельнішим узгодженням кредиту з банком.

Причому даний початковий внесок встановлює лише мінімальний кордон, практично платіж може істотно підвищуватися для окремого клієнта.

Материнський капітал

Власники мають право сплатити їм початковий внесок.

Для цього:

• слід написати заяву до Пенсійного фонду з обґрунтуванням виплати;
• після чого протягом кількох місяців співробітники фонду розглядатимуть заявку.

Якщо заява схвалюється, гроші переказуються на рахунок банку у рахунок сплати першого внеску. Мінус такого варіанту в тому, що доведеться почекати кілька місяців, тому якщо позичальнику потрібно отримати іпотеку швидше, краще скористатися іншим способом.

Скористатися материнським капіталом можна, якщо батьки не витрачали його частину раніше.

Інакше материнський капітал дозволяється використовувати лише часткового погашення заборгованості по кредиту.

Банки

Щоб мати найповніше уявлення про внесення початкового внеску, слід ознайомитися з пропозиціями найбільш популярних банків.

Ощадбанк

Мінімальний перший внесок по іпотеці становить 15%, а найбільший перший платіж сягає 30%.

Базовими програмами з отримання іпотечного житла для всіх категорій позичальників є придбання готової квартири та придбання житла на стадії будівництва.

Придбання готового житла передбачає оформлення іпотеки на:

• квартиру;
• інший об'єкт для мешкання на вторинному ринку житла.

Мінімальний перший внесок у розмірі 15% можуть отримати лише учасники програми, а решта позичальників повинні внести початковий платіж у розмірі 20% від вартості об'єкта житлової нерухомості.

Процентна ставка за програмою варіюється від 14 до 18% річних.

Програма купівлі житла на стадії будівництва або нерухомості в новобудові встановлює обов'язкове внесення початкового внеску у розмірі 20%.

Також існують програми з отримання іпотеки для будівництва житлового будинку або придбання заміської ділянки, які передбачають внесення першого платежу у розмірі 30%.

ВТБ 24

Для позичальників є два базових іпотечних продукти - це придбання квартири в новобудові та придбання готового житла.

Умови для цих програм однакові:

• ставка за відсотками становить 16% на рік;
• іпотека надається на строк до 30 років;
• найбільший розмір позики, що видається, становить 90 мільйонів;
• Мінімальний розмір першого внеску становить 20% від об'єкту житлової нерухомості.

Учасники державної програми можуть отримати іпотеку з державною підтримкою для придбання готового або житла, що будується, за умови внесення першого внеску у розмірі від 20%.

Також у банку ВТБ 24 є програма, яка передбачає отримання іпотеки всього за двома документами, проте перший внесок у такому разі становитиме до 50% вартості об'єкта житлової нерухомості.

Найбільший термін отримання позики становить 30 років за процентної ставки 12%.

АІЖК

В агенції іпотечного житлового кредитування позичальникам пропонується отримати іпотеку для купівлі готової нової нерухомості або житлового об'єкта на вторинному ринку:

• початковий внесок за даними програмами становитиме 20% за процентної ставки 12% річних;
• максимальний термін кредитування – 30 років.

У таблиці подано розмір першого внеску у банках:

Позика на житло без вкладень

Ще 6-7 років тому потенційні позичальники могли легко отримати іпотеку без внесення початкового внеску.

Однак після економічної кризи 2008 року багато клієнтів не змогли вчасно виплачувати іпотеку, що серйозно позначилося на добробуті банків.

Тому тепер більшість фінансових компанійвидає іпотечні товари лише з першим платежем.

Звичайно, можна спробувати знайти програми з позики житла без вкладень, але всі вони є досить невигідними для позичальника, і краще накопичити певну суму грошей для внесення необхідного внеску, ніж переплачувати через високі процентні ставки.